成人重疾险榜单 | 支持“择优理赔”产品即将全部下架停售，哪款最值得买？

1月31日，旧规重疾险就将迎来“全剧终”。一个时代结束了。

不出意外，今天的榜单应该是最后一次旧规重疾险榜单了。

开始之前，把榜单结果放出来让大家先睹为快：

在这仅剩的最后一段时间，希望能帮大家解决有关重疾险挑选的所有问题。

一、从重疾险说起

考虑到可能有些朋友是保险小白。评测重疾险之前，我先带大家了解一下重疾险的概念、配置等级（老朋友可快速滑过这段）。

重疾险的定义重大疾病保险（重疾险）：一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。

重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越年老，患大病的概率越大。重疾险是常见保障型保险（重疾险、意外险、医疗险、定期寿险）中保费占比最高的，达到总保费的80%左右。所以买保险主要就是买重疾险，大家在研究重疾险上花的时间也是最多的。

重疾险的配置等级我们根据重症、轻症、中症、身故、癌症多次、重症多次（分组、不分组）这6大保障内容的搭配组合，可将重疾险分为10个等级。每个等级后面，都能找到一款产品作为典型代表，10级为最高配置。

但要记住：不是说配置等级越高就越适合我们投保。产品适合与否，不仅取决于产品，更取决于买产品的人。要考虑自己的实际情况挑选。

二、聊聊「重疾险新规」

重疾险新规是在2020年11月5日正式发布的，我们当时对新规进行过解读，得到的结论是这样▼：

正面影响：

• 疾病病种增加：从之前的25种疾病，增加到新规后的28种。

• 疾病定义优化：修改了部分疾病的定义和理赔要求，让它“与时俱进”。

• 疾病数量不得凑数：就是一些差不多的疾病不再作为独立病种，防止保险公司凑数。

负面影响：

• 轻症赔付比例降低：把3种轻症写入条款，同时限定最高只能赔30%；

• 轻度甲状腺癌降级：之前甲状腺癌是当做重疾赔100%，而现在给它划分了等级，轻度甲状腺癌只能赔30%。

• 原位癌被剔除：高发轻症原位癌被踢出了保障范围，保险公司保不保随意。

关于重疾险新规的详细解读，可以看这篇文章《定了！重疾险新规发布，所有旧规重疾险都将买不到了！》。

最后的结论是：重疾险新规让重疾定义更科学、规范，但保障却下降了，没有旧规的好。

特别是有甲状腺结节的朋友、在意轻症赔付金额的朋友、在意高发轻症原位癌保障的朋友，新规重疾险对这些朋友很不友好！

说完新规，我们再来聊下大家关心的“择优理赔”。

三、「择优理赔」

“择优理赔”是自新规发布后，保险公司推出的福利，针对旧规重疾险的产品：

2020年11月5日（即“重疾险新定义”发布日）后，首次确诊重大疾病的客户， 在申请理赔时，可择优选择2007版重疾旧定义、2020版重疾新定义之一作为赔付依据。 除该疾病定义择优选择外，原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定等内容保持不变。

简单来讲就是：2020年11月5日后，患了大病，在理赔时可以看新旧定义哪个宽松就选哪个。

关于“择优理赔”大家可以看下这篇文章：理赔实例：第一起重疾险“择优理赔”案例来了

因为有择优理赔，所以现在上车投保旧规重疾险无疑是最好的选择，新规旧规的优势福利全都能享受到。

在2021年1月31日旧规重疾险全部停售日之前的这段时间，是近十几年来投保重疾险的最佳时刻，也是最后时刻。

所以，建议大家在旧规重疾险全线下架前，要抓紧时间投保一些旧规重疾险产品，最少先投一部分支持择优理赔的旧规重疾险产品。

说完买新买旧的问题，接下来再带大家看下目前哪些高性价比重疾险值得买。

四、成人重疾险对比评测

我们把市面上所有主流重疾险都放一起对比下：

为了更清晰直观的对比，我们直接将主流重疾险中最热门、最具性价比的产品进行对比。先看主流（保一辈子）的高性价比重疾险▼：

• 从重疾赠送保额上看：超级玛丽3号Max和达尔文3号并列第一，60岁前患重疾赠送80%保额，赔付180%；

• 从轻/中症保障上看：超级玛丽3号Max60岁前赔付金额最高（轻症赔付55%保额，中症赔付75%保额），达尔文3号则是心脑血管保障最好（3种高发心脑血管轻症可以赔付2次）；

• 从重疾赔付次数上来看：守卫者3号可以不分组赔付2次，其他几款重疾险都只能赔1次；

• 从保费上看：这几款重疾险都算是主流价位，根据自己的需求来选即可，例如追求综合性价比就选超级玛丽3号Max，如果追求最低价的话，男性可以考虑嘉和保，女性可以考虑健康保2.0。

因此，综合来看：

目前主流高性价比重疾险的可选性非常强，当然也可能是“众口难调”的缘故，很难有一款产品能满足所有人的需求。

就像心脑血管保障好的达尔文3号，在轻中症赔付金额和保费价格上不如超级玛丽3号Max。

而轻中重症赔付比例高的超级玛丽3号Max又不如守卫者3号的重疾赔付次数多。

如果囊中羞涩，只想要个最低价，那肯定上面这些都不如嘉和保（1月25日下架）、健康保2.0。

总之，无论是啥需求，目前都能找到一款适合你的、支持择优理赔的高性价比重疾险。

如果没啥特别的需求，保爷更推荐超级玛丽3号Max一些，赔付金额最高，价格还便宜。

下面再看预算有限时投保的定期（保一段时间）重疾险▼：

相比终身重疾险，定期重疾险并没有呈现百花齐放的姿态。此前一堆定期重疾险的下架，使得福乐保现在可以说一个能打的对手都没有。

唯一在保费上能打的康惠保旗舰版，保障又过于孱弱，且于1月20日下架停售。

因此，对于预算很紧张、想买定期重疾险的朋友，选择并不多。

但好在福乐保足够优秀，不是那只“山中无老虎，猴子称大王”的猴子。

而是山中那只唯一没走的老虎。

讲到这儿，给大家总结下现在重疾险的挑选思路图▼：

大家按照自己的预算、实际情况对号入座就好。

如果在意赔付金额的话，超级玛丽3号Max目前各方面（重疾/中症/轻症）赔付比例最高；

如果有心脑血管家族病史、肥胖人群，达尔文3号的心脑血管保障目前最好，特定中轻症都能赔2次；

在乎重疾赔付次数，守卫者3号最好，重疾能不分组赔付2次，价格却是单次赔付重疾险的价格；

如果预算紧张还想要保障终身的话，男性可以考虑价格最低的嘉和保（1月25日下架），女性可以考虑价格最低的健康保2.0。

最后别忘了一点：想给自己或家人投保重疾险的，一定要抓紧投保了。

还是那句话：因为有择优理赔，现在上车投保旧规重疾险无疑是最好的选择，新规旧规的优势福利全都能享受到！

在2021年1月31日旧规重疾险全部停售日之前的这段时间，是近十几年来投保重疾险的最佳时刻，也是最后时刻。

五、几个有关重疾险投保的问题

1、关于保险公司

有些朋友会纠结“买保险是选择大公司产品还是小公司产品”的问题。觉得大保险公司的网点分布密集、人员多，理赔服务做的比小公司好。但别忘了：随着互联网的发展，投保、售后服务、理赔都可以通过上网在线申请办理，非常方便，保险公司传统线下网点的作用越来越弱。个人一直的观点是：比起关注保险公司的大小，更需要关注保险产品本身。因为其实根本就没有小保险公司，能开保险公司的都是实力非常雄厚的，背后一大堆boss。

2、为什么投保某些重疾险时，“投保地区”没有我的省市？

例如守卫者3号的投保页面上显示的投保地区只有上海市、北京市、山东省等5个省市。这是不是代表不在那5个地区的朋友就不能投保呢？不是的，其他省市的也是可以投保的，在投保时可以选到全国的城市。投保地区是银保监会对保险公司的限制，而不是对投保人的限制。就好像，香港的保险公司只能在香港销售保险，但内地的客户可以选择去香港买保险。这种投保的解决方案就是：异地投保。大家可以看下这篇文章：「异地投保」会影响保险理赔吗？

3、关于健康告知与核保

投保前保险公司会出具一个“健康告知”的问卷，投保人必须如实回答问卷上的相关问题。健康告知中没有问到的问题不需要回答。核保是指保险公司对投保信息进行评估，进而决定是否承保、以什么样的条件承保。核保其实是给身体有小毛病的投保人一个有可能投保的机会。常见核保方式有两种：智能核保、人工核保。智能核保和健康告知类似，可以在线操作，选择对应疾病，根据提问回答自己的情况，立马可以得到结果。人工核保是将疾病情况描述清楚并附上检查报告交给保险公司，由保险公司的专业核保老师进行审核评估，来决定是否可以承保。

温馨提示：保爷希望帮大家解决有关重疾险挑选的问题，不过从投保方面来讲，重疾险产品复杂，大家购买的时候一定一定一定要仔细看条款。