买了多份保险，出险后可以叠加理赔吗？

为了更好地应对风险，很多家庭的保单都不止一张。在这些保单中，很多保障责任会发生重叠，比如意外医疗和医疗险、含身故责任的重疾险和寿险。

那么理赔时，重叠的保障能不能获得叠加理赔呢？今天大白就和大家聊一下，保险叠加理赔的问题。

哪些保险可以叠加理赔？

保险是否能够叠加理赔，主要在于保险的赔付方式，常见的赔付方式有两种：

定额赔付型：满足保险条款约定的条件，就赔付约定的金额，例如：重疾险、寿险、意外险的身故伤残责任、住院津贴

报销补偿型：保险公司依照被保险人实际支出的费用，按约定比例进行报销，例如：医疗险、家财险、意外医疗

对于定额赔付的产品来说，只要符合条件就可以赔付，完全不会影响其他保障项目的理赔，怎么买都不会重复。

而对于报销补偿型来说，如果保障范围有交叉，就只能赔付一次。比如：某人买了一款0免赔、10万保额的医疗险，同时还买了一款含2万意外医疗保障的意外险，若因意外产生了2万医疗费用，那么最多也只能报销2万。

家庭保险配置可以主要分为5类：意外险、重疾险、寿险、医疗险和家财险，下面我们就从这五个方面详细说一下，哪些可以叠加理赔？

意外险

意外险的种类很多，这里我们以综合意外险为例，说一下叠加赔付的问题。

综合意外险中的保障项目大概可以分为4种：意外身故、意外伤残、意外医疗和住院津贴。

意外身故、伤残是可以叠加理赔的。比如，某人在A公司买了50万意外险，在B公司买了30万意外险，如果意外身故，那么他就既能获得A公司50万的赔偿，也能获得B公司30万的赔偿。

同样住院津贴也可以叠加理赔。它只和实际住院天数有关，与究竟花了多少钱并没有关系。

意外医疗则不可以叠加赔付。如果意外伤害只花费了1万块，那么不管你的意外医疗有几份，最多都只能报销1万块。

重疾险

重疾险属于定额给付的险种，只要达到合同约定的赔付条件，保险公司就会赔付保额。所以重疾险不管买多少份，都是可以叠加理赔的。

重疾险中的轻症也是这样。比如，某人买了两份重疾险，其中都包含轻微脑中风这一轻症，一段时间后因此病出险，那么他同样可以得到两份赔偿。

寿险

寿险一般含有身故和全残责任，也是可以叠加理赔的，毕竟人的生命是无价的。

但这中间也有例外，对于未满18周岁的未成年人，保险法有特殊规定：

父母为其未成年子女投保人身保险，死亡赔偿金不得超过国务院保险监督管理机构的限额：

对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

这里所说的身故保额都是指总保额，也就是说，不管父母给小孩儿买了多少张保单，只要是身故理赔，都不能超过上述限额。

所以，父母在给小朋友做保险规划时，不需要追求高保额，医疗保障做足就可以了。

医疗险和家财险

不能叠加赔付保险的险种主要是两类——家财险和医疗险。这类保险主要作用是损失补偿，即损失多少报多少，最高不能超过损失额度。

家财险这个很好理解，比如房子、车子损坏了，保险公司按照损坏程度补偿。可与健康相关的医疗险又是怎么回事呢？

医疗险其实是补偿因医疗导致的经济损失，既然是补偿经济损失，那么和家财险就是一个性质，当然不能叠加赔付。

不过医疗险可以通过组合搭配，达到“叠加”赔付的效果，其中最具代表性的就是百万医疗险和小额医疗险。百万医疗险存在1万元的免赔额，很多小病得不到理赔，而小额医疗险低免赔的特点，正好弥补了百万医疗险的不足，两者搭配可以基本可以覆盖全部住院医疗费用。

不同保险之间的叠加理赔

意外险和寿险

意外险和寿险都含有身故责任，如果是意外导致的身故，两者的赔付是可以叠加的。那是不是说意外险和寿险可以相互替代呢？

当然不是！

意外险只保意外导致的身故和伤残，即使附加猝死责任（猝死一般由身体内部疾病引起，不属于意外），身故保障范围还是太窄，不能完全替代寿险。

单纯的寿险也有劣势，即只保身故、全残而不保伤残，意外险则是唯一拥有伤残保障的险种。所以两者搭配才能使保障更加全面。

重疾险和寿险

含身故责任的重疾险和寿险也是可以叠加理赔的。

可能有朋友会问：买了含身故责任的重疾险，是不是就不用买寿险了呢？

其实不是这样的。在重疾险中，重疾和身故往往是共用保额的，也就是说，发生重疾理赔后，就不会再赔付身故了。

这对于先患重疾、后身故的人来说，保障是不足的。重疾可能已经把钱花得差不多了，身故没有额外赔偿的话，对家庭的冲击还是很大的。

所以大白建议，在家庭责任重大的情况下，可以同时购买消费型重疾和定期寿险。如果不幸罹患重疾，我们可以得到一笔重疾赔付，如果没有治好、不幸身故，家庭也可以得到一份身故赔偿金。

当然，如果预算充足的话，可以购买储蓄型重疾和定期寿险。储蓄型重疾险包含终身身故责任，如果我们自然身故，也可以有一笔钱留下来，后期退保也可以作为养老金使用。

医疗险和重疾险

医疗险和重疾险也是可以叠加赔付的。

医疗险属于报销型，花多少赔多少；而重疾险只要确诊了合同约定的疾病，就可以得到赔偿，和实际花多少钱并没有关系，所以两者并不冲突。

对于一个家庭来说，这两类保险也都是不可或缺的。重疾险只针对重大疾病，除了癌症确诊就赔外，其他疾病必须严重到一定程度才能赔付，但疾病前期治疗肯定也是需要花不少钱的，医疗险正好可以弥补这个缺口。

大白说：

总结一下，保险赔付到底能不能叠加，主要看保险类型。如果是定额给付型，则保额可以叠加；如果是费用报销型，就不能重复报销。

不同险种之间保障责任不同，虽有重合的地方，但不能相互替代。为了获得更加全面的风险保障，还是配备齐全比较好。