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公积金真的要取消了吗?公积金的提取和用法你都知道吗?

大白读保 02-15 15:10 关注

刷到一个有意思的事:

如果你在交公积金,那你就超过全国90%的人了。

数据来自住建部和财政部发布的《2018年度公积金报告》:2018年末,缴纳公积金的人数为1.4亿。

也就是说,全国只有十分之一的人在交公积金。

要是你不信,那大白反而要恭喜你:说明你选的公司还不错。

01

不过,也有人看公积金不“顺眼”,想要取消。

最近的一个,是前重庆市长黄奇帆。他在“新冠肺炎疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议”里,提出取消公积金:

我国房地产早已市场化,商业银行已成为提供房贷的主体,住房公积金存在的意义已经不大,将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。

黄老爷子,一向敢说真话,大白很是佩服。但这次,有点好心办坏事。

此次疫情,损失最惨重的是小微企业。可取消公积金,帮不到它们。

《2018年度公积金报告》就透露——2018年新开公积金账户的,公务员、事业单位、国企、城镇职工占了27%,私营不到50%。上面这些公司,按12%缴纳比例再筛一波,剩下的也不多。

因为比例高=人力成本高,负担不起。

举个栗子:

小A、小B、小C、小D,月薪都是15000块。小A的公司,按全额工资、12%比例给他交。那小A每月公积金入账:15000*12%+15000*12%=3600块(公司、个人交同样的钱);小B,也按实际工资交,但比例降到5%(公司可以选5%-12%的比例为员工交公积金)。他每月公积金就是1500块。小C,按深圳最低工资(2200元)交,即每个月公司交110,他个人交110。小D,最惨,公司只给交社保,不交公积金。

3600、1500、220、0……数字已经说明一切。

再让大家猜下小A、小B、小C、小D的单位,你们大部分是不是会猜:小A是公务员或大厂或上市公司员工;小B是中型企业员工;小C是普通民企;小D是创业公司?

扬州市的一则数据能佐证这一猜测——

据官方统计,全市住房公积金缴存额较高(每月1500以上)的人群中,来自机关、银行、电力、通信、烟草等国有部门的占了80%以上。

所以,取消公积金,主要受益的也是这些本就不差钱的公司。并不能减轻中小微企业的负担。因为很多小微企业本来就不交公积金。

取消公积金,对它们更多是心理安慰——至少不担心员工举报,政府罚款。

取消公积金,也不意味员工收入就会增加——工资不还是人力成本吗?

所以,真要给小微企业减负,不如少扣税,效果立竿见影。

02

大白不赞同黄老爷子第二点理由——公积金贷款占贷款比例虽不高,但买房能用上公积金,可比找银行划算。

贷款5年以上:

公积金利率,只有3.25%(二套是3.75%);

商业贷款:4.85%以上(限购限贷潮下,实际平均5.52%)。

假设小A买房,贷100万,贷30年。

用公积金贷比商业贷款,能省48万利息。

公积金真的要取消了吗?公积金的提取和用法你都知道吗?

所以,黄市长说,公积金贷款存在意义不大,我可不赞成。

大白在深圳买房,就用了公积金贷款。按深圳政策,个人公积金贷款,最高贷50万;家庭,最高贷90万。而深圳房市,主流成交额在300-800万。买300万的房子,首付三成100万,余下200万贷款,公积金贷足90万,压力就小不少。

据大白调研:很多人不用公积金贷款,一是开发商不喜欢;二是以为流程很复杂。

那大白又要现身说法了。公积金贷款不复杂,只要征信没啥污点、公积金连续缴纳6个月以上,没有未还清的公积金贷款,一般就能申请下来。像大白,一个月就下来了,比商业贷款还快。

公积金贷款还有个好处:能贷两次。

比如你第一套房,全用公积金贷款。之后你又攒了一些钱,想以小换大,第一套的公积金贷款也还清了。那你买大房子,可以申请“公积金+商业贷款”组合贷。或者,你首套房全用的商业贷款。那不管你商业贷款是否还清,买第二套都可以用公积金贷款(银行跟公积金中心毕竟两套系统,互不干涉)。

想要公积金多贷,大白也教大家两个小方法:

1、以家庭的名义贷

各大城市,不管首套、二套,家庭都比个人贷的多:

图片来源:房天下图片来源:房天下

2、尽量不要动公积金余额

公积金能贷多少,有的城市,看缴纳年限,比如北京;而深圳,看余额。最高能贷余额的14倍。像大白一个朋友,公积金余额5万,他就贷满了50万(个人)。

所以,如果你有买房计划,最好别动公积金。余额除了会影响你的贷款额度。也可以拿来凑首付。

比如你公积金余额有10万,那你可以先借10万,凑到首付里。等房子买了,再去公积金中心办理一次性提取,把10万取出来还债。每月交的公积金,也别浪费,可以拿来还贷款,减轻压力。

即使没有买房计划,公积金也可以办理提取。

还拿深圳做例子,公积金提取名义不少:

公积金真的要取消了吗?公积金的提取和用法你都知道吗?

门槛最低的,应该是租房了,想办的,戳《公积金里躺着一笔巨款呐》。

其他都有一定要求,不算自由(Ps:针对近期的新冠肺炎,一些城市支持公积金提取,有需要的,可拨打12329了解)。

03

黄市长提出取消公积金,网上拍砖的也很多。但支持取消公积金的也不少。主要理由,公积金在“劫贫济富”——买房能用公积金的,通常公积金交的高;交的少的,一般贷不到,或额度低,鸡肋。而公积金贷款的钱,来自公积金这个大池子,等于交的少的在补贴交的多的。

乍一听有道理,其实逻辑错误:

公积金本身就是收入的一部分,尤其是个人交的那块(比如小A每月拿3600公积金,他自己就交了1800)。公积金交的多,贷的多,也能正常还款,贷给这种人没毛病。要是一视同仁,公积金交的少,也给贷,贷同样多的钱。可最后还不上,那才对交公积金的人不公平。

所以,与其吐槽公积金“劫贫济富”,不如想办法找家好单位,提高收入。

此外,政府也应该提高公积金提取的灵活度。

说到底公积金是我们自己的钱,用自己的钱,还要各种申请,这才是大家觉得公积金鸡肋的真正原因。

有识人士多在这方面提建议呀~

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”,微信搜索“大白读保”。

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全部评论 (190)
高端剁
34
02-15 15:16

“不如想办法找家好单位,提高收入”呵呵

Phryne
18
02-15 21:34
soulless: 脑洞都很清奇,竟然大多数人认为交公积金是自己赚了,企业亏了,难道公积金不本就是你劳动所得?只是强制交到公积金账户里去了。取消公积金,本来交公积金的企业还是会把钱加到工资里,本来就不交的也还是不会给你。公积金本就是工资的一部分,取消与否对你和企业都没有影响,只是zf少了钱而已! 1

“取消公积金,本来交公积金的企业还是会把钱加到工资里。” 这是你们公司太好了。我们公司会认为公积金个人部分才是员工劳动所得,企业部分是被迫提供的福利津贴,取消公积金就是取消了企业部分,公司当然欢迎,而个人部分就变成了税前收入,zf也比较满意。

SUPOR大蚂蚁
13
02-15 15:23

这篇文章说了句实话,公积金交的多的都是各大国有企业单位[高兴][高兴][高兴]

COOL_KK
12
02-15 17:21

就算取消了,工资也大概率不会涨,并且原来个人交的那部分还要扣税

Phryne
11
02-15 15:47
老儿: 真正买的起商品房的,就不差钱了,也就不用公积金贷款。真正需要公积金贷款的,单位流程繁琐很麻烦。 1

这种说法毫无逻辑,有人就是差公积金贷款那120万才买的起房,我就是。公积金贷款流程非常简单,比商贷要的材料少多了。

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