定了！渐进式延迟退休来了！养老该如何规划？

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

大家好，我是钱多多。

这几天，“渐进式延迟退休”的话题，在网上引起了一阵热议。

不少网友吐槽，能接受变老的唯一动力，就是退休！现在，距离摆脱打工人身份的梦想，又远了一步。

其实，多多之前也针对“延迟退休”介绍过了：

延迟退休，也是迫不得已。社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》显示，中国目前结余的5万亿养老金，如果没有很好的投资渠道和好的收益率，将在2035年左右枯竭。

也就是说，再不提高法定退休年龄，以后领取养老金的人数会越来越多，到2035年退休职工将没有国家养老金可以领取了，所以......你懂的！

一、何为“渐进式延迟退休”，哪些人将会受到影响？

官方的介绍多多就不说了，直接给大家举个栗子：

如果5年以后你是60岁退休，政策施行以后，可能你是60岁零3个月退休；

如果第二个人是第二年退休，那他可能是60岁零6个月退休。

如此区别对待，分步实施。

那么，到底有哪些人会受到影响呢？

根据非官方的说法，如果是按照“十四五”的最后一年、也就是2025年实施来计算，以下四类人群将会收到影响：

到2025年，小于等于60岁男性（1965年以及以后出生的男性）；

到2025年，小于等于50岁女性工人（1975年以及以后出生的女性）；

到2025年，小于等于55岁女性干部；（1970年以及以后出生的人）；

90后年轻人；（1990年以及以后出生的人）。

如果真这样实施下来，60后会赶上一小批，70后赶上一大批，80后和小年轻们都全赶上了......

二、“渐进式延迟退休”到来，我们该作何准备？

一提到退休，就必须谈到养老金，这是一个很现实的问题：

退休后的养老钱从哪里来？多少钱能够满足我们未来的养老品质？

很多人立马想到的是社保养老金，但其实，仅仅依靠社会养老金还远远不够，最有效的养老手段还是首选“商业养老保险”。

如人民日报海外版也曾发表了一篇《养老还是得大家一块来》的文章。指出“单独依靠政府来全面承担养老是不现实的”。社保之外，提早准备商业养老保险已成不二之选。

国家的意思，想必大家也都听得明白。

如果到时候只靠国家的社保来过活，可能会很难有一个安逸的老年生活。尤其若还有疾病的困扰，就更加难以保障了。如果因此给家庭造成了很大负担，不仅自己身心俱疲，给子女也会带来很多困扰。

三、商业养老保险该如何规划？哪些养老产品是第一选择？

首先，给大家解决最关键的一个问题：未来多少钱用来养老才合适呢？

给大家举个栗子：

假设今年30岁，随着延迟退休的政策实施，65岁退休，如果预期寿命是85岁，现在每月生活支出5000元，一年就是6万，那么希望退休后还能维持同样的生活水平，需要这么多钱：

不算不知道，一算吓一跳！

如果按照保守估计3%的通胀率来算，我们这一代人届时需要的养老金近500万！可见，如果想在退休的时候继续维持现在的生活水平，仅靠国家肯定是不现实的！

那么接下来，多多给大家解决第二个问题：购买商业养老保险的话，有哪些产品可以满足我们以上的需求呢？

今天，多多就给大家介绍下，看看当前具有理财性质的保险产品，增额终身寿、快返年金、养老年金，到底哪一个最适合养老呢？

话不多说，先给大家做一个大横评：

我们用以上三类产品进行一个对比，按照30岁女性，年交10万，5年交，60岁开始领取为例，具体如下图：

（臻享一生男性领取略高于金生有约，金生有约女性领取略高于臻享一生）

68800元是横琴臻享一生在60岁开始领取的养老金额，与其对比的光大年年喜快返年金和三款增额寿都在60岁开始以此金额进行减保操作（即每年定时领取一部分现金价值），这样上述产品就实现了和臻享一生一样的养老功能。

那么，三类产品各自领取的“养老金”情况如何呢？

1、快返年金

细心的朋友已经发现了，光大年年喜在保底演示的情况下，60开始每年减保68800，那么到83岁左右就无钱可领了，显然保底收益下养老金的领取无法满足可靠的持续性。

当然，如果是中档或高档则可以满足同等条件下的养老需求，但多多要提醒的是，该产品的万能账户利率是不确定的。

2、增额终身寿

我们选择了三款非常热门和推荐的产品，横琴的琴童尊享、爱心人寿的守护神和信泰人寿的如意尊2.0，从图中可以看出，60开始每年减保68800，那么到89岁左右就无钱可领了。

虽然比快返年金较好些，但是依然无法满足持续可靠的现金流。

3、养老年金

由图可知，如果要想100%确保能够有一个持续稳定的养老金，我们的第一选择仍然是养老年金。

只有养老年金能够确保持续稳定的现金流来补充养老需求。

这样一来，可能有的小伙伴会说：之前已经买了增额寿险和快返年金怎么办啊？

其实，快返年金和增额终身寿作为养老补充也是没有什么问题的。比如上图中，我们换一个领取养老金的策略，即减少每年减保取现金额就好了，如下图：

（臻享一生男性领取略高于金生有约，金生有约女性领取略高于臻享一生）

在同等条件下，快返年金和增额终身寿减保金额从68800元降为50000元，那么就基本可以满足领取终身了。

而且，我们再换一个角度想，在我们退休的时候，手里基本上还是有一些的积蓄的，那么如果前期不打算减保取现，等以后有需要的时候再领取，那么快返年金和增额终身寿的灵活性可就有大用处了，完全可以在需要的时候进行减保来补充养老金。

同时，如果在前期就有资金需求，比如作为孩子的教育金，婚嫁金等，也完全可以进行适当的减保操作。

由此可见，虽然快返年金和增额寿险在养老金的领取上不及养老年金险，但可以通过减保来满足需求，而且灵活性还比养老年金好一些。

所以结论很明显了：如果在未来想确保拥有持续稳定的高额养老年金，那么单纯的养老年金最合适；如果想既有养老补充，又能灵活领取作为他用，那么拥有快返年金或增额终身寿就很合适。

插播一个通知：高领取的横琴臻享一生养老年金即将在12月25日下架，有想法的朋友欢迎文末来撩！

钱多多唠叨

俗话说“养儿防老”，然而80后、90后在本该“三十而立”的年纪，对赡养父母却倍感压力，更别说父母本人了。

养老最怕观念错误。现如今，养儿是责任，靠儿是错误，中国父母要早点想明白这一点。

（如果还有其他问题，可以留言区问我）