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疫情蔓延、油价暴跌,全球市场恐慌,我们能抓住年金险最后的尾巴吗?

学霸说保 03-11 21:07 关注


疫情蔓延、油价暴跌,全球市场恐慌,我们能抓住年金险最后的尾巴吗?




全球新冠肺炎确诊人数超过10万,中国8万,国外2万。

我们有强大的社会主义动员和调度能力,能从医疗、生产、社会秩序等各个方面系统性控制新冠肺炎的影响。但国际友人就难了。

处处提防,防不胜防。

这种全球性的恐慌,影响深远,其中最显著的就是国际原油价格一度跌破30%,加上沙特和俄罗斯两位大兄弟在里面搅和,雪上加霜。

本来油价跌了,大家商量一起减产,渡过艰难期,

可两位兄弟小算盘打得啪啪响,谁都不肯吃亏。

沙特仗着自己原油成本低,干脆逆势增产,破罐子破摔。

本来行情就不好,这么一操作就把油价拱到了1991年海湾战争以来的最大跌幅。这也让全球市场统一口吐白沫,三大股指集体停盘15分钟

哪怕都这德行了,俄罗斯大兄弟还放狠话,

扬言算是低价油也能撑6-10年…

这一下把美国吓坏了。

昨天10年期国债收益率一度降到0.318%的历史冰点。

差不多赶上我们的银行活期存款利率了。

许多人开始都预期美国国债利率很快破0,甚至进入负利率时代

但在此之前,英国基准国债利率已经破0了,德国、澳大利亚、新西兰都跌到历史最低记录。

我在想,他们要是知道我们还能买到锁定时间长达终身,复利高达4%的年金险,恐怕是口水都要流一地。


一、年金险几乎卖完了

说的当然是预定利率4.025%的年金险。

从去年下半年退市潮以来,我们能买的产品越收越窄。

最多再有一两个月,高收益的年金险就卖完了。

其实从国家对房贷的改革手段来看,变相说明了利率下行的事实。

劝大家改成LPR的浮动房贷,也是为了以后利率下调时,我们的收入能还得上贷款。

放眼年金险市场,可选的年金险实在不多。

学姐之前推荐的如意享、星享福、相伴一生都相继下架了。

不过转了一圈,发现还是有2款产品值得一看。

学姐打听到,这两款产品也「命不久矣」,

所以这可能是我们最后的上车机会了。


二、产品分析



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这两款产品属于完全不同的形态:

①招盈金生领取早,收益更快到手;

②自在人生领取晚,收益更高更丰。

但两者都有亮眼的表现。

1.招盈金生

招盈金生是年金账户+万能账户的组合形态。

由于万能账户每个月结算利率都不一致,所以上图收益测算没有加入万能账户的假定利率。

先看年金账户,

它最大的特点是返还早,

缴费第5年就可以开始领取,而且领取花样有点多。

第五年可领已交保费的20%,也可以简单理解为免除了1年交费。

第六年开始可以每年领取30%保额,一直领到终身。

学姐这里需要解释一下,早领取和晚领取的区别。

我们每年交给保险公司的钱,会被拿去投资。

如果越早交/交越多,交给保险公司投资的数额也就更大,时间更长。



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许多返还很早的年金险,很容易让我们误以为拿回来的是利息,但其实只是拿回一部分本金而已。

这样造成的后果,就是交给保险公司进行投资的钱更少了。

但返还早的产品也有个好处,就是更灵活,可以自由支配。

而且招盈金生简直就是个异类,在第6年就开始返还年金的情况下,真实收益率还高得惊人:

①50岁irr收益率:2.8%

②60岁irr收益率:3.58%

③70岁irr收益率:3.68%

不要看这款产品后期收益没有自在人生这么高。

招盈金生早返还早收益,按上图算法,每年从36岁开始每年可领7772元,这部分钱如果不支出的话,是可以进入万能账户进行再投资的。

招盈金生加上这部分收益,后期完全能跟自在人生匹敌。

另外,它在60岁的时候还能一次性领取100%总缴费。

以图表中的计算方式为例,我们来感受下它的领取方式:

35岁领取5万元

36岁领取7772元

37岁领取7772元

38岁领取7772元

59岁领取7772元

60岁领取507772元

61岁领取7772元

哪怕把我们当初缴纳进去的费用都领取完了。

在余下的时间里,依然可以每年继续领取7772元。

招盈金生搭配的万能账户保底利率3%,是市面上最高的保底利率账户,从它官网查到的数据来看,去年的结算利率均在5%以上。



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这就意味着,每年返还给我们的钱,会再一次得到每年3%~5.5%的投资收益。万能账户的领取方式也会比年金账户更灵活,但是要注意,前5年的领取会有手续费:

第1年5%,第2年4%,以此类推,到第6年降为0%。

而且转入万能账户有1%的初始费用。

所以选择使用万能账户生息的朋友,尽量避免随意支取,减少交易磨损。

最后聊聊这款年金险的保障部分。

身故领取已交保费或现金价值的较大者。

比较有特点的是全残关爱金。若被保人全残,剩余未交的保费不用交,而且从第6年开始的每一次领取金额都将翻倍。

包括60岁领取也翻倍为200%已交保费。

但客观地说,不幸全残的话,生命能维持多久还是一个问题。

双倍领取只是为了尽快把未来可能损失的养老金额补上。

较真起来,也赚不了多少。

总体来说这是一款非常优秀的年金险:

①万能账户保底利率高;

②领取早,年金返还时间长,资金更灵活;

③收益高,不计算万能账户下,80岁能达到3.71%的复利。


2.自在人生



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自在人生比前面那款要更简单一些。

只有一个年金账户,可选择55岁/60岁/65岁开始领取年金。

这类产品跟政府的养老金非常像,选定领取年龄后,可以一直领到终身。

以30岁男,年交5万,交10年,60岁领取为例,

60岁之后每年可以领取7.58万元。

30-40岁为缴费期,

40-60岁为生息期,

60岁之后为领取期。

这类产品的优势是把钱留在保险公司更久,投资收益更高。

劣势是资金使用不灵活,缴费至47岁时现金价值才回本。

但把钱放保险公司那么久,后劲十足:

①60岁时irr收益率:3.44%

②70岁时irr收益率:3.82%

③80岁时irr收益率:4.09%

妥妥超过它的预定利率4.025%。

而且它很有可能是未来几十年里为数不多能达到长期锁定高利率的产品了。

尤其是在全球利率下行的时代,

股市、债市、银行理财、货币理财,都达不到这个时间长度和收益高度。

自在人生还有另一种打开方式:

从60岁开始,每年领取7.58万,一直领到到80岁。

这时可以一次性退保拿到49万。

加上前面20年领取的167万。

等于80岁时从保险公司拿到了216万。

拿着这笔钱,过一个神仙般的晚年生活绰绰有余了。

但这样的产品,就怕时运不济,身故得比较早。

毕竟活的时间越长,领取金额越多,就越划算。

不过,自在人生还有另一个优点:保证领取20年。

无论被保人什么时候身故,都保证能够领取20年,也就是领取到80岁的额度。

除了资金锁定期长一点以外,几乎没有缺点。

总结一下自在人生这款产品:

①资金锁定期长,但后期现金价值非常高;

②退休领取额度高,晚年生活有保障;

③收益率在80岁以后妥妥超过4%;

④保证领取20年。


三、总结

对比招盈金生和自在人生来说,各有各的特点。

前者更灵活收益不错,后者更笨重收益更高。

但学姐提醒大家,年金险是现金管理工具,对家庭财务没有什么杠杆保障作用,切记先保障,后理财。

但如果保障产品已经齐了,年金险最后一波的机会就不要错过了。

我可不想以后像欧美国家一样,连0%的国债都要哄抢。

珍惜眼下。

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全部评论 (1)
自动党
0
03-15 07:44

饿罗丝你硬气个啥,还是是咱们含辛茹苦养着你,你见到中国人都应该下跪感恩。

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