和50位妈妈沟通后，推荐这样为宝宝买保险！

孩子的出生，是每个家庭的转折点。父母不仅要承担生活的重担，也要为这个刚来到地球上的小生命负责。

一年前深蓝君写过《想给孩子买保险？这是我和50位宝妈沟通后的建议》，在这篇文章里面深蓝君详细的列举了儿童保险配置的重点和顺序。

时隔一年，深蓝君见过数千个家庭的保险配置方案，对保险的认识也更加深入，可能有更加全面的视角，来看待给孩子买保险这件事。

今天我们会再通过一篇文章，详细谈谈儿童保险，到底应该如何配置，才能更加全面与合理？

主要内容如下：

• 1）给孩子买保险，都有哪些常见误区？

• 2）重疾险到底怎么买，哪些性价比最高？

• 3）知道这几条，给孩子买保险肯定不会错！

一、给孩子买保险，有哪些误区？

每个人对孩子的爱都是无私的，尤其孩子出生后的1-2年内，都想把最好的给孩子，这种心情深蓝君是非常能理解的，但很多人轻易做出了不理智的决策。

我们先看一个爸爸的留言：

深蓝君，最近我非常困惑，五年时间我买了七份保险，两个孩子都买了某款产品，两个孩子的保费一年将近一万一了。

加上我自己跟我老婆的保险，还有一份理财险，一年将近三万五了，我一年的工资才八万多，两个小孩今年才买的。看了你的文章让我了解了更多的公司和产品，只是现在我非常纠结，要怎么搭配才合理，压力才不会那么大…

深蓝君算了一下，这个家庭每年的保费支出已经占到家庭年收入30%-40%。我们还要生存、买房、子女教育、赡养父母，每年的钱都交给保险公司了，请问还怎么生活呢？

常见误区1：我只给孩子最好的

在上面的例子中，我们可以看到，这位爸爸好心办了错事，为孩子买保险做了不理性的决策。

对于预算不多的家庭来讲，我觉得给孩子买一份保20年或者30年的定期重疾险就行了，也就是几百块钱的事，保额也可以高达50万。

世上不存在最好的保险，就算有最好的，也未必适合你。作为中年人，我觉得做得体的事，是最低要求。

常见误区2：没有做到先大人，后小孩

举个例子，如果年收入20万的家庭，每年拿出10%的预算，也就是2万给全家购买保险，我相信这些预算已经足够多了。

如果不加思考，先给孩子买了7000元的重疾险，那么给大人留下的空间就非常小，剩下的1.3万能做什么呢？

这点钱也就够一个大人购买重疾险，而定期寿险、医疗险都没多余的预算进行配置，而另外一个大人则处于裸奔状态。

所以深蓝君的建议是，普通家庭要做到先大人，后小孩。在力所能及的范围内，选择适合的产品。

二、儿童买保险，应如何搭配？

下面我们看一下儿童购买保险的顺序，仍然延续之前的思路，深蓝君建议如下：

在想购买商业保险前，请务必保证少儿医保都已经配置，不同地方对少儿医保叫法不同，可能是新农合（农村）、城居保（城市），我们看一下少儿医保具体保障如何：

北京每年160元少儿医保，报销规定如下：

门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ；

住院650起，17万封顶，报销比例70%。

某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用：

根据深圳市医保记账系统显示，小朋友2016年9月8日至今3次住院，共产生医疗费用204244.31元，包括上述三种医保方式，共记账报销168050.98元，个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。

医保是国家给每个人保底的尊严，这颗救命稻草一定要抓牢。

在已经购买了儿童医保的前提下，深蓝君建议儿童保险配置顺序：意外险>重疾险>医疗险>理财保险。

简要的说一下这么推荐的理由：

• 意外险：宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，这种风险怎么可能不防？所以儿童意外是必须的；
  

• 重疾险：大多数孩子都没有什么大病，医疗记录也不多，现在不购买重疾险，还等何时？

• 医疗险：有了少儿医保作为基础保障，有多余预算，自然可以考虑其他医疗保险；

• 理财保险：目前国内的理财保险，我觉得不适合90%以上的家庭，优先级非常低。

购买顺序1：意外险，怎么买？

根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，这是客观的事实，无需多言。

5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。

意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

所以针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的，意外险是竞争极其充分的品类，各家保险公司都会推出自己的产品。

儿童意外险，深蓝君建议重点考虑如下几点：

• 意外医疗额度：绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的，我觉得对于儿童来讲，意外医疗是非常重要的；
  

• 免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。

儿童身故赔付限额，国家有相应的规定：

为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。

无论意外险保额买多高，如果由于意外身故，那么10岁以下不能超过20万，不过意外伤残的赔付是没有限制的。总体来看，我觉得给孩子买意外险，保额不用过分关注，建议重点关注意外医疗。

另外很多人搞不懂学平险是做什么的，学平险就是专门卖给学生的保险。

学平险看起来保障很全面，但是每项保额都不高，从深蓝君的角度来看，不如单独购买保障足够的保险。

购买顺序2：重疾险，怎么买？

现在信息越来越透明，大家在朋友圈可以看到各种的轻松筹、白血病等救助信息，很多人给孩子买保险，重疾险自然是首先要考虑的。

表面上看起来都是重疾险，实际上还有很多门道的，比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等，不同产品差异非常大。

而且我们之前对比过平安、太平、泰康、阳光等公司几十款重疾险，都是同一家公司，都是叫做重疾险，所以购买重疾险如果只认准公司品牌不看具体产品，我觉得过几年后悔几率很大。

1、按照家庭年收入来看：

• 年收入20万以下：我建议可以给孩子买一份定期的重疾险，保20年或者30年就是很不错的选择，50万保额每年也就几百块而已。几十年后，孩子长大成人，再购买新的产品也不迟。
  

• 年收入30万以上：如果家庭预算多，可以给孩子购买储蓄型的重疾险，一般这种保险就是保终身，18岁后身故也可以赔付保额。可以重点考虑市场上流行的多次赔付重疾险，0岁男孩，50万保额一年也就是四五千的支出，重疾最多可以赔付几次。

2、深蓝君不建议购买的产品：

1）不建议购买万能险附加重疾险：

过去中国保险产品比较少的时候，很多人会选择万能险附加重疾险的配置方案，但是在2018年的当下，深蓝君的态度很明确，如果为了获得保障，不推荐购买万能险附加重疾险。

具体不推荐的理由 ，我在《谈谈我最不喜欢的那类保险》一文中，已经有了详细的分析，有兴趣的朋友可以看一下。

2）不建议购买返还型重疾险：

我觉得保费返还是很多误导的根源，为了几十年后返还的那点保费，买了不合适的产品，几十年后返还的钱，已经贬值的没多少了。

3）重疾险不建议，过份追求终身：

很多人总是觉得保20或30年太短，如果真的觉得短，可以购买消费型的重疾险，目前市场上大把的消费型重疾险，可以选择保到70岁，或者保终身。

很多人会说，深蓝君你说的那么好，是不是消费型定期重疾险，不包含儿童高发疾病吧？

当然不是了！ 关于儿童高发重疾，在我看来是很多产品差异化的套路，我觉得并不是关注的重点，深蓝君推荐的儿童重疾险，已经保障的很好了。

反正我觉得，儿童定期重疾险是个好东西，无论有钱没钱，所有家庭都可以来一份，至于其他的保险可以慢慢纠结。

购买顺序3：医疗险，怎么买？

如果大家有了少儿医保、意外险、重疾险，大人的保险也都购买好了，还有多余的钱，我觉得是可以为孩子购买医疗险的。

儿童医疗险深蓝君分为两类：

分类1：低保额，低免赔

产品特点：这类产品由于保额低，一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。

适用人群：这类保险的缺点是保额较低，仅能作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。

分类2：高保额，高免赔

产品特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。

适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。

儿童体弱多病，这件事不仅父母知道，保险公司也是知道的。所以这就存在一个悖论，就是便宜的医疗险，保额一定不高，不痛不痒。保额高的医疗险，基本都不太便宜。

所以一上来就花不少钱给孩子买个医疗险，我觉得是不理智的，毕竟儿童医保是基础保障，而且还有重疾险预防大病风险，其实小病费用的支出，对每个家庭财务来讲，都不会太伤筋动骨。

购买顺序4：教育金，需要买吗？

以深蓝君的过往的经验来看，很多人选择理财型保险前更多的是处于一种朦胧的状态，听说这个东西好，而且看起来收益还挺高，在半推半就之下就买了。过了2-3年发现预期和自己想的并不一致，又产生了很多纠纷和退保的想法。

关于教育金、养老、理财等，都属于财务规划的问题，如果你确定想给孩子准备教育金，我建议你先进行一下规划。在开始规划前，我们需要先量化一下自己的问题：

• 什么时候要用钱，需要多少钱？
  

• 现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？

• 能承受多大的风险，期望的收益率是多少？

对于理财类的保险，坦率的讲，深蓝君持极其悲观的态度，我觉得至少90%的家庭不适合购买这类保险。总结下来，适合人群有如下特点：

• 保障类保险（定寿、重疾），已配置足够；
  

• 保障型的保险，保额足够高；

• 有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）

• 有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益

想知道理财保险到底好不好，深蓝君强烈建议阅读《不正确的理财方式，就是破产的最快方法》这篇文章，里面详细的对中国保险行业最魔幻的开门红现象，进行了深入的分析，看完对于理财型的保险，基本就都懂了。

写在最后

在过去的几年中，深蓝君通过留言和消息等方式，见证了上千个家庭购买保险过程中的喜怒哀乐。在给孩子买保险这件事上，我觉得我是有发言权的，所以才会有今天这篇文章的出现。

每天早晨看到孩子睡梦中香甜的样子，我相信不论我们生活在什么地方，不论有多少的个人财富，我们对孩子的爱是一样的。

所以我也有特别的动力和表达欲望，把我知道的儿童保险那些秘密，都毫无保留的分享给大家，在这个过程，我也收到了很多朋友真诚的反馈，也是很暖心的一件事。

希望今天的文章对你有用，也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。

一起加油，让世界更美好 ：）

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