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防坑系列 篇一:交多少亏多少,这种保险千万不要碰!

三笛工作室 09-12 13:53 + 关注


一、雷区年年有,返还特别多

有病可以拿钱治病,没病可以到期返钱,如果你觉得这样的保险是一款好产品,那么不好意思,你已经踩进了80%的人在买保险时会掉进去的陷阱——返还型保险 。

一句话解读,返还型保险,价格贵,保障差。

毫不客气地说,返还型保险在设计之初就是以坑人为目的,它面向的几乎都是对保险没什么了解的人,比如大叔大妈、老头老太太。

想让这些人买一份纯保障的保险非常难,可如果告诉他们每年的保费不白交,不生病钱还能退回来,那就容易多了。所以其实绝大多数返还型保险从一开始就不是一款正经的保险产品。

二、保障比不过,收益也不高

大家可以来看一个简单的产品对比:一款是纯保障的康乐一生2019,每年4940;一款是返还型保险,安X保,每年10750;保由于保险是每年缴费,所以我们不妨算算年化,每年多交5910元,以3.0%的复利算,40年后能拿到377870元,以3.5%复利算,40年后拿到430360元。

可是所谓返还保险呢,最多只能拿回325500元,单纯从收益上就已经率先被市场上绝大多数的理财产品给PK掉了,随便买个定投都不止这点收益了。

也许有人会说,这是保险,还提供了保障啊。不好意思,就算但看保障,康乐一生2019的保障责任也明显要好很多,高出返还型安X保好几个档次,我花一样的钱可以获得更好的保障和更高的收益,凭什么还要买返还型保险?

所以,我们说,返还型保险从根源上就是一种很荒谬的设计

三、处处有挖坑,当心您别踩

市面上那些返还型保险,大多数除了在价格上打算坑你之外,它们在保障责任方面往往也是缺斤少两,我们不妨以市场上最主要的三类返还型保险为例,看看返还型保险是怎么挖坑的:

1. 返还型少儿重疾险:

一般消费型的少儿重疾险通常只要几百块,但是加上返还,就翻几倍,以返还型的爱X分2019,和消费型的晴天保保做个对比,同样为50万保额,10年缴费,保障30年:爱X分是4750元,晴天保保(消费)是945元,在价格上,爱X分2019的保费是晴天保保的保费5倍。

不仅如此,保障也是坑,轻症方面,爱X分是20%;晴天保保则赔付30%,中症方面,晴天保保赔付50%,爱X分干脆就没有。包括少儿高发的重疾,晴天保保可比爱X分覆盖多得多,晴天保保可以赔双倍保额,可爱X分压根不保。

还有,晴天保保可以每年增保额,每两年递增15%,可递增至175%,50万保额,10年后出险可以赔87.5万,这就意味着,这保险有一定的抗通胀能力。种种对比做下来,你不难发现,返还型保险真的是坑上加坑。

其实,这两款产品体现的是两种思维方式,有些父母,想的是万一孩子病了,保额够不够用,二十年后,钱贬值了,保额够不够用,是不是要买一个抗通胀的保险。而有些父母,想的却只是买返还型,再过几十年后不赔钱还得把保费还给我,为达到这个目的,每年还得多交几千块也在所不惜。两种思维,部分对错,但后者却往往更容易被人利用。

2.返还型意外险:史上最坑的产品种类

在我们的印象中,意外险一般都是特别便宜且容易购买的,一两百块钱就能50万的保额,三四百块就能买到100万保额,很是方便。但是!返还型的意外险翩翩反其道而行之,价格贵得离谱不说,产品设计也复杂得很。

我们且不说,返还型产品的单价是正常价格的几倍,更重要的是责任保障,因为这决定了我们在什么情况下能拿到钱。某些返还型保险责任一共八项,看着虽多,但是更多的都是坑。

首先,部分返还型产品意外伤残不赔,只赔身故和全残,也就是说,缺了条胳膊,断了条腿,这些都不会赔。(正常情况下,需要按照伤残等级,按比例赔付,缺胳膊少腿一般是五级伤残,赔60%保额)

其次,意外医疗不赔,比如打球骨折了,做饭切手感染了,这些一样是1分钱都不会赔。(正常情况下,意外险的医疗部分会保险报销的费用)

再有,一般意外身故/全残最多赔3万,假设某一天,老王在下班的路上突然被掉下的花盆砸中,不幸身故,能赔多少?答案令人诧异,因为是一般意外,那么他最多只能获得27184元,这还是已经交了10年的情况,如果没交够10年,赔得更少了。

最后,即便在赔的八项里,也存在大量不赔的情况,出行意外保的挺齐全,如自驾、出租车、网约车、公务车、地铁、公交、轮船、火车、高铁动车、航空意外都有,但是,其他呢?摩托车、拖拉机、电动车、共享单车,对不起,都不赔,死了最多赔3万。

(正常的意外险,大到交通事故、台风地震、溺水触电,小到跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤,全都能赔,有些意外险,甚至连猝死都赔,50万保额每年也就不到两百块。)


3.返还型成人重疾险

返还型重疾险安X保,没有设置轻症,轻症/中症虽然听起来轻,但在重疾里实际上都是非常严重的病。

像原位癌、不典型心肌梗塞、深度昏迷48h,单眼失明,单耳失聪这些,都是在轻症/中症里的,这些病,安X保直接没有,还要10750的保费,不得不说,着实是坑。

四、远离返还型,家庭多宽裕

返还型的保险,保费高,责任差,买多少,坑多少!买了返还型,最后坑的是我们普通家庭。所以想要买到适合家庭配置的保险,切记,首要就是得远离返还型。

防坑系列 篇一:交多少亏多少,这种保险千万不要碰!

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