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每年交4万智商税,这东西谁买谁后悔

放心选钱多多 09-11 14:49 + 关注

跟着放心选 少花冤枉钱

买保险这事儿吧,真是技术活。

自己研究,门槛太高;

找人帮忙,又信不过。

买对了,能保护家人;

买错了,可能多花几十万。

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于是,不少小白开始挖掘自己的「学霸」属性,亲自上阵,拿下全家保险。

搞定投保的那一刻,成就感嗷嗷的,但80%的人,就是千万般小心,也很难避开保险那些坑

比如钱多多的同事?每年交4万多的智商税……

01

引以为傲的保单 暗藏不少「坑」

正宗互联网技术大佬一枚,妥妥的理工男,思维活跃、逻辑缜密。

自从决定买保险,就开始在网上各种搜罗「攻略」,什么论坛、知乎都翻了个遍(当然,那时我们还没做保险评测)。

真真是做了不少功课,还非常优秀的整理了一份保单管理表?

每年交4万智商税,这东西谁买谁后悔

乍一看,可真不错。

之前我也说过☞90%的人投保后都忘了最重要的一步——整理保单

风险意识和投保工作,很到位。

但仔细瞅瞅,里面的产品配置,真有点「辣眼」。

险种很全,但坑不少。

归根结底,有2点:青睐返还型、更认大品牌

钱多多掐指一算,这堆保险,保费很贵,保障却不足。

一家三口的保险,每年保费81452.96元,其中至少有4万是智商税

咋回事?且听我慢慢道来……

该买什么,不该买什么

要做到心里有数

保险种类千千万,优先配齐这4种?

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不同家庭成员的侧重点,各有不同?

家庭保障配置方案

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这几种「坑」要避开?

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OK,知识点复习完,再看看大佬的保单,怎么就多交了4万块?

02

每年4万的智商税,交哪了?

返还型+大品牌≈智商税

都是两全险,保费不白交?

大佬的保单,清一色的「两全险」。

啥是「两全」呢?

假设钱大宝的两全险,保障到70岁,那么:

没到70岁就挂了,会赔笔钱

过了70岁还健在,会给笔钱

这笔钱是多少,看合同具体规定。

两全=返还

凡是有「两全」俩字的保险,保费都会返回来。

先交着钱,享受保障,到期了不论生死还把钱还给我,怎么看都是不亏本的买卖。

保险公司傻吗?白费功夫一分钱不挣,图啥?

天下没有免费的午餐,能够实现返还,是多掏了几倍的保费,换来的

我们以大佬的保单为例。

▎寿险和重疾险,都是「两全险」

两全险和寿险其实很相似。

两全险=挂了赔钱+到期活着也返钱

寿险=挂了赔钱

区别在于,保障到期后,万一没出险,是否返还保费。

那么两全险和定期寿险的保费,差多少呢?

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每年多交3000块,总共多交6万元……

再看看重疾险和重疾+两全的保费对比:

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每年多交7000块,总共多交11万元……

两全和返本=多交2-4倍的保费。

真值钱啊!

保险公司拿着我们多交的钱去投资,几十年后,得了收益,再把其中一小部分返还给我们,这时钱已经贬值了,你还乐呵呵以为自己赚了……

如果家里不差钱,完全可以把多交的这部分钱拿去自己投资,产生的收益可比这点保费多多了。

如果家里预算有限,为了返还,牺牲保额,本末倒置,背离了买保险的初衷不说,昂贵的保费还加大了经济负担,完全没必要。

▎意外险是长期的,还是返还型

买长期的容易后悔,返还型的会很贵。

第一,意外险没什么健康门槛,没必要买长期的。

保费通常不会随着年龄增大而增加,一年一买就OK。

每年有竞争力的产品蹭蹭蹭的出,眼看着更好更便宜的意外险那么多,你却有个长期的鸡肋,闹不闹心?

第二,意外险真的很便宜,一年一百多块,就能买到非常优秀的产品。

然而,返还型的的意外险,多少钱呢?

大佬每年7248元的保费,也是惊得钱多多质壁分离……

重点是,保障却并不怎么样:

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每年158元,就能买到50万保额;

搭配一个9.9元的航意险,保额200万。

花168元买更好的,还是花7248元要保障差却能返还的,你怎么选?

倾心大公司,可能要为品牌买单

所谓的大公司,也不过就是名气大而已。

名气大的产品,又都不便宜,品牌溢价了解一下?

其实保险行业没有小公司,这点已经说了很多遍,而且我的消费观是:不看名气,看保障。

但很多人拗不过这个弯,总觉得「人太平」「友邦」这种名头响当当的大品牌公司,口碑好,有保障。

而这些大公司的产品,可能并没有想象那么美好?

03

做个新方案,省下几十万

目前大佬给全家配置的保险,有不少保障缺失:

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顶梁柱的保额过低

作为家里顶梁柱,意外险和重疾险的保额,只有四五十万。

一旦罹患重疾或遭遇意外,保险赔的钱,并不能达到弥补收入损失的作用。

我们的建议是:

重疾险的保额 ≈ 3-5倍的年收入

患了重疾,可能三五年无法工作,需要疗养,家里可能会断了经济来源。

因此重疾险的保额要足够帮全家渡过难关。

孩子缺少医疗保障

意外险,包含意外身故、伤残的赔付。

保额只有5万,而意外伤残是按比例进行赔付的,折算下来能赔到的钱会很少。

另外,孩子没有相应的医疗保障,如果真生了大病,需要高额的治疗费,这部分钱就需要自己想办法承担

当然了,其实也买到了一些不错的产品,比如华贵小雨伞的擎天柱定寿,还有尊享e生旗舰版,都是我们评测过的好产品,性价比不错。

对症下药,配置新方案

通过对具体保障的诊断,了解到大佬的保障需求、消费偏好以及全家人身体状况之后,我们又配置了一套性价比更高的方案?

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这些产品,很熟悉吧?

都是我们评测对比后的佼佼者。

调整后,保障更全面、保额更高、保费却便宜了一半?

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提高大人的保额、补充孩子的医疗、退保不好的产品,每年省下3.7万元,皆大欢喜

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日常唠叨

退保,是要经过测算,确定损失和长久利益之后,再决定的。

这是个很长的故事,如果你也想退保,先确定保险的确坑,退了真划算,再行动。

换新产品,保障生效需要一段时间,所以,退保时机也很重要,切记等新品过了等待期,再退,别让保障断档。

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全部评论 (1)
leemq
2
09-11 15:11

看到保险两个字就不看了,任何保险都是智商税。保险公司不是福利机构,那么多人靠保费养活呢,你再算能算的过职业精算的?概率论说,小概率事件=不可能事件。唯一需要买保险的人就是需要骗保的人。

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