这个［低利率］陷阱，99%的人踩过！

没有利息，帮你减轻压力，

你信了吗？

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最近兴业银行的客服几乎每天都要打遍电话过来，

话说的特好听，只要分期就免利息，

但我平时用信用卡也只是薅薅羊毛，

从来不分期，每次准时就还了，

而且这里边的套路我也很清楚。

不过我也想看看这种情况多不多，

我就在网上查了一下，

结果发现...

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那为啥银行这么积极地让我们分期还款呢？

这肯定是不对劲的。

我们先来考虑一个问题，

信用卡分期还款的手续费真的有那么低吗？

我告诉大家，其实不是。

举个例子，大家直观感受一下哈，

招商银行的信用卡分期手续费是0.66%，

如果我们消费了1万元，分12期还款，

每月还款本金是10000÷12=833.33，

加上每期的手续费10000×0.66%=66元，

一个月还899.33元，总共还10792元。

年化利率在7.92%，

是不是觉得还可以，好像也能接受？

No no no ，可千万注意，要是这么算就错了。

为啥，因为我们每个月都在还款，

本金是逐渐递减的，第一个月还完833.33，

那我们欠银行的就是9166.67,

但是利息却还是按照10000元的本金来算的。

根据IRR（内部回报率）公式，实际的年化利率高达14.3%！

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是不是很恐怖？

同样，装修贷和车贷也在用这种手段来迷惑我们。

鼓吹低利率，让我们乍一看好像占了便宜，

但回过头来却发现掉坑里了。

就说装修贷吧，

宣传每个月利率只要0.25%，

有的甚至更低，0.2%就拿下，

看上去年化利率在3%，比公积金还合适。

但实际算下来也要5.5%。

那车贷呢，其实操作的空间也大，

如果全款买车的话，那没什么好担心的，

价格由以下几个方面组成：

裸车价+购置税+上牌费+保险费，明明白白地摆在那里，

也不会有什么猫腻。

但贷款买车就不一样了，

大家有没有遇到这种情况，

在4S店里买车，贷款要比全款便宜一两万。

虽说优惠力度挺大，但是也别急着下手。

因为贷款买车价格组成包括：

裸车价+购置税+保险+上牌费+按揭手续费+贷款利息，

这里面的门道可就多了。

比如说银行车贷分期，会有贷款手续费、金融服务费、GPS定位费等等，

并且如果提前想把车贷还了，还要赔付一定比例的违约金。

有一点也值得注意，

有的车贷会故意模糊利率和费率，这俩可是天差地别，

4.5%的费率，相当于利率的2倍，也就是9%。

还有所谓的无息贷款，付完首付之后，

之后几年的贷款不用偿还利息，好像负担很轻是不是？

但是会强制买全险，以及车子的维护保养都要在4S店进行，

这样一来，贷款买车的价格就比全款买车高了很多。

但如果确实是资金紧张需要周转，迫不得已选择分期贷款，

咱们也得把以下几个方面的功课做好，不要当了冤大头。

一、选择正规的机构借钱

虽然说银行的年化利率也高，

但是相对于乱七八糟的高利贷来说，

利率算是最低的，而且也最安全。

在不同银行的选择上，大家可以对比着来挑选最合适的。

二、算好年化利率

虽然哈，现在用信用卡分期，会显示实际的年化利率，

不过很多人办理信用卡还是很盲目，

也不会去了解期费、利率这些重点，

到最后发现问题了，已经被割了。

所以，大家在分期还款的时候一定要算好实际的年化利率和手续费，

避免被表面的低利率给蒙蔽了。

要是不知道怎么用IRR来算利率，

我教大家一个简单的方法，

分期的月利率×12×2，差不多就是实际的年化利率了。

网上还有专门的分期利率计算器小程序，

只要把借款总额、月还款额和分期数输进去就可以得到年化利率了，

各项数据都看得很清楚。

三、关注违约金

除了车贷提前还款有违约金，

有些信用卡分期提前还款也是有违约金的。

比如说招商银行和兴业银行都有这种情况。

我也特地在网上查了一下，

看到有网友因为提前还款扣违约金的事还挺苦恼的，

不仅扣了违约金还补扣了之前优惠的手续费。

所以这点要提前打听好。

除了信用卡分期、装修贷、车贷这些大坑需要避开，

还有个大家日常都容易忽略的坑也需要警惕，

就是最低还款。

平时我们用信用卡，会有30天的免息期，

只要在还款日之前还清就没问题。

但是，最低还款是不适用这个规则的，

一旦我们选择了最低还款，那这个30天免息就不作数，

利息也直接从我们消费的第二天开始计算。

还是给大家举个例子，

小李在8月6号用信用卡消费了2万元，

9月5号是账单日，

还款时间是9月23号，

但是他手里钱比较紧张，暂时还不上全部，

就选择了最低还款。

还10%，也就是2000块，

剩下的18000在9月28号发工资那天还上。

每天0.05%的利率，我们来计算一下，

20000×0.05%×48天（8月6号-9月22号）=480元

18000×0.05%×6天（9月23号-9月28号）=54元

54天，总共利息为534元，年化利率到了18%，

吓人吧。

如果要是一直选择最低还款，

那简直就是个无底洞。

看到这里，是不是脑子清醒多了

所以啊，最低还款咱能不碰就不碰。

最后也嘱咐大家几句，

像这种定期还款、最低还款啥的，基本都是高利率陷阱，咱再怎么精明也精明不过人家。

尤其是没什么自制力的，或者还款不准时的，很容易被银行各种收割，产生大量“意外开支”。

所以最好不要超前消费，

根据自身实际量力而行，细水长流，

保护好我们的小钱钱也是智慧呀~

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