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增额终身寿测评,小雨伞增多多VS横琴琴童,谁更值得买?

精算师讲保险Top 20-12-03 关注

增额终身寿是高净值人群十分追捧的理财性质的保险产品,也是我们普罗大众很好理解很好接受的保险产品。同样作为储蓄保险,增额终身寿之前一直受到年金险的“压制”,但随着4.025%的年金险逐渐退出市场,更多的人将目光转向了增额终身寿。

最近,小雨伞保险经纪有限公司推出了增多多增额终身寿,并以其超低的投保门槛、超灵活的缴费期限和3.60%的每年递增有效保额引起了广泛关注和讨论。那么,这款明星产品到底如何,是否真的有那么好呢?

今天我就来为给大家测评一下目前热度非常高的两款增额终身寿——小雨伞增多多和横琴琴童。

一、 产品形态

增额终身寿测评,小雨伞增多多VS横琴琴童,谁更值得买?

我们从投保规则和产品责任两方面来看看基本情况:

投保规则:

1.交费年限:小雨伞增多多和横琴琴童增额终身寿的交费年限都可选择趸交或分年交,最长交费期限20年;

2.保费:小雨伞增多多交费灵活,趸交5千起,年交1千起,支持按月追加代扣;

3.投保职业:两款产品都是1-6类职业均可投保,没有职业限制;

产品责任:

小雨伞增多多增额终身寿和横琴琴童的产品责任各有优势。首先,两款产品的有效保额增额比例均为3.60%,支持减额领取和保单贷款。不过,小雨伞增多多增额终身寿有追加功能,如果一开始买少了,小雨伞增多多支持加保,在70岁之前都可选择加保,而且不限制次数、频率和金额;而横琴琴童包含航空意外额外赔付合同有效金额的特殊责任。

整体来看,两款产品都很灵活,但小雨伞增多多增额终身寿在投保门槛、产品责任上略胜于横琴琴童。

二、收益对比

作为现金流规划工具,IRR才是真实收益的照妖镜,那么这两款产品的IRR如何呢?我们以30岁男性,年交10万为例,对比两款产品分别按照趸交、5年、10年、15年以及20年五种缴费方式的收益。

增额终身寿测评,小雨伞增多多VS横琴琴童,谁更值得买?

同为目前在售的热门增额终身寿,小雨伞增多多和横琴琴童在保单持续20年后IRR都接近于3.50%的预定利率。从IRR对比表可以发现,在5年交和10年交的情况下,横琴琴童的利率略微高于小雨伞增多多,但相差不大,而且越往后两款产品IRR几乎持平。但是不论是选择趸交、15年交或者20年交,小雨伞增多多IRR优势明显高于横琴琴童,而且,不管是5年、10年、15年还是20年的交期,小雨伞增多多中后期持续收益始终接近于3.50%,表现更为亮眼。

总的来说,如果想要长期缴费的话小雨伞增多多增额终身寿是更好的选择。

以上,小雨伞增多多不论在投保门槛上、保障责任上还是收益上,都是市面上增额终身寿产品中的佼佼者,值得入手。

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