车辆保险怎么买？普通人能用哪些渠道拿折扣？6位资源顾问来分享

不管是新车上险还是后期续保，车险都是每个车主每年的必要开支，其实大家都知道保险有折扣，可更想知道的是，到底多少折扣才划算，普通人又该怎么样才能拿到折扣？

我们邀请了6位精通资源的销售，直接为大家讲解一下其中细节。

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1，当地车险折扣范围是多少？不同时间拿到的折扣波动大吗？

2，燃油车和新能源车的保险价格有差异吗？同价位车相差多少？

3，用最近成交的一款车为例，讲解一下保险价格和折扣价格

4，哪种情况下普通用户可以拿到保险优惠？

5，有哪些保险是没必要买的？买保险要注意什么？

江西商业险返点在45~50个点，大保险公司少些，例如人保平安，稍小一点的例如太平洋什么的多几个点。时间段还是有影响的，但这个时间段只是保险行业的行为自律，上头觉得太过了要压一压返点这股歪风邪气，返点就会收一收，过一段时间风头不紧了卷土重来，而不是我们认为的什么搞活动之类的，保险没有活动。

同价位下新能源普遍要比油车保险贵1000左右，甚至有些车型保险公司还会拒保，因为现在都是大数据，车型出险定损比例太高，保险公司亏本就不做了。

最近卖了一台CT5，交强+商业险一共7200+，商业险5900+，这是账面数据，其中商业险部分返点48个点，返点2800左右，当然这部分是我挣的，因为车价部分我没挣一分钱。

保险返点分2个渠道，一个车商渠道（二级，二网）因为没有送修协议，这个渠道返点是最高的，还有一个4S店渠道，只有车商渠道返点的40%~50%，在江西大概就是20%~25%个点，4S店捆绑保险的目的根本就不是为了挣那几个返点，而是送修，这里不展开说了。

作为普通用户，新车保险是几乎拿不到任何优惠的，在4S店买车不用说，100%得在店里买保险，在二级二网买车，二级也很有可能需要在4S店投保，他也拿不到保险返点，但是这部分返点会折让到车价里去，打比方裸车优惠5万，带店保优惠5万2。

现在保险费改，险种简化，已经没有多余的险种，每个险种都有用，以前有盗抢、涉水、玻璃，现在都整合到了车损险里，只是现在多了个非车险（意外险），大概2~300元，这个目前来看属于保险公司盈利点，你不买他保险都不想出，完全没得谈。

如果是新车的话，消费者很难拿到保险折扣或者是保险返点。倒不是4S店一定要挣客户的保险返点1K-2K，而是4S店和保司签了送修协议，4S店要的是消费者的售后维修和事故，这里面的利润对比保险返点大多了。这也是为什么一般都强制新车店保的原因。

反过来，可以不店保的新车，一般也都是二网批售渠道，因为要考虑二级经销商或汽贸的利润。

我这里以安徽地区来说，新车保险（商业险）返点在40%-50%，商业险基准折扣系数为1。这是什么意思呢？ 比如一台开票10万的大众朗逸、商业险种固定为（车损、三者200万、座位险2万/每座），自主折扣系数1下的标准保费3500元，自主折扣系数0.8下的保费就是2800元，自主折扣系数1.3下的保费就是4500元。

这个系数是可以保司调整的，调整的依据就是21年/22年颁布的《车险二次综改》、将消费者的年龄驾龄、历史违章出险数据、以及保司认定风险数据都纳为定价因素。

目前安徽地区还是普遍的按照系数1执行。新能源和油车也有两个不同的特点：举最近的两个例子：同样是20万左右帕萨特和比亚迪汉，同样险种下，帕萨特商业险4000左右，返现50%；汉商业险却要5000左右，且返现只有30%左右。

那么如果是普通消费者到4S店展厅购车，怎么才能才能拿到保险优惠呢？ 以霸制霸！只能买完退了自己再买。当然，这样操作是没有契约精神的，我本人实际并不支持。但是可以以此作为一种谈判策略，店保可以，车价现金要求优惠多给1K-2K。

如果是旧车续保的话，各种渠道政策这两年其实都区别不大了；想续保每年省点钱最好的方法就是“安全驾驶、不出事故”。险种上费改以后我们建议客户购买“交强险、车船税、车损、三者200/300万、座位险”这些基础款。在此基础上大多数还会被绑定一个非车险项目以及消费者有时会自己要求添加医保外用药，或电车类下的固定充电桩故障损失险。

按当地目前保险返点来说一般也就是20%-25%左右，但是如果是保险自律期间返利可能只有15%左右，而且保险返利会根据驾驶人的综合评分来计算。举个例子，同样一台轩逸经典，如果驾驶人30多岁，计算出的保费就是3500而且享受正常返利，但是如果驾驶人只有20岁，保费可能要上涨而且返利也会很低，因为对于保险公司来说年轻人的驾驶风险会更高。

燃油车和新能源车的保费和返利不太一样，还是以轩逸经典为例，它的车价在7万左右，出单价在3500元，还有20%-25%返利，但是如果是同价位的新能源(以长安奔奔e-star为例)，它的出单价为2800元，但是它的返利只有10%，也就是反200块左右，新能源的保险属于低返利保单，而且有些保险公司还不一定收。

普通用户去4S店购车是拿不到保险返利的，因为经销商的车价优惠中通常已经包括了一部分的保险返利（当然了人家不可能把所有的保险返利都给用户，毕竟做生意得挣钱），个人的建议是压低整体的保费，因为整体保费影响保险返利。

除一般的交强、车损、三者、乘客险以外比较推荐购买的保险项目是医保外用药，新能源车的话推荐固定充电桩故障损失险，还有一种保险属于非车险，以下图为例，个人感觉还是比较有用，购买时根据个人情况即可。

当地的保险折扣突出一个浮动的状态，每天政策都不一样，一般在商业险的30%-40%之间，每个公司具体执行的也不一样。续保总体来说，每家公司不一样，每个人不一样，每天不一样。

燃油车和新能源有差异，差别很大。以市场上主流的十几万的B级车为例，从新车来说，燃油车保险大概在5000上下，新能源就要到6000上下了，但是返利方面燃油车反而能多出来接近1000。到了续保的话，就更加玄乎了，燃油车的保费基本每年以一定的比例下降，六七年后就会保持在很低的水平，实际支出保费大概1-2千，偶尔浮动一些。新能源就比较苦命了，续保价格极有可能比买新车时候还贵，贵不少且没有返利，更有些保险公司明确的表示拒保或者变相拒保，总体来说不管是实际支出还是续保难易程度都是比较劳心劳力。

最近成交了一台主流A级车，保费4450，返利1100，其实谈价的时候这部分返利基本已经包含在车价里让给客户了。

新购车客户一般很难直接拿到这些返利，4S店因为涉及售后返修的产值不会放出来，汽贸店则是已经将这一部分作为利润考虑进来了，所以也不会放出来。续保方面，大多数的公司都会把这部分让利一些给客户。作为客户个体来说，客户本人在保险公司评分不一样，返利也会不一样，有时候差别很大，但是具体怎么评分的那就很难细说了，最重要比如年龄、上年是否出险、事故赔付额等。

实际选车险，建议购买的保险是交强（含车船税）、车损、三者200万起步（酌情增加），车内乘客，医保外用药。

当地情况特殊，不太爱出本地发票的保险，竞争激烈且只返 1-2 个点，没意思。这个情况从去年九十月份开始保险改革，要求报行合一（简单来说就是折扣少了，返利更少了）。所以我们一般选择出省内保险或者省外保险，返利还好一些。

保险周期折扣明显，以周为周期，目前好多保险公司都战略性停单了。

燃油车保费低，折扣美丽，返利高，相对来说比较稳定。新能源车由于保有量增长，维修故障率高，保费蹭蹭上涨，尤其是出险后的新能源车，保费更贵且容易被拒保。

同价位新能源和燃油车对比，保费要贵 500甚至更多。

以最近成交的 159800 君威和 149800 元PLUS 为例，新车去年也就 3300左右，今年3800出单无折扣；新能源车去年3600左右，今年普遍上 4000，无折扣出单，而且返利也少了。按照以往都可以 65 折出单，返利也多。

普通用户除非身边有亲朋好友在保险公司工作，可能获知到保险折扣政策，但是也基本拿不满返利，亲爹买都得宾一缝子嘛。要不就是跟 4s 店磨价格，反正羊毛出在羊身上，多少找补点。

新车常规全险，交强+车损+三者 200 万+医保外用药足够用了。但是折扣出单，一般会带上车上人员险或者驾乘意外，这玩意儿要么都不要，要么就选意外，尤其是新手上路和平时拉人多。

像什么人保的充电故障险，还有什么随车物品损失险，纯纯为了增加点费用而已。

买保险注意啥，就看大品牌还是小品牌吧，险种都一样，小品牌可能在车主当地没有设点，只是理赔程序上可能麻烦点，时间慢点，但是便宜嘛。

广东本地出单折扣范围一般是0.8-1.35。就是同一个客户同一家保险公司的商业险可以给你按照1系数来出10000元，可以按照0.8系数来出8000元，这是返佣之前的价格。

商业险返佣一般是30%-85%，你没看错，差距就是这么大！年初和年底简直一个地下一个天上，按照季度来看则是季度末返佣多，月度来看也是月末返佣多。这个和保险的佣金政策有关系，总之因为政策的原因，一些代理机构的政策很可能比保险公司本身还厉害，因为机构出单是为了帮助一些在最后一段时间还没完成保费任务的4S店，这个时候4S店都会贴钱出单，所以返佣比保险公司给的更多。（完成保费任务是为了获得保险公司的推修，这个是利润的大头），交强险新车则没有折扣一说，一般返佣3%或者没有返佣。特殊一点的渠道则是出一些野鸡保险公司可以返佣200块左右。

去年年初同价位油车比新能源车保费要便宜很多，主要体现是出单价格以及返佣两个方面，比如10万的油车商业险2800元，电车可能就要3800元，再加上油车返佣比例更高，所以电车和油车保险差价很大，不过随着保险公司调整，电车现在不管是保费还是返佣比例都在逐渐对标油车，差距已经非常小了。

最近卖了一台问界M7，指导价249800，商业险购买金额7600，返佣3600多。广东的保险返佣去年年底巅峰可以到85%，大家可以想想看，这个保险是不是和送的差不多。

普通用户续保无非是多对比几家，一般不同机构不同4S店搭配方案也不一样，比如价格一样我送保养，你送代金券，看自己需要选择吧。如果是新车，其实比较难拿返佣，因为这个关系到保险公司推修的问题，所以4S店一般不让步，二网能拿裸车也是因为现在价格透明，4S店也要给二网留够足够的利润操作空间。所以传统4S店一般不让客户自己买保险，而厂家直营这种大多可以，比如问界、特斯拉、小鹏之类的。

划痕险和医保外用药我个人觉得没啥用，比较鸡肋。一般车损险就可以处理绝大多数车损了（包括连续面的划痕）。如果对车险不熟悉就买大保险公司，服务还是比较快的。如果有熟悉的人在一些小保险公司上班买小保险也没问题，有问题的时候可操作空间比较大。