万字长文，保险入门指南

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临近年底，来咨询保险的小伙伴非常多。

有些是想给年迈的爸妈买，有些是想给刚出生不久的宝宝买，还有的是想给爱人买或者给自己买。

还有一些，是曾经在亲戚朋友的推荐下稀里糊涂地买了保险，但后来发现不合适，想咨询怎么退保重新买的。

为避免大家白花银子，也为了大家在投保之前能对保险有一个大概的认识。

我觉着大家（特别是年轻朋友），都需要掌握一些保险的基础知识——

不求啥都懂，但至少要会挑、会看保险产品，能辨别产品好坏。

我们给大家挑选了最核心的内容，掰开了揉碎了，写下这篇科普内容。

相信我，读完之后，你——

还是成不了大咖~

但入个门，应该没啥大问题。

文章大纲：

为什么我们需要购买保险？

我们面临哪些风险，需要哪些保险？

不同人群分别需要配置什么保险？

四大险种实用挑选攻略和注意事项

为什么我们需要购买保险？

生活中，我们经常会听到这样的对话：

你XX叔叔（爷爷/奶奶/婶婶/阿姨）生病住院了/得癌症了/摔伤了/猝死了/被狗咬了/出车祸了等等。

这类场景很常见，但一旦发生在亲近的人身上，后果都很严重。

轻则要支付高昂的医疗费，短期失去收入来源，重则是伤残或者漫长的住院，甚至导致整个家庭因病返贫。

因此，我们需要通过保险，把生活中相对高发且重大的风险给转移掉。

比如说被猫抓、被狗咬的医疗费用，摔伤、碰伤的医疗费，身患重病的医疗费，以及后续的疗养费、误工费、收入损失、甚至车贷房贷的费用等等。

我们需要保险，这一点大家都很明确。

但是很多人都有一个误区：

我每个月都兢兢业业地交着社保/新农合，如果我生病住院了，它也能给我报销，那我还需要买保险吗？

当然需要。

想弄明白这一点，我们得了解社保和商业保险之间，具体有哪些差别。

医保具有强制性和普惠性，遵循的原则是“低水平、广覆盖”，是基础福利。

但因为它普惠，也就意味着它不可能面面俱到。

以北京2020年的城乡医保待遇为例。

如果是城乡居民，门诊起付线100元，住院起付线300元，意思是说，医疗费用不超过起付线的话不能报销。

满足了起付线，还必须是社保范围内的药品，才能报销，其他的自费部分不报销。

好不容易这两个条件都满足了，医疗费能全额报销吗？

不能，社保范围内的药品还有分级，报销比例也不一样（如上图）。

除了这些，医保报销还有封顶线，门诊报销不能超过3000元，住院报销不能超过25万。

举个例子，小孩在家里调皮，一不小心碰倒了热水壶，皮肤被烫伤了。

因为烧烫伤药品的自费比例非常高，实际医保能报销的很少。

也就是说，大部分钱还是要自己支付。

但搭配好优秀的商业医疗险，就可以弥补医保的不足。

一方面可以把医保不能报销的医疗费用覆盖掉，另一方面，后续的收入损失、疗养费用等，也能得到切实的补偿。

总结一下，国家医保虽然很好，但是保障有限。

必须得跟商业保险互相配合，才能真正实现转移高发重大风险的效果。

医保打底，用最普惠的价格给自己买上最基础的保障。

商业保险是重大补充，保障更细致更全面，并且可以根据个人需求实现个性化定制。

我们面临哪些风险，需要哪些保险？

跟买东西一样，保险也要按需购买。

投保之前，我们得分析一下风险，也就是我们的保险需求是什么。

一般来说，大家面临的风险主要有以下几个方面：

得重病的风险、收入减少的风险、发生意外的风险以及身故的风险等等。

如果是成年人，除了风险外，还有很多责任。

照顾小孩、赡养老人、还房贷、车贷、以及身上的各种欠款等等。

这些风险和责任，配好四大险种，就能基本解决掉。

我们一个一个来说。

1. 医疗险

医疗险，保障的是看病期间的医疗费用。

小到感冒发烧、肺炎、摔伤，大到癌症、中风、车祸……

不论疾病还是意外，不管你得的是什么疾病。

只要符合规定的范围，并且达到免赔额，都可以用医疗险来报销。

常见的医疗险分为两种，小额医疗险和百万医疗险。

它们的主要差别在于免赔额和保额的高低。

跟名字一致，小额医疗险免赔额很低，平时因为小病住个院、看个门诊就能用。

相对应的保额也低，一般只有几万元。

小孩子抵抗力差，生病频率高，买小额医疗险非常合适。

但对成年人来说，它不是必备品，毕竟小病小灾很多人都负担得起。

真正能让我们倾家荡产的大额医疗开支，必须用高保额的百万医疗险来解决。

百万医疗险一般是一年1万块的免赔额，更倾向于大病报销，所以杠杆可以做得非常高。

成年人一年只要两三百块钱，就能买到300万或者更高保额。

可以说是转移大病风险的最佳保障。

2. 重疾险

跟医疗险不一样，重疾险不是所有病都能报销，它是限定病种的。

它的保障范围除了我们常说的癌症、脑中风、尿毒症等疾病外，部分因外界因素导致的身体缺失也在此列，比如双耳失聪、多个肢体缺失、严重烧伤。

一旦不幸得了规定的病种，重疾险直接理赔一大笔现金。

有的人可能不理解，得病之后有社保和医疗险报销，那为什么还要买重疾险？

真相是，得了大病之后，医疗花费只是各项损失的冰山一角。

除了治疗费之外，重疾险主要是用来弥补：

看病期间的看护费

后期的疗养和康复费用

患重疾后，因为无法正常工作而带来的收入损失

这几点都是社保和医疗险不能报销的费用。

但它们却实实在在存在，并且会给家庭造成很大经济压力。

拿到重疾的理赔款后，可以给病人请护工，住更好的病房，也可以保证病人即使很长时间不工作，也有足够的钱维持正常生活，不耽误孩子上学，不因为一个人生病导致全家生活质量的下降。

此外，部分医疗险没有医药费垫付功能，而大多数人一下子又拿不出那么多钱来看病。

如果得的是“癌症”这种确诊即赔的重疾，重疾险可以早点拿到钱，帮助病人缴纳住院押金。

而不必像医疗险一样，必须手术后才能报销。

3. 意外险

意外险相对简单，它保障的是意外造成的伤害。

具体来说就是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”的伤害。

比如说隔壁老王出门崴脚骨折了，附近阿姨家小孩被流浪狗给咬了，小美突然去健身房运动肌肉拉伤了。

这些生活中大大小小的事件都属于意外，都可以用意外险来报销医疗费。

有的人又会问了，我医疗险和重疾险都有了，已经这么无敌了，还需要担心意外医疗费用吗？

需要的，三种保险产品，保障的内容有很大差别。

重疾险和百万医疗险更倾向于大病的报销，比如重疾险只保限定病种，条款里列出来的，哪一个都非常严重。

而百万医疗险虽然不限病种，但是因为有1万块免赔，受个小伤、磕磕碰碰什么的也不会给你赔。

意外险版本不同，价格也不同，但是市面上比较优秀的产品，免赔额基本都能做到0-100元之间。

适用范围非常广，很好地补充了重疾险和百万医疗险之外的，小额意外医疗费用。

除此之外，意外险还包含意外身故和意外伤残责任。

如果更严重点，不幸意外伤残了，可以根据伤残等级来理赔。

这一项责任是意外险的特色保障，其他类型的保险，不会把伤残保障的这么全面。

意外险非常实用，并且便宜，保额还高，大多数人买的第一份保险都是它。

4. 寿险

最后是寿险，它是用来保障死亡或者全残风险的。

和意外险不同，意外险只保意外身故，而寿险保障所有死亡情况，包括病死、猝死、意外死亡、自然老死……

也因此，寿险是一种跟我们自己没有任何关系的险种。

因为寿险保的就是身故或全残，理赔的时候，我们已经不在人世或者瘫痪了，就算拿到钱也不能花，想想就可怕。

但是，虽然自己花不了这笔钱，你还有父母、爱人和孩子。

寿险保障的是你最亲近的人。

这笔钱可以用来代替你偿还家里的房贷、车贷、其他欠款，可以替你赡养父母，可以给小孩交学费，可以给家人5-10年的缓冲期，度过这段最难的时间。

寿险分两种，一种是定期寿险，一种是终身寿险。

定期寿险只保障一段时间，价格便宜，这个期间内身故，可以拿到一大笔钱。

低保费、高杠杆，适合普通人配置。

终身寿险保障一辈子，所以最终肯定能赔付，但是价格要贵很多很多。

适合家里有矿的家庭，传承身故后的财富。

不过要注意，前面说的都是定额寿险产品。

今年突然火起来的增额终身寿险，跟常规的寿险不太一样。

增额终身寿除了传承财富，更常见的情况，是作为稳健的储蓄理财产品。

适合进行理财及资产配置。

四大险种的作用，给大家做个总结：

不同人群需要配置哪些保险？

个人需要配置哪些保险，看的是面临的风险情况。

不同年龄区间，面临的风险与需要的保障有很大差别。

根据风险情况，可以把人群大致归为三类：

儿童、成年人和老人。

一个一个来说。

1. 小孩需要配置什么保险？

首先，国家医保必须得安排。

这是国家给孩子的基础保障。

价格便宜、保障范围广、还没有健康要求，一出生就应该安排上。

不知道怎么给孩子办医保的，看这篇文章：

绝大部分家长不知道，孩子出生之后要办这件事

接下来是意外险。

每年几十块钱，保障小孩比较高发的磕磕碰碰、烧伤烫伤、意外溺水、意外伤残等等。

然后是医疗险。

对于小孩来说，小额医疗险和百万医疗险都要尽量配上。

这样就能保证小的感冒发烧、肺炎住院等等，或者发生严重的大病都能报销。

再然后是重疾险，值得我们好好说道一下。

很多人都认为小孩不承担家庭收入责任，医疗费用能用医疗险报销，就不需要买重疾了。

实际上这种想法不对。

我们假设一下，如果小孩不幸患癌，会有哪些后果？

首先，短期小孩要中断学业去配合治疗，如果父母不想孩子落下功课，医疗费用之外，必然还要请家教或者老师大量补课。

如果家长再请假去照顾，家长会因此而收入中断，不请假照顾，那得请护工吧，这也需要大量金钱去弥补。

再长期一点，小孩未来如果想要跟其他人一样正常结婚或者生育，门槛会比旁人高得多。

如果恢复没那么良好，后续还需要长期护理和药物治疗，那么，日后的生活还需要父母亲去帮衬。

这时候，重疾险作为一笔可以自由支配的资金，就可以帮忙转移部分经济方面的风险。

因此，小孩的重疾不仅必须要配，保额还不能太低。

最后是寿险，因为小孩不承担家庭经济收入，并且国家对未成年人寿险保额还有限制，我不建议大家给小孩配置。

但是大家要注意，市场上有很多卖给小孩的重疾产品，会强制附加终身寿险，这一类产品大家也要避开。

比如下面这款。

把少儿重疾险和终身寿险绑定起来，会导致保费非常贵。

但是大家可能不知道，这种重疾捆绑寿险的产品，如果先得重疾再身故，身故的时候就不能理赔了。

如果孩子在18岁之前出险，也只会赔付已交保费，而不是基本保额。

所以其实给孩子附加寿险，真的没什么必要，也非常不划算。

2. 成年人需要配置什么保障？

成年人作为家庭的收入主力，身负责任最多，需要配置的保障类型也最多。

作为第一道保障，以及最基础的国民福利，国家医保必须要配上。

意外险价格便宜，杠杆又高，也是人手必备的险种。

然后是百万医疗险，因为患大病的概率相对低，年轻人配置百万医疗险非常便宜。

一年只要两三百块，得了大病最高可以报销600万医疗费，有效解决大额医疗费开支。

接下来是重疾险。

成年人是人生中责任最重的一个阶段，不仅上有老下有小，还可能有车贷和房贷，重疾的重要性相信我不用强调了。

一旦罹患重疾失去收入，可以用这笔钱给自己更好的治疗以及后续调养环境，还能补偿几年内的收入损失，不至于让全家人的生活质量出现大滑坡。

最后是寿险。

跟小孩不一样，定期寿险可以说是专门为成年人设计的，尤其是负担较大家庭经济责任的成年人。

保证自己在作为收入主力的时期，一旦发生极端情况，家人还能有个缓冲期。

尤其是身上既有车贷、房贷，还有孩子老人需要抚养的。

保障期限一般选到60岁或者65岁，并且保额也要配足，一般是覆盖个人5年以上的收入。

3. 父母需要哪些保障？

老年人的保障结构最简单。

基础医保之外，再配上意外险和百万医疗险，一般情况下就够了。

重疾险的话，如果父母在50岁左右，预算又比较高，可以考虑配一些。

其他年龄更大的，虽然某些代理人可能会给老人大力推荐，但我一般不推荐大家买。

不管保障有多好，老人买重疾险的价格真的太贵了。

更何况重疾险对于高龄人群，一般都有保额限制。

万一真的得了大病，买的保额也有可能不够用。

相比之下，老人买百万医疗险性价比真的太高了。

对于50岁左右的人群，每年的保费只需要700—1000左右，大部分家庭都能负担。

而且保额也非常高，一般都有每年几百万的报销上限。

但需要注意：

第一，百万医疗险随着爸妈年龄的增长，保费会越来越贵。

第二，大部分百万医疗的健康要求非常严格。

第三，百万医疗险不能终身保证续保。

所以大家在给父母配置百万医疗时，要注意几点。

首先，越早给父母配越好。

等到身体已经出现点小毛病了，可选择的百万医疗险产品就会越来越少。

其次，尽量选择续保条件好的百万医疗险产品。

保证父母在身体出现点毛病的时候，下一年还能接着续保。

最后我们总结下：

除了基础的医保，小孩需要配置的保险有三类：意外险、医疗险和重疾险。

寿险不需要配置，如果碰到附加寿险的重疾产品也要避开。

成年人的四大险种：百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险都需要配置齐全。

老年人的话，把意外险和百万医疗险都配上，一般情况下就够了。

按照这个列表去配置，生活中常见的风险基本上就覆盖全了。

四大险种实用挑选攻略和注意事项

不同的年龄区间应该配置什么保障，相信大家都已经清楚了。

那么，在具体挑选保险产品的时候，有哪些攻略和注意事项呢？

还是按前面的顺序。

1. 百万医疗险

作为人手必备的险种，百万医疗险是低保费、高保额的代表。

市面上百万医疗险产品非常多，但鱼龙混杂。

想选出优秀的产品，要注意五点：

保障全不全、保额够不够、续保行不行、能不能报销院外靶向药，以及增值服务是否全面。

（1）保障全不全

正常的百万医疗险，可以报销四部分医疗费。

住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。

看起来都很基础，但是真的有一些产品，没那么老实。

拿某产品举例。

虽然XX医保通特殊门诊的保障内容也有三部分，但是仔细去看，会发现，它缺失了肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法和肿瘤靶向疗法。

这样如果得了癌症，选择非常常见的靶向疗法，就是无法理赔的。

选择百万医疗险产品时，如果发现有类似的缺失，一定要小心。

（2）保额够不够

目前百万医疗险的保额都挺夸张，动不动都有几百万。

大多数产品都很实在，得了大病后，减去免赔额之外的医疗费用都能给赔付。

但也有些产品特别小气，保额扣扣嗖嗖的，只有几十万。

更过分的，有些产品还有单项限额。

像某康的某款产品，这两点都占全了。

一般医疗保额只有50万不说，门诊恶性肿瘤，每年最高只能报销20万。

还有门诊肾透析，每年也是限额20万。

真到看病的时候，这些非常烧钱的项目，每年给20万的额度，真的不一定够用。

保额的问题，我们也要注意。

（3）续保行不行

在续保方面，有个事要先跟大家说清楚。

截止到今天（2020年12月30日），市面上还没有终身保证续保的百万医疗险。

因为监管出于风险的考虑，根本没通过终身续保的百万医疗的审批！

所以，千万别相信那些张嘴就跟你说，我家百万医疗终身保证续保，都是骗你的！

百万医疗险的续保条件，可以分三种：

第一种：续保需要保险公司审核或者同意。

每次续保都需要审核，一旦身体不好，或者理赔过了，就有可能无法续保。

比如这款：

这种续保条件，主动权掌握在保险公司手里。

对消费者来说，是存在隐患的。

所以，一般建议大家，不要买这种续保条件的产品。

第二种：不因为健康状况变化或历史理赔情况而影响续保

只要产品不停售，就可以接着买！

比如尊享e生2020，或者太平E保无忧的条款。

第三种：阶段性保证续保

比如复星联合超越保2020、好医保长期医疗险，都可以六年保证续保。

但是目前，在续保这块最强悍的，还是平安e生保.长期医疗，以及支付宝的好医保长期医疗险20年版，都是20年保证续保的。

它们可以保证，在20年期间，不管身体状况怎么变化，有没有发生过理赔，或者产品停售，都不影响续保。

这三种续保条件，后两种都非常有利于消费者。

但碰到第一种，大家还是不要考虑了。

（4）能不能报销院外靶向药

关于院外靶向药有多重要，我之前还专门写过文章。

买了百万医疗险，得了癌症还是不能报销！

简单来说，靶向疗法是治疗癌症非常常见的手段。

可是在一些中小城市的医院，靶向药资源非常紧缺。

很多时候，患者必须自己从院外购药。

这种情况下，如果买的百万医疗险不能报销院外靶向药，昂贵的药品费，只能自己来承担。

因此，买百万医疗险产品时，选择可以报销院外靶向药的百万医疗险，也非常有必要。

（5）增值服务是否全面

有些优秀的百万医疗险产品，还有住院垫付、重疾绿通、二次诊疗、海外就诊、特需医疗等增值服务。

通常来说，增值服务越全面，这款百万医疗险产品就越加分。

总结一下，想选出优秀的百万医疗险，有以下五个标准。

前三点是基础要求，第四点非常必要，第五项是加分项。

2. 重疾险

作为四大险种中最复杂，保费占比也最高的一类，重疾险需要注意的事项也最多。

总体来说，和重疾相关的要求分为两类，一类是基本要求，另一类是高端要求。

（1）先说基本要求。

重疾险最基本的要求，涵盖三部分内容。

第一，高发病种覆盖要全面。

目前，市场上的重疾险涵盖病种数量都蛮多的，一般都有一两百种。

但是，保多少种疾病不重要，如果都是罕见疾病，凑够1万个也没用。

关键是咱们常见的那些重大疾病，它是否涵盖齐全。

好在虽然疾病千千万，但是人体就那些器官。

2007年，中国保险行业协会联合中国医师行业协会，统一定义了25种重疾。

这25种疾病含金量很高，它们占到了所有重疾理赔概率的95%以上。

25种法定重疾的出现，是保险行业的一大进步。

从此在售的重疾险，都包括这些重大疾病，极大地杜绝了高发重疾不理赔，或者理赔条件不统一的情况。

2020年修改的重疾险新规，又将统一定义的疾病，增加了3种重疾和3种轻症。

尽管理论上来说，病种数量越多，对我们越有好处。

但如果为了表面上的疾病数量，而支付高额的保费，就有些不划算了。

毕竟高发的重大疾病大家都有，其他再怎么弥补，也最多5%的差距。

高发病种的缺失，一般出现在轻症上面。

所谓“轻症”，就是相对来说没有那么严重的重疾。

比如癌症晚期是重疾，理赔100%保额；早期原位癌就是轻症，一般理赔20%到30%的保额。

由于新规实施前，银保监会还没有对轻症进行统一规定，所以不少保险产品都存在高发轻症缺失的情况。

哪些轻症比较高发呢？

我综合了最新的理赔统计表和高发重疾对应的早期症状，总结了10大高发轻症：

拿到一款产品，可以根据高发轻症列表一条一条对照。

如果这些疾病存在缺失，那你就要好好衡量一下了。

不过要注意，目前部分产品推出了“中症”，也就是说，把某些轻症单独列出回来，提高了赔付比例。

如果一些产品轻症里面没有，但中症里面有，并不算缺失，反而是加分项。

第二，理赔条款相对合理

各家保险公司的理赔条件有区别吗？

有的。

基本上每家保险公司都能找出一两个相对宽松的条件，也能找到相对严格的条款。

但是我们对比一款产品，不应该在细枝末节上作片面对比。

判断理赔条件是否合理，主要也是看25种高发重疾（新规实施后变成28种），以及10大高发轻症的条件。

25种高发重疾（新规实施后变成28种）的理赔条件，也是银保监会统一规定的，我们不多作阐述。

但是10大高发轻症的要求，各家保险公司可以说是参差不齐。

我特意将相对合理的理赔条件，给大家罗列了出来。

大家在选择产品时，可以详细对比一下。

当然，如果自己没有精力，找个靠谱的专业人员帮忙，也是不错的选择。

第三，保额要够满足需求

买重疾就是买保额，对于这句话我深表赞同。

不管你的保险包含多少种疾病，能够赔多少次，大部分人，一生中也只会得一次大病。

所以，在这一次的大病的时候拿到足够多的钱，才是最实在的。

那么，买多少保额，才够用呢？

常规建议是年收入的3-5倍。

因为得了重疾之后，基本上就相当于失去了赚钱能力。

在这期间没有收入，生活中的其他开支却一点也没有减少。

不管是孩子老人的开支，还是个人后续的康复疗养，都需要这笔钱来应对。

医学上有个著名的概念叫“五年生存期”，意思是说一个大病患者如果能活过5年，基本上意味着他已经痊愈了。

所以，要想在得病之后平稳过渡，给自己预留3-5年的生活成本，是很有必要的。

（2）基本要求说完了，我们再来聊聊高端要求。

先跟大家说清楚，基础要求是选择产品的最低标准，但高端要求要额外加钱。

所以产品没有这些选项并不算缺点，我们按需选择就好。

还是分三部分内容：

第一，要不要附加特色保障。

为了提高产品的竞争力，近年来保险公司玩了不少花样。

比如癌症二次赔、心脑血管二次赔付等等。

保险公司这两个创新，我认为非常有意义。

先说癌症二次赔。

从各大保险公司的理赔报告来看，男性60%以上，女性80%以上的重疾理赔，都是癌症。

随着医学水平不断提高，很多癌症从绝症逐渐转变为慢病。

尽管存活率变高了，但复发率依然惊人。

因此，附加癌症二次赔，非常值得考虑，尤其是女性朋友。

同时要注意癌症多次理赔的间隔期，目前市面上的主流设计，是3年间隔期。

如果遇到5年间隔期的产品，就不建议考虑了。

如果是1年间隔期，则是一个很大的加分项。

毕竟，间隔期越短，越容易拿到第二次理赔。

心脑血管二次赔的重要性，比癌症二次赔稍微弱一点。

还是看前面那张图。

重疾的高发病种里，恶性肿瘤排第一，但第二跟第三，也就是脑中风后遗症和急性心肌梗塞，都属于心脑血管疾病。

并且，这两类疾病都在男性群体中相对高发。

因此，如果是男性，尤其是有家族病史的男性朋友们。

预算足够的话，这一项保障也建议尽量附加上。

第二，要不要选择多次理赔。

在医疗条件不发达的时候，得一次大病基本上意味着命不久矣，没有人会考虑重疾理赔几次的问题。

但是随着医疗技术的进步，很多人发现得了大病可以治好，并且还可以活很多年。

这时候人们又开始担心，如果我将来再得一次重疾，可怎么办呢？

这种担心其实很有道理。

大多数重疾险都是单次赔付型的，一旦理赔过一次重疾，合同就结束了，后续再也买不到其他保障。

但是病人的身体机能受到破坏，得其他重疾的概率又远远高于普通人，恰恰是最需要保障的时候。

而多次赔付型重疾险的出现，解决了这个问题。

它能让被保险人在理赔过一次重疾之后，保障依然有效。

但是，多次赔付型重疾险在价格上，比单次赔付型重疾险高很多。

适合预算较高的小伙伴选择。

选择多次赔付型重疾险的话，还要注意一点。

多次赔付型重疾险，又可以分为分组的和不分组的。

不分组的意思是说，得了一次重疾，满足合同规定的间隔期要求，下次无论患上其他哪一种重疾都可以理赔。

而分组的意思是说，下次得患上其他组的重疾才能理赔。

没有弄明白的，可以看看这张图。

总结一下，其他条件一致的情况下，要不要选择多次赔付型重疾险，看大家的预算情况。

如果选择了多次赔付型重疾险，还要注意，不分组的重疾险优于分组型重疾险。

分组型重疾险里，分组合理，也就是说高发疾病比较分散的产品相对会更好。

第三，要不要附加身故责任。

买重疾险时，很多人都会担心，重疾险这么贵，如果我没得重疾就身故了，那我的保费是不是就打水漂了呢？

有没有一种方法，能帮我把钱拿回来呢？

于是，市面上有很多重疾险产品，都增加了可选的身故责任。

如果被保人没得重疾就身故了，也还是能拿回一部分钱。

这笔钱有多少？有些产品规定的是已交保费，有些是重疾保额，还有一些规定是在不同年龄，身故责任不一样。

但是，附加这部分责任的话，保费增长的幅度也会比较大。

那么，要不要附加这部分责任呢？

我个人的看法是保额第一，控制预算。

如果你的保额已经够用，预算又比较宽松，那么可以考虑。

但是如果你保额只买了20万、30万的保额，还非要花很多钱去附加身故返本责任，恐怕就有些本末倒置了。

我们买的是保险产品，首先要保障得病之后理赔的钱够用，再考虑身故后给家人留遗产。

自私一点没关系，但一定要分清楚主次。

关于重疾险的更多内容，可以看这篇文章，非常干货：

超级实用的重疾投保指南，这篇一定要看！

3. 意外险

意外险的杠杆高，少则几十块，多则两三百，就能买到50万或者100万保额的意外险产品。

选择意外险需要注意两点，一个是保障内容要全，另一个是避开长期型或者返还型意外险。

保障内容全，指的是意外的3类基本保障要做全：

（1）意外身故：最基础的保障，也是意外险保障的核心。

（2）意外医疗：意外医疗是意外险中实用性最高的一项。

猫抓狗咬，碰伤摔伤，这些常见情况产生的医疗费都能报销。

记住，尽量选择免赔额低、报销比例高、能够报销自费药的意外险。

（3）意外伤残：意外伤残是意外险在四大险种里独有的特色，也非常重要。

通常来说，含有这项保障的产品是理赔按照伤残的10个等级赔付的。

1级表示伤残最惨重，赔付保额的100%；依次往下排，2级次之，赔付90%，10级最低，赔付10%。

但是有些产品保障不全。

比如只保全残，不保伤残，就像我们之前分享过的案例：

条款里面改一个字，保险公司少赔几十万！

大家投保前要看好，三项保障缺一不可。

除了保障内容要全面，选择意外险还有一点要注意，就是避开长期型或者返本型的产品。

为什么要避开长期型意外险呢？因为真的没有必要。

首先，意外险对被保人的健康状况基本没有要求，就算身体变差，也随时可以续保。

其次，不管什么年龄，意外险的保费价格都差不了多少，完全不用担心随着年龄变大保费会增长。

还有一点是，意外险保障简单，更新迭代快，买一年期的意外险产品，就一直续保市场上最有优势的产品。

最重要的是，一般长期型意外险还同时是返还型意外险，返还收益极低，产品费用又非常高，不少保障还有缺失。

具体可以看我们之前的文章：

这种保险的暴利程度，让我怀疑人生！

总结一下，选择意外险，有下面两个标准。

满足这两条，就可以考虑。

4. 定期寿险

定期寿险比较简单，一句话总结，在保障期限内，死了才能赔。

我们挑选产品时，只要注意三点就够了。

第一，杠杆要够高。

也就是花尽量少的钱，来买保额尽量高的产品。

或者说是性价比够高，物美价廉。

目前，市面上的定期寿险产品一直在打价格战，对投保人来说非常有利。

另外，大家也要注意一下保额要配足。

寿险的保额，加上家庭存款，最起码要覆盖掉家里的房贷、车贷，以及家人3到5年的生活开支。

保证不幸发生后，家人有3到5年的缓冲期。

这个数字，不同的家庭肯定不一样。

可以自己算一下。

第二，免责条款要干净。

市面上比较好的定期寿险，免赔条款一般有三条。

第一条：两年内自杀;

第二条：投保人杀害被保人;

第三条：被保人自个儿想不开，跑去犯罪或违法；

比如华贵大麦2021版：

就只有最基础的三条免责。

但是有些产品的免责条款会更严格，可能会把酒驾、战乱等条款加进去。

大家尽量去挑免责条款尽可能少的产品，对自己会更有利。

第三，保障期限要合理。

既然是定期寿险，保障期限的选择就非常重要。

保到什么时候比较合适呢？

保到被保人退休，也就是他不再提供家庭主要收入的年龄，就可以了。

一般来说，选择55岁、60岁、65岁、70岁都可以。

具体根据实际情况来决定。

再总结一下，挑选定期寿险要注意以下三点：

满足高性价比、免责条款干净以及选好保障期限，就没有问题了。

今年真的过的很快。

年底了，也没什么礼物送给大家，想了想，我能给你们最大的价值，还是认认真真讲清楚保险知识。

希望这篇文章，可以让你有所收获~

最起码读完之后要知道：

不同保险分别保障什么风险，不同年龄段需要买什么保险，各个产品种类具体要怎么选。

至于其他的知识，咱们还有很多时间，以后我慢慢讲给你们。

如果大家还有什么疑问，可以在评论区留个言。