有了社保，为什么还要买商业保险

实习生大黑猫要转正了，找人事妹妹问可不可以直接把五险一金折现给他。

人事妹妹义正言辞地说：“不行，这是违法的。你也不为自己考虑考虑，以后生病了怎么办？以后落户买房怎么办？”

公子正巧最近有保险的写作计划，插嘴问了人事姐姐是否有买过商业保险。

“商业保险，买它干啥，卖保险的都是骗人的。”

五十步笑百步而已。

一

公子其实蛮理解大黑猫的状态的。

奋斗的道路上，每个人总会有一段“裸奔”期。

身上没有多少钱，只能沉迷工作，日夜加班，无暇健身，也忘记每年体检，

事实上在和命运对赌，求老天爷开眼，不要降下灾祸把奋斗路上的人们。

而这时，社保就是我们身上最后的遮羞布。

毕业没几年时，大学室友C患了场大病，光治疗费用就花了30W，靠社保内医保报销了20W“续命”，才勉强没动老父亲老母亲的“棺材本”。

很多人觉得每月工资就那么点，还要拿很大一部分交社保很不划算，但其实它是国家给予本国公民最后的“温柔”。

社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金

和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险

前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。

而后者，更像是一个全民的福利大放送：

价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。

仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。

所以国家根本没在打你这些小钱的心思，完全就是个福利。

社保不为盈利，而是为了那些像我室友C一样的人得了病，还能生活得下去。

万一那个人就是......

无论什么时候，社保是一定要有。

二

当我们安定下来，有了一定经济能力后，就该为自己买一份商业险了。

有人说，社保是保障，商保也是保障，为什么要花钱买两份保障。

所以意思是，小区有了保安，家里就不装防盗门了呗？

社保毕竟带有全民的福利性质，这也就造就它的两个短板：保基本，低水平。

它能满足参保人最基本的生活和医疗保障需求，可也仅限于此。

总不能指望小区保安整天在自家门口转悠。

我们拿医保举例，暗色的医疗费是在医保的覆盖范围内，其他的一句话总结：“上不报，下不报，左不报，右不报”。

下面的叫起付线，起付线以下社保不报，必须自己掏钱，门诊挂号什么的都得自己出。每个城市的起付线不一样，一线城市起付线是1200元，三四线城市是800元，

上面那条叫封顶线20万，就是说社保最高只能报20万，20万以上是不报的。

右边的叫自付部分，住院超过起付线的花费，个人需要承担一部分的自负比例。医院越好，自己需要承担的自负比例越大。

左边的叫自费部分，价格昂贵的高档药物、治疗服务项目，绝大多数不在医保的报销范围之内。

只有中间一小部分才是社保可以报的部分。

种种限制下来，一场大病接受治疗的总花费，真正能报销掉的往往只有60%-70%，甚至更少，最后的遮羞布之名不无道理。

三

继续拿医保举例，看到上图我们发现，商业保险为其他部位也穿上了“衣服”。

下有门诊报销，左右有健康险、住院津贴护法，如果患上大病过了封顶线，也有重疾险兜底保证未来3-5年的生活无虞。

所以要买商保的理由很简单：

只有全副武装，才能面对人生的种种拷问。

公子几年前曾问过室友C，对这场大病有怎样的感受。

他说：“感受个屁啊，那时只想着病赶快好起来，毕竟花光了几年的积蓄，赶快去赚钱。”

如果假想一下，室友C的病可以晚两年发生，那时的他已经配好了商业医疗+重疾，那么之前努力奋斗攒下的钱是不是就留住了，而且还可以从容地养病，不用努力追上哪个还有梦想和目标的自己。

最后说几句掏心窝子的话：

我知道这几年保险业务员卖保险，堪比安利推销和理发小哥办卡令人厌烦。

而且公子每次写保险，大家的反馈也不好。

可是，只有控得住向下可见的风险，才有无限向上的未来。

保险负责前一句话。

公子写保险，可能大家觉得不够刺激，没有收益。可是人生的风险都控不住，要收益有何用？

收益，是为了获得无限漫长时光里的温柔。

保险，是为了享受无限温柔里的漫长时光。

两个公子都要。