公积金真的要取消了吗？公积金的提取和用法你都知道吗？

刷到一个有意思的事：

如果你在交公积金，那你就超过全国90%的人了。

数据来自住建部和财政部发布的《2018年度公积金报告》：2018年末，缴纳公积金的人数为1.4亿。

也就是说，全国只有十分之一的人在交公积金。

要是你不信，那大白反而要恭喜你：说明你选的公司还不错。

01

不过，也有人看公积金不“顺眼”，想要取消。

最近的一个，是前重庆市长黄奇帆。他在“新冠肺炎疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议”里，提出取消公积金：

我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大，将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。

黄老爷子，一向敢说真话，大白很是佩服。但这次，有点好心办坏事。

此次疫情，损失最惨重的是小微企业。可取消公积金，帮不到它们。

《2018年度公积金报告》就透露——2018年新开公积金账户的，公务员、事业单位、国企、城镇职工占了27%，私营不到50%。上面这些公司，按12%缴纳比例再筛一波，剩下的也不多。

因为比例高=人力成本高，负担不起。

举个栗子：

小A、小B、小C、小D，月薪都是15000块。小A的公司，按全额工资、12%比例给他交。那小A每月公积金入账：15000*12%+15000*12%=3600块(公司、个人交同样的钱)；小B，也按实际工资交，但比例降到5%（公司可以选5%-12%的比例为员工交公积金）。他每月公积金就是1500块。小C，按深圳最低工资（2200元）交，即每个月公司交110，他个人交110。小D，最惨，公司只给交社保，不交公积金。

3600、1500、220、0……数字已经说明一切。

再让大家猜下小Ａ、小Ｂ、小Ｃ、小D的单位，你们大部分是不是会猜：小Ａ是公务员或大厂或上市公司员工；小Ｂ是中型企业员工；小Ｃ是普通民企；小D是创业公司？

扬州市的一则数据能佐证这一猜测——

据官方统计，全市住房公积金缴存额较高（每月1500以上）的人群中，来自机关、银行、电力、通信、烟草等国有部门的占了80%以上。

所以，取消公积金，主要受益的也是这些本就不差钱的公司。并不能减轻中小微企业的负担。因为很多小微企业本来就不交公积金。

取消公积金，对它们更多是心理安慰——至少不担心员工举报，政府罚款。

取消公积金，也不意味员工收入就会增加——工资不还是人力成本吗？

所以，真要给小微企业减负，不如少扣税，效果立竿见影。

02

大白不赞同黄老爷子第二点理由——公积金贷款占贷款比例虽不高，但买房能用上公积金，可比找银行划算。

贷款5年以上：

公积金利率，只有3.25%（二套是3.75%）;

商业贷款：4.85%以上（限购限贷潮下，实际平均5.52%）。

假设小A买房，贷100万，贷30年。

用公积金贷比商业贷款，能省48万利息。

所以，黄市长说，公积金贷款存在意义不大，我可不赞成。

大白在深圳买房，就用了公积金贷款。按深圳政策，个人公积金贷款，最高贷50万；家庭，最高贷90万。而深圳房市，主流成交额在300-800万。买300万的房子，首付三成100万，余下200万贷款，公积金贷足90万，压力就小不少。

据大白调研：很多人不用公积金贷款，一是开发商不喜欢；二是以为流程很复杂。

那大白又要现身说法了。公积金贷款不复杂，只要征信没啥污点、公积金连续缴纳6个月以上，没有未还清的公积金贷款，一般就能申请下来。像大白，一个月就下来了，比商业贷款还快。

公积金贷款还有个好处：能贷两次。

比如你第一套房，全用公积金贷款。之后你又攒了一些钱，想以小换大，第一套的公积金贷款也还清了。那你买大房子，可以申请“公积金+商业贷款”组合贷。或者，你首套房全用的商业贷款。那不管你商业贷款是否还清，买第二套都可以用公积金贷款（银行跟公积金中心毕竟两套系统，互不干涉）。

想要公积金多贷，大白也教大家两个小方法：

1、以家庭的名义贷

各大城市，不管首套、二套，家庭都比个人贷的多：

图片来源：房天下

2、尽量不要动公积金余额

公积金能贷多少，有的城市，看缴纳年限，比如北京；而深圳，看余额。最高能贷余额的14倍。像大白一个朋友，公积金余额5万，他就贷满了50万（个人）。

所以，如果你有买房计划，最好别动公积金。余额除了会影响你的贷款额度。也可以拿来凑首付。

比如你公积金余额有10万，那你可以先借10万，凑到首付里。等房子买了，再去公积金中心办理一次性提取，把10万取出来还债。每月交的公积金，也别浪费，可以拿来还贷款，减轻压力。

即使没有买房计划，公积金也可以办理提取。

还拿深圳做例子，公积金提取名义不少：

门槛最低的，应该是租房了，想办的，戳《公积金里躺着一笔巨款呐》。

其他都有一定要求，不算自由（Ps：针对近期的新冠肺炎，一些城市支持公积金提取，有需要的，可拨打12329了解）。

03

黄市长提出取消公积金，网上拍砖的也很多。但支持取消公积金的也不少。主要理由，公积金在“劫贫济富”——买房能用公积金的，通常公积金交的高；交的少的，一般贷不到，或额度低，鸡肋。而公积金贷款的钱，来自公积金这个大池子，等于交的少的在补贴交的多的。

乍一听有道理，其实逻辑错误：

公积金本身就是收入的一部分，尤其是个人交的那块(比如小A每月拿3600公积金，他自己就交了1800）。公积金交的多，贷的多，也能正常还款，贷给这种人没毛病。要是一视同仁，公积金交的少，也给贷，贷同样多的钱。可最后还不上，那才对交公积金的人不公平。

所以，与其吐槽公积金“劫贫济富”，不如想办法找家好单位，提高收入。

此外，政府也应该提高公积金提取的灵活度。

说到底公积金是我们自己的钱，用自己的钱，还要各种申请，这才是大家觉得公积金鸡肋的真正原因。

有识人士多在这方面提建议呀~

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