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开学季,小孩最需要什么保险?

学霸说保 09-03 14:00 + 关注


开学季,小孩最需要什么保险?


开学季来临,在家闹腾了2个月的孩子终于回到校园了。

「开学」这个词,小孩听了心惊肉跳,大人听了满心欢笑。再也不用天天琢磨怎么管着他了。

开学买的东西很多,新书包、新课本、新校服…本来还有新保险,但自从2015年教育部取消学校代收学平险后,家长们只能自行购买了。

平时孩子在家,处处有家长管着,发生意外的几率会稍微小一些。到了学校就不一样了,学生之间追逐打闹,课外运动期间摔伤碰伤,小孩受伤的几率要大很多。

一个老师要面对这么多学生,不可能像家长那样细腻周到。所以保障学生在校期间因意外、疾病造成的健康问题,就显得非常重要了。


开学季,小孩最需要什么保险?


什么是学平险?

「学平险」是中小学生平安保险的意思,一般来说有这么几个特点:

保障范围广、价格便宜

一份学平险只需几十到一百元左右,能够涵盖意外伤残、意外医疗、疾病住院、大疾医疗等多重保障。

价格很低,保障很全,但带来的副作用就是额度非常低。

健康告知宽松

大多数学平险都不需健康告知,可以直接投保。但是免责条款里通常有这样的限制:先天性疾病、遗传性疾病、既往症不保。有些由于打架斗殴引起的伤害也不保。

购买比较自由

过去是学校代办的,家长只需要付钱就可以了。但现在学平险取消强制购买,家长在哪买都可以。但自由带来的也有迷茫,这么多保险,到底怎么选?


开学季,小孩最需要什么保险?


总体来说,学平险虽然便宜实惠,但其保障远远称不上充足。因为太低的价格,太多的保障内容,压缩了保险本身最应该追求的东西:保障额度。

学平险的不足

保障范围较窄

学平险的医疗保障通常只能覆盖社保范围内的用药,对于社保范围外的药品和医疗费用覆盖较少。

学生本身就能购买国家社保,在社保的基础上,其实更应该考虑社保不能报销的部分,不论是报销范围,还是整体的报销额度,这样才能最大限度发挥保险的作用。

保障额度过低

虽然学平险凑齐了意外险、医疗险、重疾险三大险种的功效,但额度均为万元水平,对于一些严重的伤害或疾病,是远远不够的。

大病在国内的治疗费用都是20万起步, 动辄30、50万。除了治疗费本身,还要考虑到父母为了照顾小孩而造成的收入损失,小孩后期的康复、营养费用。

几万额度,是远远不够的。

稳定性比较差

学平险的有效期通常是1年,期满后要重新购买。

如果出现忘记购买的空档,又要重新计算等待期。更进一步来说,如果发生疾病理赔,明年还能否续保都是个问题。


开学季,小孩最需要什么保险?


应该怎么给小孩买保险?

从上文看来,是不是学平险就不值得买了?

也不是的,学平险能提供意外险以及小额医疗险的作用,性价比还是比较高的。

提出以上缺点只是为了提醒大家,光给孩子买学平险是远远不够的。

人民网曾发布过这样一组数据:

我国每年有超过20万儿童死于意外伤害,占儿童死亡数量的1/3。

中国青年报也报道过关于儿童疾病数据:

儿童恶性肿瘤平均每年上升2.8%。恶性肿瘤成为意外伤害,威胁儿童生命的第二大原因。

天性好动+抵抗力弱,是孩子最主要的风险因素,所以要特别注重这两方面的保障。

给孩子买保险的顺序如下:

开学季,小孩最需要什么保险?

必买的有三档:少儿医保、意外险和重疾险。

1、少儿医保是国家福利,感冒发烧儿童疾病都能报销,每个家庭都应该给孩子买一份少儿医保。

2、意外险也非常便宜,孩子充满好奇心,奔跑嘻戏,容易碰到各种意外,意外险很实用。购买时注意意外医疗的赔付条件,最好是不限社保用药,这样很多自费药也能报销。

3、重疾险对儿童也非常重要,以儿童高发的白血病为例,治疗费用少则20万,多则50万,即使癌症控制得当, 后续的康复、护理费用也将长期伴随。

所以在孩子购买重疾险相对便宜的阶段,可以尽量配高额度。即使买终身重疾险,也比成人买要便宜得多。

4、医疗险分小额医疗和百万医疗。怎么理解这两个的区别呢?

小额医疗是治疗“小病”的门诊、住院费用报销(几万元),一般免赔额较低或0免赔额。百万医疗是治疗“大病”的费用报销(几十万),有一万免赔额。

购买建议是优先考虑小额医疗险作为少儿医保的补充,预算宽松的情况下可以考虑百万医疗险覆盖大病保障。

5、最后买的是教育金。所有理财投资类保险都应该在做好保障措施之后,再考虑购买,这里的保障措施不仅仅是小孩的,还有其他家庭成员的保障。

掌握好配置思路后,再来看如何挑选具体产品。

学生保险配置参考

下面的方案仅供参考,里面的产品有同类或者更好的都可以进行替换,目的是为了给大家提供一个价格上的参考。

开学季,小孩最需要什么保险?

方案解析

妈咪保贝重疾险50万保额,保障期限30年,在孩子成长期间以较低价格获得较高保障。重症赔付1次,轻症赔付2次、中症赔付2次。还能附加18种少儿特定疾病保障+5种罕见病保障,非常全面。

配合少儿门诊暖宝保小额医疗险,小病小痛能完美覆盖,在社保赔付范围外的医疗费用也能得到报销。

最后是意外险,这个部分主要看意外医疗额度1万,不必太纠结意外身故额度,10岁以下儿童意外身故/伤残保额只有10万。

开学季,小孩最需要什么保险?

方案解析

妈咪保贝重疾险的保障期限从30年延长到了终身保障,加大了保障力度。

同时小额医疗险换成了尊享e生旗舰版百万医疗险,可以补充大病医疗的费用,不管进口药、特效药都可以得到赔付,涵盖医院范围广,不限制公立医院,二级以上医院即可。

意外险同样是小顽童,意外身故20万,意外医疗1万。

开学季,小孩最需要什么保险?

方案解析

重疾险选择了「一长+一短」的搭配方式,妈咪保贝+嘉多保。

这种组合方式的优势是在小孩成长期得到最大程度的保障,成年后也能继续获得足够保障。

在孩子年龄小,未来保障的时间更长,多次赔付的保障更充分,而且越早买终身保障的险种价格越便宜。所以这里选择了重疾多次赔付+身故赔付保额的光大永明·嘉多保。

百万医疗险选择了中国平安·平安e生保(保证续保版),可以保证续保6年,增加了医疗险的稳定性。

意外险用住院万元护作为补充,可以覆盖百万医疗险1万免赔额的医疗费用。

最后

最后,买保险是一个动态配置的过程,没必要太过强求一次到位,徒增烦恼。买保险是为了保障风险,但支出太高进而影响生活质量就得不偿失了。

小孩的人生那么长,父母只需重点为其成人过程提供充足的风险保障就可以了,未来会有更好的产品等着他们,届时孩子完全可自行补充。

有关如何购买少儿重疾险、教育金,可以跳转下面文章学习:

15款少儿重疾险谁最强?

如何给小孩买教育金?

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