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医疗险和重疾险,傻傻分不清楚?看这个就够了

划险为夷 01-09 14:05 关注

大家好,我是朋哥。

关于重疾险和医疗险,已经是很久远的话题了,也是很基础的险种常识,但发现还是有很多客户搞不清楚,所以梳理一下,以后再有客户问两者的区别,我就可以偷懒的甩文章了,吼吼~

医疗险和重疾险,傻傻分不清楚?看这个就够了

长期重疾险,相比于医疗险,有三大特征不可替代:

1、保障期限

医疗险,保障期限多为一年期的,目前市场上最长的也就是6年保证续保。6年后,能否继续购买,主动权在保险公司,而不在自己。如果将来身体有变化,医疗险无法续保,回过头来再想买重疾险,就不是一个价格了,甚至还有可能身体原因买不了,就要裸奔。(新的健康险管理办法出台,允许保险公司调整长期医疗险的费率以后,很可能会出现承保终身的长期医疗险,但目前还没有)

重疾险,不存在续保不稳定的说法,你买的时候是保到70岁,那就是到70岁,买的是保到终身,那就是保到终身。不会在中途丢失保障。(一年期重疾除外)

2、锁定费率

医疗险,看似便宜,但价格是要随着年龄增长而增加的。包括未来几年,十几年,医疗费用上涨,通货膨胀等原因,医疗险的价格会上涨多少,谁也说不准,这也是保险公司至今不推出终身保证续保的商业医疗险的重要原因。所以,不能光看眼前的价格。

重疾险,则不同,购买的第一年是多少保费,一直到最后一年,都是这个保费,无论经济形势怎么走,缴费价格不会变。

3、给付形式

这一条是最重要的。

医疗险,走的是报销制,且绝大部分产品限于公立医院普通部病房,也就是说,离了公立医院普通部病房的所有花销,百万医疗基本是无能为力的。但一场大病的风险,远远不止医院里的这些花销,比如生病养病期间中断的收入,治疗后回家休养期间的营养,术后几年家里的柴米油盐开销,房车贷等等,其实生活中的开销才是真正的大头开销。平时我们的开销都是靠收入去覆盖的,但一场重大疾病,收入停了,支出是不会停的,那这个就只能动用家里的大额积蓄(如果有的话)。这部分,医疗险是无能为力的。

重疾险,理赔是按保额给付,保的是50万,达到理赔条件后,保险公司直接赔付50万,保的是100万,就直接赔100万。这笔钱归客户自由支配,不一定非用于治疗。这样就可以覆盖收入损失,和家庭开销了。

同时,医疗险,也有三大特征重疾险不可替代:

1、杠杆率高

前面分析了,重疾险的作用并不仅仅是负责生病的治疗费,还需要负担生病期间家庭的生活必要开销,所以如果完全通过重疾险的保额来覆盖,很少有家庭是负担的起的。所以通过医疗险来解决一大部分的医疗费用,是最明智的选择。如果单纯担心医疗费用的问题,几百块钱的百万医疗就可以解决几百万的医疗费风险,如果还想追求更高的就医品质,则另算。

2、理赔门槛

医疗险,产生理赔的触发事件是产生医疗费,跟大病还是小病无关,所以相比之下,医疗险的理赔门槛更为宽松,大小风险都可保。

重疾险,产生理赔的触发事件是发生合同约定的特定疾病,跟需要多少治疗费无关,只看是否满足合同约定的病种要求。所以相比之下,理赔范围要窄一些,仅保障大风险。

3、医疗垫付

很多人关于医疗险和重疾险,有一个很大的误区,就是因为重疾险最大的作用是避免客户前期没钱看病的,所以通过重疾险的“提前给付”,来先拿钱后看病,把病治好后,才能拿发票去找医疗险报销,所以医疗险取代不了重疾险。

医疗险确实取代不了重疾险,但并不是这个“先拿钱后看病”的原因,而是前面讲的前3条(“提前给付”也根本不是先拿钱后看病的意思)。事实上,真正可以做到“先拿钱后看病”的,并不是重疾险,反而是医疗险。因为重疾险的理赔,需要客户确诊,或者确诊后达到一定的严重程度,或者已经实施了某些身体损伤比较大的手术之后,才可以理赔,比如重大器官移植手术,是客户做完手术,才符合理赔条件,而不是先拿钱,再去做手术。

医疗险才可以真正的实现“先拿钱后看病”,是通过医疗垫付或医疗直付。医疗垫付,就是客户在住院的时候,可以跟保险公司申请垫付,保险公司打一部分钱作为客户的住院押金,等额度用完之后,再继续申请,相当于是跟保险公司先借钱,后续治疗完毕,依然要走申请理赔的流程,然后再细算账。

相比之下,医疗直付则更为方便,更为高端一些,所谓医疗直付,就是由保险公司直接跟医院进行结算,无需客户操心费用问题,后续也无需再走报销流程,只管治自己的病就好。一般中高端医疗险带直付功能的比较多,百万医疗带的比较少。

综上,医疗险和重疾险,各司其职,一个负责医院里的住院花销,一个负责医院里的非住院花销以及医院外的生活花销。谁也替代不了谁。有条件的前提下,都要及早配置上。

关于医疗险和重疾险,你还有哪些疑问么?

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