成人保险怎么买 篇一:一篇就够 成人重疾险怎样才能不买错?

2017-08-05 16:00:00 288点赞 1855收藏 626评论

尽管看过多款重疾险产品评测,也读过不少重疾险购买攻略。但到底如何选到适合自己的重疾险,如果缺乏系统的知识,还是很难决策。常有人在后台问大白,这款重疾险是不是适合我,这款网红重疾险我可以买吗。只要有时间,大白都会耐心的解答。但奈何时间有限,加上问的朋友越来越多,想来授人以鱼不如授人以渔,直接给答案不如给大家一份系统的评估指南,有了方法大家就可以根据实际情况去评估,看看自己的重疾险,到底怎样才能买对。

所以,本期,我们不聊产品,不聊攻略,大白跟大家详细探讨想为自己和家人选重疾险,到底按什么思路和步骤才不会错,希望通过本文提到的五个主要步骤,一个步骤一个动作的介绍,大家都能选到真正合适的重疾险产品。

1. 第一步:经济缺口定保额

2. 第二步:量入为出定预算

3. 第三步:综合分析定品类

4. 第四步:初步筛选定范围

5. 第五步:选对比选好更重要

6. 大白说:选对比选好更重要

一篇就够 成人重疾险怎样才能不买错?

1. 第一步:经济缺口定保额

好几个朋友向大白咨询家庭保险规划,沟通现有保障状况时,他们说重疾险五年前买过一份。且不说具体产品的性价比如何,一问保额才10万。从现在的医疗费用支出水平看,这个保额显然是不够的。

怎么判断保额是不是充足?保险的四大原则之一是损失补偿原则。所以,一般情况下,作为消费者的我们,在考虑买保险也应该从损失补偿的角度出发去考虑。也就是说,我们先要判断如果不幸发生保险事故,我们可能面临的损失是多少可以作为界定保额合理的重要参考依据

所以,投保重疾险的保额,就要考虑如果不幸发生合同约定中的重疾,那么家庭可能面临的经济风险。这种情况下的经济风险可分为两个部分,最直接的经济损失是重疾治疗相关的医疗费用,是最相关也是最紧迫的,很多时候是买重疾险最首先希望解决的问题,有尊严的看病;第二部分是身为成人,多数情况下是家庭经济的来源,一旦患重疾,家庭可能面临经济中断,对未来本人的营养和生活,家人的生活的影响是间接要考虑的经济风险

正如大白在《重疾险怎么买?听听医生怎么说》一文中,曾谈到过,重疾险的保额与当前各重大疾病的治疗费用密切相关,也和被保险人的收入水平,他在家庭经济中的贡献有关。所以,综合来看,一般会建议保额为预期重疾治疗费用和被保险人1-2年年收入之和

从近两年的医疗费用看,尤其是重大疾病中发生率最高的几种,治疗费和康复费用起码要30万左右。如果考虑到被保险人收入水平中断的影响,保额还需适当增加。另外,当然也要考虑家庭经济条件是否允许。毕竟保险的本质是转移未来生活的风险,所以要确保保费支出不会对当下的生活品质造成影响。接下来,我们看看如何兼顾保额和当前生活品质。

一篇就够 成人重疾险怎样才能不买错?

2.第二步:量入为出定预算

这里说的量入为出,不是简单的量入为出,而是综合考虑家庭其他支出、家庭结余的情况下的量入为出。激进直接的用收入的双十原则来定保费预算,向来不是大白所提倡的。不夸张的说,凡是不考虑支出单从收入去谈预算,都是耍流氓。

比如,同样是年收入8万元的单身白领,生活在一线城市,同样身体健康,爱运动,年度支出6万和生活在二三线城市,年度支出4万以内的情况,这样的两个人如果同时问大白该怎么买重疾,那给的建议肯定是不同的。

既然预算不仅和收入有关,和家庭其他开支也有关,那到底怎么定预算呢?如果近两年家庭收入基本上没有大波动的情况下,我们会先评估家庭有哪些支出是必须的,是没有调整空间和弹性的,比如房贷,车贷,教育开支;哪些支出是还可以有一定调整空间的,比如大白听说过年薪10万的姑娘,在一线城市工作,要租房,有交通等开支,每年都会买几个大几千的奢侈品包包,鞋子,如果近期有保险规划,那还是有些调整空间。(当然,这是大白的看法,如果姑娘的消费观念是包包比保险重要那就另当别论)

系统的盘点年度收入和开支情况,最后可以初步计算接下来几年,自己实际可自由支配的家庭结余。基于这样的家庭人均年度结余,再去定保费预算。当然,也不是简单的10%,而是不同的人均年度结余范围不同,保费预算占家庭结余的比例也不同;底线是家庭成员的总保费预算费用控制在总年度结余(请特别注意,这里谈的是年度结余,不是年收入)的20%以内。

比如,年度结余3万元的年轻小白领,刚开始保费预算可以控制在5000元左右,占结余的比例将近20%,年度结余20万元,28岁的小两口,两人的保费预算可以控制在2.5万左右,占比就低于10%。

所以,一定不要盲信一刀切的科学保费预算比例。而是要根据家庭的实际情况,来计算并确定保费预算。

一篇就够 成人重疾险怎样才能不买错?

3. 第三步:综合分析定品类

在确定保额和初步保费预算后,结合两者以及家庭的实际情况,基本上就能确定适合的重疾险的品类了,是适合选短期的,还是长期的,长期的又是该选定期还是终身的,是选纯消费型的,还是可以考虑返还型的

当然,在做综合分析之前,需要对重疾险的品类,以及不同品类的特点,有什么优势和不足,适合什么样的人群有一定的了解。想了解重疾险的分类和不同类别的差异,可查阅《想花少钱买到高保额?不得不看这份重疾险知识》,大白这里就不再展开介绍。

确定重疾险品类的原则很简单,不影响当前生活水平的情况下让保障更充足。具体选择时,成年人尽可能选长期保障;预算不足,又希望保额充足的情况下,尽可能选消费型的产品,如果实在兼顾不了保额,可以考虑配置基础保额的长期产品,搭配一年期产品以较低的费用确保短期内保额是充足的,并注意在收入增长后尽快补充长期保障。

比如,前文提到的年收入5万元,生活在二三线城市,年度支出3万以内的单身白领,身体健康,比较适合的就是纯消费型的,定期重疾险;而一旦收入进一步增长或者家庭结构发生变化时,需要重新复盘重疾的配置。

一篇就够 成人重疾险怎样才能不买错?

4. 第四步:初步筛选定范围

我们很多时候,因为缺乏系统的保险知识,一想到要买保险都是一上来就看产品,直接跳过了前三步。这样做,其实是很容易被误导买错,很容易被琳琅满目的产品带偏的。只有做好前三步,定了保额、有个初步的预算,选定了产品类别,才开始进入到广撒网,多对比产品的阶段。

不管是线上,还是线下,可以多渠道的获取产品目标品类的产品信息。对于不符合要求的产品,可以直接无视;保障明显有坑的产品,要避开;明显预算超标的产品,要适当舍弃。经过一份收集和甄选,从而确定初步的可选产品列表。

当然,因为市场上产品确实很多,单靠自己一一去收集,要花的时间肯定不少,加上刚开始了解产品,可能对于怎么识别明显的坑,怎么判断是不是合适还不是很有把握,那不妨多看看大白的产品解析功能,已经系统的解析了市场上不管是线上还是线下都比较热门的产品,解决的主要是这个阶段的问题。这时就可以放心去看产品解析,找出适合类别的产品中,符合需求的,没有明显的坑,性价比整体还不错,就列入到考虑范围。

一篇就够 成人重疾险怎样才能不买错?

5. 第五步:细节评测定产品

有了几款备选的产品,起码这个范围内的产品问题都不大。最后一步需要决策的,就是看细节,评定哪款最适合自己。要看的细节不少,包括等待期长短,等待期内的保障、重疾病种,给付次数,是否含轻症,轻症病种多少,给付次数,是否含全残,是否含轻症豁免,是否可选投保人豁免等,最后还要对比同样保额的情况下,费用差别大小,从而选出最适合自己的一款。

5.1等待期长短

等待期是保险公司未来避免你选择,避免投保人在明知道将发生保险事故的时候投保而获利。所以指定投保后的一段时间内,即使发生保险事故,比如罹患重疾,受益人也不能获得保额赔偿的时间。对投保人来说,这段时间当然是越短越好。长期的重疾险产品等待期各不相同,最短的90天,长的有1年的,所以选购时一定要看清。

5.2等待期处理方式

除了等待期长短是一个要关注的细节,等待期内的处理方式也是需要关注的点。绝大多数的终身重疾险,等待期内因疾病导致重疾,处理的方式是退还保费;极少数产品,等待期内出险可以略高于保费;但个别产品,比如说XX福居然只退现金价值。什么概念?就是等待期内因疾病导致重疾,只能拿到已交保费的5%左右

5.3重疾:病种、给付次数

一般来说25种以上的重疾险都包含了保险和医师协会统一定义的25种基础重疾。而这25种疾病导致的重疾险理赔占所有重疾险理赔的95%左右。所以,只要超过25种,基本上保障范围问题不大。如果价格相差不大,那自然是保的越多越好,但考虑到性价比就要看这些病种发生率有多大的差别。

至于重疾险的赔付次数选一次的,还是多次的。这个要综合产品的三个方面进行分析:第一,疾病怎么分组;第二,两次赔付的时间间隔;第三,理赔次数增加导致的保费增幅。想了解更多决策信息,可以看看《重疾险怎么买?听听医生怎么说(续)

5.4轻症:病种、给付次数、方式

除了重疾病种有保障,现在市面上很多重疾险还包含了一些轻症保障。在同一款可选可不选轻症的情况下,轻症的费率占比一般不会太大,大白一般还是建议附加轻症。

要注意轻症和重疾不同的是,重疾高发的25种是保监会规定,每款25种以上的重疾险都必须有的。所以,一般情况下,保的种类更多,范围会更宽;但是轻症没有统一规定,选购时就要特别注意避坑。有时看起来保种类多,但实际范围却更窄。同样的,想了解更多轻症病种和次数决策信息,可以看看《重疾险怎么买?听听医生怎么说(续)

轻症的给付方式有提前给付和额外给付两种。提前给付就是在给付了轻症之后,给付重疾等其他保障时要扣除已给付的额度;额外给付就是给付的轻症保额不影响未来其他保障给付的额度。所以,同样费率情况下,额外给付当然是优于提前给付

5.5 豁免:轻症豁免、投保人豁免

除了基础的保障,重疾险还有一项非常人性化的设计,那就是保费豁免。也就是在约定的情况下,即使还在缴费期间,可以让投保人免缴剩下的保费,但可以正常享有合同约定的保障。

其中常见的是轻症豁免,也就是被保险人的发生轻症后,不仅给付轻症保障,而且免缴剩下的保费;值得关注的是,对儿童,或夫妻双方互相投保的情况,投保人豁免也有非常重要的意义。

一篇就够 成人重疾险怎样才能不买错?

6. 大白说:比起选好,选对更重要

通过本文,相信大家对选购重疾险的五个步骤已经有系统的了解。最后,大白还是想提醒大家的是,不要盲目跟风购买一款网红产品,只有在选对的基础上,才能谈性价比;比起买到所谓的好产品,最划算的产品,更重要的是我们要选到对的产品。

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  • 国内的重疾和人寿最糟糕的地方其实不是疾病定义或者产品功能,而是其不增长的保额和保单价值。2016年国内通货膨胀率是8%,按照70法则,这样下去8-9年货币购买力就下降一半。那么,今年我买50万的重疾保额,30年后真的需要理赔出来了,那么这50万还具备多少购买力?为什么这么多人跑去香港买?我们不说产品的功能,也不说理赔的门槛比较低,单说保额保值的问题:香港的重疾或者人寿在你买这个固定保额的第一天已经额外赠送了你50%的额外保额(比如买100万,实际上是150万),这个额外的保额赠送时间是15年。这个总保额会在第四年开始增额分红,并且你每年缴纳的保费也在逐年增值中。这些我在之前的原创里都有介绍。香港这么做已经有至少20多年的历史了,去年开始还公布了分红实现率,美式分红和英式分红都干的不错。这跟保险是否不分红就是回归本质一点关系都没有,通货膨胀是血淋淋的残酷现实。

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    是的,大陆的重大疾病保险是不允许附加分红的,只有终身寿险、两全保险等可以附加分红,从历史数据来看,大陆终身寿险分红与香港保险分红相比还是有较大差距,这与香港的投资环境优势也息息相关

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    您真是一位让人尊重的同事,希望有机会多交流,互相学习。国内的很多一般保险类别的产品做的很好,值得我们学习。

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  • 让我说。最不划算是万能险,其次是重疾。都是保险员力荐
    划算的话:百万医疗险。意外险。住院补偿险。一般情况下。保险员不会提起。真正的好保险。交钱少,保障能用的上。关键时候能补偿赔偿的多。不让生病成负担。
    当然。有钱人无视这些

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    [邪恶] 整篇文章精华在这里.....

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    这些消费险有个很大弊端,不保证续保…

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  • 十年前买了一份重疾5W保额的(含意外10W),现在看来实在不够。想加一份30W的,倾向于外资或者中外合资,作者有推荐吗?

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    大都会,紫薯布丁········

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    招商信诺可以去看看

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  • 各种保险,经常有人推销一样的介绍,不知道哪种好,还是养老保险靠谱

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    这,大白不建议优先理财储蓄型,保险最重要解决的还是保障问题

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  • 重点的是乙肝携带者基本买不了555555555555555555555

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    这个要看具体数据,乙肝轻度患者是可以购置重疾产品的。

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    大白之前有篇文章是针对乙肝携带者可购买的产品,你可以查看大白原来的文章***

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  • 父母不是很能接受保险,怎么引导 [鬼脸]

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    如果本身是父母自身购买保险的话,其实他们这个年龄最重要的是确保医保,他们的风险通过保险转移其实成本已经很高,可以不够(意外险除外,这个受年龄影响较小)

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  • 平安福太贵性价比不高,个人准备买华夏福,目前每年交8000,连续20年,保额30万,六十岁后保额增加到36万。请问大白觉得华夏福如何😊

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    储蓄型重疾保障中不错的保险产品

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    您是说华夏福不错还是平安福呢?抱歉我语文有点菜 [晕倒]

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  • 我想请教下,有保险经理让我参加其它单位的团体险,说保费低,理赔是个人主体是不是本单位没有关系,我想请问一下事实是这样的吗?

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    可以关注文末的小编注,有专门的保险专家为你解答

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  • 一个姑娘,外公癌症去世,两个舅舅癌症,妈妈癌症,于是年纪轻轻被吓到,给自己买了保险。 [喜极而泣] [喜极而泣] [喜极而泣] [喜极而泣] [喜极而泣] [哭泣] [哭泣] [哭泣] [哭泣] [哭泣] [哭泣] [哭泣] [哭泣] [哭泣]

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    那得赶紧买了,趁早买,可以关注公众号“大白读保”,里面有详细的投保攻略

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  • 买保险,看上哪款保险后,去中介平台找。有没有这个出售。。然后借用家人身份注册个推销员。自己卖给自己。 [尴尬] 保险员知道后会不会打我。。要不要改名字,深藏身与名。

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    说说这个中介平台怎么操作啊

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    推销员哪有那么好注册的,哈哈

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  • 给孩子研究了下保险,第一感触是,年龄越小买越合适,第二就是某安很坑人!第三是,优先重疾,然后是意外,万元内住院,百万医疗很火,但是很多公司最大弊端就是不能保证续保…

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    不一定,给孩子买重疾50万,等孩子六十多岁了估计50万啥都干不了。
    现在保险最大的误区就是越早买越划算,完全无视通货膨胀

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    给孩子买保险的钱不如定投,理财一般都比保险将来的钱多。
    我好多同事从孩子刚出生就买重疾险,推销员美其名曰为孩子着想还便宜,但是如果保额不大的话确实没必要,毕竟50年之后啥情况谁也不知道。

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  • 保险跟福利彩差不多,都是集资抽奖,只不过一个是锦上添花,一个是雪中送碳,但最终却是组织者获利最多 [捂嘴]

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  • 买保险,看上哪款保险后,去中介平台找。有没有这个出售。。然后借用家人身份注册个推销员。自己卖给自己。 [尴尬] 保险员知道后会不会打我。。要不要改名字,深藏身与名。

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    怎么操作啊?

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    可以看文末小编注,有任何保险上的问题都可以在大白读保工粽豪找大白

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  • 等于没说…

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  • 工期、付款进度、保修、设计,其它部分读者留言,根据后续文章补充讲述。
    周三晚上陪我一起享受享受享受享受

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  • 买了保险,又怕真出啥事用保险

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