儿童保险专栏 篇一：最全面的新生儿保险规划，买保险不吃亏

新生儿的降临，代表着一个家庭新的希望，也是父母对风险感知最敏感的时候，孩子的弱小无力，身边的一切存在对于年幼的她来说，都存在着风险；身边时不时的出现一些各种筹款，都是因为孩子罹患了重大疾病，家庭实在没有多余的钱去给孩子治疗。因此，及时的给宝宝准备一份保障全面的保险，成为了越来越多家长们的明智选择。

其实，作为孩子的最大的保障，是父母自己，只要父母健在，家庭的收入就能够源源不断，也能给孩子提供最贴心的保护。而一旦孩子的父母发生了风险，对于整个家庭来说，不仅意味着收入来源的减少，孩子未来的人生也会缺少成长应有的陪伴。

在面对风险来临的时候，疾病或者意外并不会因为家庭成员的不同，而区别对待。如果以家庭风险作为一个整体来考量，为孩子单独配置保险，很容易因为父母的过度关心和销售人员的诱导，选择了不合适的产品类型，导致孩子的保障规划不科学，孩子的保费支出在家庭总保费支出中占比过高等等情况。因为不同年龄购买保险的费率是不一样的，父母的保险配置层次会比孩子的要复杂，所以需要有更多的保费空间来规划。在更加有限的保费支出内，再去为父母配置保险，就很容易陷入到一种尴尬的境地。

说回到题目的正题来谈一谈，在给新生儿配置保险的时候，一般需要注意哪些问题，遵从哪些原则.

少儿医保先买好

在给孩子配置保险前，应该首先把孩子的少儿医保补充到位，少儿医保可以解决孩子最基础的医疗花费，充当小风险的屏障，比如北京的一老一小、上海的少儿住院互助基金等等。

这一点，无论是父母还是孩子，在配置保险前，都是优先考虑的。

因为在面对疾病风险的时候，社保的两点优势，是商业医疗险无法比拟的：

优势一：医保的投保条件，只需要符合当地的投保政策就可以投保，不会因为个人的健康状况或者患有先天性疾病就无法投保。而商业医疗险的投保相对来说，是商业保险中核保最严格的一种产品类型，如果个人有着一些慢性病或者遗传性的病史，再投保医疗险就很容易遭到除外或者拒保的结果。

优势二：医保作为一种福利性的政策，是唯一一种保证续保的医疗险，不会因为个人的身体状况或者理赔状况，在第二年续保的时候有所影响；其次，这种政策是以国家为背书，辐射到每一个公民的，政策的稳定性比较强。而商业医疗险，是以保险公司的利润为前提的，对于保险公司的风控能力要求比较高，如果产品不赚钱，公司的经营压力比较大，保险公司句有可以随时对那款产品进行停售。

在做保险咨询的过程中，经常会有买过保险的客户朋友告诉我说，之前买保险的时候，某某保险的销售员告诉她，医保不用买，根本不管用，只要买了这份保险就够了。如果你也碰到的这样销售员，我劝你还是早点理他远一点，因为有着这种常识的人，不是蠢就是坏。

孩子保险配置的基本逻辑

给孩子配置保险，首先要明白孩子孩子是个纯消费体，从出生到工作独立，一直是家里的主要的支出对象。另外一方面也要认识到，在这期间，孩子是不承担家庭的经济责任的，因此在给孩子配置保险的时候，要讲究轻重缓急，量力而行。保费过高，不仅会占用过多的家庭支出，后期也会对家庭其他成员的保险配置产生影响；保障不全面，保额不足，也无法解决父母最担心的问题。

给孩子买保险优先配置保障型的，一般是意外+医疗+重疾险，在家庭成员的保障配置完善以后，有剩余的保费空间了再给孩子考虑教育金的规划也不迟。

意外险

孩子因为好奇心比较重，没有自我防护的意识，容易受到一些外来因素的影响发生意外伤害。或者由于照看人员的不注意，让孩子暴露在了风险比较高的环境下，造成了一些大的烧伤、烫伤的情况。

关于意外险主要包含四个部分的责任：意外伤残、意外身故、意外医疗和意外住院津贴。对于孩子来说，比较常见的就是猫爪狗咬等等，除了要处理伤口，还要打狂犬疫苗，所以意外医疗的报销频率会比较高一点。好一点的意外医疗，可以报销自费药和进口药，有些家长在给孩子打疫苗的时候，如果能选国外进口的，哪怕自费也会选择打这种，而这种包含自费药的意外医疗，就能够报销这部分的费用。甚至有的意外医疗可以不限医院的使用范围，在私立医院也可以报销，当然费率也会比较高一点。

意外伤害的责任，包括意外伤残和意外身故，大多数意外险都是共享保额。身故是按照100%赔付保额，而意外伤残的是按照伤残的等级比例赔付的，意外伤残的程度分为十级，最重的为一级伤残，最轻的为十级。

为了防止道德风险，保监会规定了，在同一家保险公司0-9岁的孩子身故保额最高只能买到20万，10-18岁最高只能买到50万。但是，有些时候，意外伤残带来的是更加长久的伤害和负担，因此意外伤害的保额配置最少在50-100万之间是比较合理的，才能弥补因为伤残等级的比例赔付所造成的影响。

关注点：

1、意外医疗是否可以报销进口药和自费药

2、意外伤害的保额是否足够？

住院医疗险

为什么有了医保还要购买商业医疗保险呢？

因为医保的报销是有报销范围和报销比例的，而且还有封顶线。在面对大额的医疗风险时，社医保的作用就会明显的不足。如果需要去外地就医，那么不同地区之间医保政策的差异性，就会变成我们就医的隐性成本。

而商业医疗险的就医范围，只要是二级或者二级以上的公立医院，都可以得到报销，不会因为在不同地域的就医，报销会有所差别。

现在市场上大多数的医疗险都可以单独购买，产品的类型比较多。以最普通的百万医疗险为例，保额也在100万起步，用药突破了社保的目录限制，以0岁的男孩为例，一年300万的住院额度，每年保费只需要不超过900块钱。

但是医疗险的功能不仅在于可以帮助我们报销医疗费，还有一个功能就是帮我们提前准备一个医疗资源。要知道，和医院没有关系的大多数人，在面对紧急的医疗需求时是很茫然的，没有权威的就医指导（不知道该去哪看病）、合适的医疗资源匹配（医生、床位等等）以及住院前期的医疗费垫付。

而保险公司或者医疗网络机构，他们和医院的关系是非常紧密的，为了客户着想，他们会想办法提高客户的就医体验感，从网络医院的搭建、直付功能的体现、以及安排驻院代表协助住院等等服务。以MSH的一款中端医疗险为例，保障范围不仅从公立医院的普通部扩充到了特需部，而且带有了高端医疗险的一个标志性功能——直付。

去过医院的爸妈们都知道，每次带宝宝去医院看病，普通部基本上都是人满为患，而特需部却寥寥无几。

特需部为什么人少呢？

因为特需部的挂号费和治疗费，是医保无法报销的，特需部看病只能自费治疗，虽然就医的人数比较少，环境比较好，但是大多数人还是会直接选择去普通就诊。而包含特需病房责任的医疗险，就可以报销在特需病房的住院治疗费了。

什么是「直付」？

「直付」的功能，简单来说，就是一种免现金服务，相当于拥有了一张医院的会员卡。看病期间所发生的医疗费，由保险公司直接和医院进行结算，不仅不用再去交住院押金，连后期的医疗报销流程都能免去了。住过院的人肯定都知道，住院期间的每一个流程与环节都要严格按照医院的规章去执行，但是有了保险公司的介入，就可以在一定程度上从客户的角度去着想。因此，在配置医疗险的保障时，建议配置能够报销带特需病房或者有直付功能的医疗险，可以省去很多看病时的烦恼。

关注点：

1、保额100万起步，可以报销社保内外的医疗险；

2、选择可以报销非普通部的医疗险，最好带有直付的功能。

重疾险

有些人可能会问，既然医疗险可以报销医疗费了，为什么还要考虑重疾险，就医疗险赔付一下就好了。

因为医疗险的使用范围是住院期间为了治疗而产生医疗费，而且医疗险还有很多免责的范围！也就是说很多情况也是不赔的！比如：理疗康复治疗、看护费、残疾用具、或非医院药房开出的药品也是不报销的。

关键的一点在于：给孩子买重疾险为了让父母在孩子患病期间，能够安心的陪伴在孩子身边，不用每天来回奔波在家庭、工作与医院之间，让父母有勇气辞掉自己奋斗多年的工作也要与孩子一起坚强的度过这段难熬的时刻，本质上是为了弥补父母的收入损失，也是为了补偿作为父母的责任

现在医疗技术的发达，让很多儿童重疾的治疗要比以前容易的多，在有限的保费内给孩子买到足够的保额，才不会在需要保额的时候后悔不已。

关注点在于：

1、重疾的保额要足够，以少儿高发的白血病为例，治疗费至少在50万-70万，加上后期骨髓移植，以及康复费和营养费等等，保额至少在100万左右。

2、预算允许的情况下，尽量选择多次赔付的重疾险，其中以癌症单独分组，并且癌症可以多次赔付的产品为最佳

3、选择包含少儿特定疾病的产品，具体有：1型糖尿病（我们常见的中老年人糖尿病是2型）、严重的川崎病、脊髓灰质炎（小儿麻痹症）、重症手足口病、白血病（包含在癌症疾病里面）、幼年类风湿性关节炎、严重癫痫和严重哮喘等。

最后再唠叨一句：给孩子买保险，其实是为了大人自己。但是给大人买保险，往往才是为了孩子。

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