保险的入门级问题，被我搞定了

很多人面对保险一塌糊涂，即使已经买过的朋友，可能还是连重疾险、医疗险等基本险种都搞不明白。

所以，今天这篇文章只搞定一件事。

让你看完这篇文章，对各种保险的作用、区别以及购买方式，了解的明明白白的。

万变不离其宗，保险主要分四种：医疗险、重疾险、意外险、寿险。

把这句话记住你就超过了一半人。

医疗险

首先是医疗险，作用很简单，如果你去医院看病，治疗所花销的费用，只要超过免赔额，且符合合同要求，都能报销。

对医疗险大家最搞不懂的就是，到底跟医保有啥区别？

区别很简单，医保是全民福利，自然报销质量就会差一点。

很多大病需要的进口药、靶向药都不给报销，而且报销有上限。

以百万医疗险这款商业医疗险为例，只要住院自己支付的费用超过了1万免赔额。

1万以上的部分都可以报销，不限社保范围，报销上限通常有两三百万，重疾还可以保额翻倍，治病基本够用了。

可医疗险只报销合同里规定的治疗费，你给病人买只老母鸡补补，这钱就不管了。

在交钱方式上，市面上绝大多数医疗险，比如前文提到的百万医疗险，都是一年期，也就是说你买一年就保一年。

但万一你买的这款产品停售了，你又刚好身体出了点毛病，那你很可能就也买不了其他医疗险了。

这时候，就需要重疾险来打辅助了。

重疾险

很多朋友就说了，我要真得什么重疾，得花几十万治疗，医疗险不都给报销么。

这不就够了吗？那我还买别的保险干嘛？

No，这么想就还是太年轻了。

重疾险跟医疗险的区别在于，医疗险是你治病花多少报多少，专项专用，卡的严格到你怀疑人生，一点羊毛也薅不到。

但重疾险则是，只要确诊符合合同规定的重大疾病，直接赔付一大笔钱。

比如你买了100万重疾，一年后确诊了癌症，那好，直接给你100万。

至于这100万你是拿去治病还是大保健一条龙， 保险公司从不过问。

为啥需要这笔钱？

很多条件不错的中产家庭，家人得了重疾，倾尽其能治病后，人救活了，家庭财务却宣告死亡，直接返贫。

还有人买了医疗险，治病费倒是报销了，但漫长的治疗周期，足以令家庭在数年时间内失去收入来源。

治疗康复期在理疗、营养上的花销，对整个家庭的财务状况更是雪上加霜。

重疾险弥补的就是这部分钱。

重疾险本质上是为了解决收入中断，站在患者及其家人角度，为家庭提供雪中送炭般的经济补偿。

重疾险分为短期和长期两种类型。

短期重疾保一年，顾名思义买完保险对你未来一年的风险负责。

长期重疾险又分为保到一定年龄，比如保到六十岁或七十岁，或是保到终身，即活多久保多久。

至于价格嘛，当然是保的时间越长越贵。

所以条件宽裕的朋友我肯定是建议你直接买保终身的重疾险的。

但手头暂时没那么宽裕的朋友，买保到60或70岁的重疾险，或许是最好的选择。

因为对未来的自己和家人负责，绝不代表要牺牲现在的生活质量。

意外险

我们去医院无外两种原因，除了生病就是出意外了，比如你 吃着火锅唱着歌被麻匪给劫了 被车撞断了腿。

治病的花销前边说了，只要保险配到位，重疾和医疗险能让你完全没有后顾之忧。

但是意外就不行了。

人活一世难免不出意外，邓紫棋也在歌词里写过不知意外和明天哪个先来。

所以这部分风险就由意外险来接手了。

保险公司对意外的定义是突发的、外来的、非本意、非疾病的。

比如老有新闻说谁加班猝死了，这就是因为过度折腾自己，导致身体机能变化造成的，属于内因，意外险不管。

还有自杀、自残的，主观意志上自行迫害的，意外险也不管。

其实很好理解，你只要别自己搞自己就行。

在类别上，意外险分为一年期和长期两种类型。

还是，一年期顾名思义就是交一年保一年。

由于买意外险基本没啥门槛，只要不是重度伤残这种的，都能买。

再加上长期意外险比一年期的价格贵好多，所以大家一般买一年期的就行。

寿险

寿险就很简单了，只要挂了，直接赔钱。

不管是因为意外死亡还是疾病死亡。

一般寿险都是买给家里经济支柱的。

经济支柱上有老下有小，要是突然不在了，不仅家庭主要收入来源断了，还可能留下大量债务（一般是房贷）。

所以寿险要买的保额有个非常简单的计算公式。

寿险保额至少要包含家中负债（房贷、车贷）+ 经济支柱3-5年收入。

比如隔壁老王是家里经济支柱，年薪20万，家里还有房贷100万。

那老王的保额就要5年工资（20万✖️5）+100万房贷，累计200万。

寿险分两类，定期寿险和终身寿险。

定期寿险一般保到60、70岁退休。

因为保终身的寿险价格很昂贵，所以大部分家庭最好的选择就是定期寿险，优先保障家里经济支柱不幸过世的风险。

搞明白这些，再去挑最适合自己的寿险。

总结

可以说，医疗险、重疾险、意外险、寿险这四种保险配置好，可以覆盖咱们人生中大部分风险敞口。

所以配置保险实际上是在做人生的风险控制，简称风控。

风控做好了，才能无后顾之忧的去开源赚大钱，享受美好人生。

但这篇文章的使命只是扫盲，所以非常入门。

如果你想了解更多，可以看钱多多的小白科普课。