保险测评 篇三十五：姜还是老的辣，华贵大麦定寿升级2.0

文 | 逗逗酱

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家嚎！我是逗逗酱。

在买保险这件事儿上，大部分人仍经常忽略“定期寿险”这个纯保障型产品。

而定期寿险也是逗逗酱一直最推荐家庭经济支柱必入手的产品之一；

以低廉的保费就能撬动高额的保障，把身故带来的收入损失风险转嫁给保险公司，起到以小博大的作用。

那么说到定期寿险，不得不提华贵人寿了，有些新朋友可能没听过这家公司。

华贵人寿注册资本实缴10亿，控股股东是茅台集团（就是那个A股市值超过万亿的贵州茅台），股东成分中41%是国家股，59%是社团法人股。

而华贵人寿一直在深耕定期寿险市场，去年11月底，大麦定寿上市没多久，就拿下了定期寿险市场的King，不过屁股还没坐热，就被其他新品超越。

不过华贵人寿不甘示弱，推出了“华贵大麦正青春定寿”，成功拿下了年轻群体市场；

如今华贵又对大麦定寿举起了改造锤子，推出了它的升级版产品——“华贵大麦2.0定期寿险”，创新推出身体全残扶助金责任，保障实用，性价比也很高。

下面逗逗酱就来扒一扒这款定寿产品，看看华贵大麦2.0到底有哪些特色？是否值得购买？

一、大麦2.0定寿深扒解读

1、大麦2.0 VS 大麦定寿

首先，我们来看一下，大麦2.0与老版大麦定寿相比，都有哪些差异？

如图：

（制图By吐逗保，未经允许授权转载）

大麦2.0相比大麦定寿的主要升级点是：

• 线上最高保额提升：线上最高保额从300万提升到了350万，也是目前市面保额最高的定寿产品之一。

• 创新新增可选保障：可附加“身体全残扶助保险金责任”，全残可每年额外领取一笔钱，解决护理资金需求。

• 新增客户权益：增加了“转换权+减保权”。

• 性价比更高：同样的责任，大麦2.0比老版大麦定寿的费率更低，真正做到加量不加价。

总体而言，大麦2.0碾压老版大麦定寿。

2、大麦2.0的产品特色

与老版本对比完，接下来逗逗酱再来说一下升级后的大麦定寿2.0，到底好在啥地方。

（1）创新可选身体全残扶助保险金

大麦2.0最大的特色在于，创新推出“身体全残扶助保险金”：

（By：产品条款）

咳咳，来~我们直接说人话。

简单说就是，如果被保人在保险期间内确诊全残，保险公司除了全额给付基本保额之外，还会每年赔付一笔全残扶助保险金（保额可选，最低1万，最高10万）；

一直给付至保险合同到期，或被保人身故为止。（这两个终止条件，哪个先发生，就以哪个条件终止此项责任）

为什么说这个保障责任很实用呢？

我们先看一下合同条款中全残的定义：

（By：产品条款）

全残不是身故，全残基本上相当于生活无法自理的状态；

而如果我们有这笔全残扶助保险金的话，可以帮助解决护理资金需求，比如护工费、医疗费用补贴等等。

所以，从需求的角度讲，逗逗酱认为身体全残扶助保险金还是很实用的。

再说到价格，我们举个例子来看一下附加后的保费增幅：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

我们可以看到，如果附加身体全残扶助金的话，保费并不会增加太多。

100万保额，保至60岁，20年缴费的30岁男/女：

• 男性：不附加全残扶助金，保费1706元，附加10万全残扶助金后，保费为1781元，多花75元，就获得10万全残扶助金；

• 女性：不附加全残扶助金，保费922元，附加10万全残扶助金后，保费为961.1元，多花39.1元，就获得10万全残扶助金。

我们可以看到，还是很划算的。

（2）转换权

（By：产品条款）

即若被保人未出险，只要保单有效期≥5年，可免体检（即不需要提供健康证明）转换为华贵人寿在售的相同或较低保额的“终身寿险”，相当于用现金价值买另外一个产品。

这个转换权功能主要是为了避免之后身体变差买不了保险，还是蛮贴心的。

PS：需要注意的是“不用提交体检资料≠无需健康告知”。

（3）减保权

（By：产品条款）

减保权相当于给投保人一个反悔权利。

如果实在缺钱，那么就可以使用减保权，申请减保，领取减少部分对应的现金价值。

或想要降低保额，却又不想完全没有保障，也可以使用减保权，以此降低保额的方式，做到不退保又能拥有保障。

不过逗逗酱个人建议，不到万不得已最好别减保。

毕竟定寿的保费还是很便宜的，现金价值不会太高，即便减保也领不到多少钱。

（4）健康告知宽松，免除责任少

大麦2.0的健康告知、免责条款与老版大麦定寿基本一致，同样的条款，同样的核保尺度，

健康告知依旧仅3条，宽松程度仅次于瑞泰瑞和，算得上市面上健告最少的那一批：

有甲状腺、乳腺结节方面毛病的朋友，可以直接投保大麦2.0。

需要注意的是“肺结节过不了大麦2.0的智能核保”。

这部分人群可以替换为“瑞泰瑞和”，瑞泰瑞和不询问肺结节，可以直接投保。

免责条款仍然也只有3条：

（By：产品条款）

除了最基本的三条免责，其他情况都赔。

二、同类型定期寿险对比测评

好产品都是比出来的，逗逗酱将“华贵大麦2.0”与目前市面上口碑、性价比都很高的热门定寿产品，拉出来一起进行详细的对比。

具体产品如下：

• 华贵大麦2.0定寿

• 华贵大麦正青春定寿

• 阳光I保定寿

• 瑞泰瑞和升级版定寿

• 擎天柱3号定寿

• 爱相随定寿

• 阳光i保麦满分定寿

详细对比图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

直接说结论：

• 男性朋友：首选「 华贵大麦2.0 」，当然如果你身体健康，学历优秀，从事低危职业，也可以选择要求非常严格的「阳光i保的健康++」，是目前男性的极致费率。

• 女性朋友：首推「 瑞泰瑞和升级版」，费率优秀，健康告知和免责条款都是业内最优。

• 预算有限的朋友：可以选择「 大麦正青春」，虽然总体保费略高，但初期低廉的保费不会对正常生活造成太大保费压力。

• 想要做高40岁前身故保障的朋友：可以选择「 附加特别身故金的爱相随」，10%附加保费撬动50%保额，非常划算。

• 罹患肝炎、肺结节，以及从事高危职业的朋友：可以尝试一下「 瑞泰瑞和升级版」，健康告知宽松且无职业限制。

三、写在最后

总而言之，如果最近有寿险保障需求的朋友，可以考虑一下华贵大麦2.0，会是个不错的选择。

尤其是“低费率附加身体全残扶助保险金”的特色也是蛮实用的。

其实，好产品很多，挑选的时候最主要的是要明确自己的需求，找到最适合自己的产品，才是最好的。

若对产品还有任何疑问，可咨询吐槽君，专业解答。

如果今天的文章对你有所帮助，不妨多多转发分享吧~

最后，我是逗逗酱，愿你我保单永不出险！下周见~

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