新定义重疾，终于来了个优秀产品！

创作立场声明：纯科普保险

在重疾险这块儿，百年人寿很特别。

它有自己的独家秘方——前症。

有些比轻症还轻的病也能赔。

而且这些病多是癌前病变，癌症的“报幕员”。

前症保障到底如何？

是真的挺好，还是噱头居多？

借着新产品康惠保旗舰版2.0，咱们深入聊聊。

也顺便说说这个网红IP还值不值得买。

前症，到底是瞻前，还是占钱？

先介绍一下前症是啥。

前症就是一些比轻症还轻的病。

如果得了这些病，大多数重疾险是不赔的。

而康惠保会赔。

它的前症，一共有20种。

这20种前症质量如何呢？

我打算从这4个维度测试一下。

1. 前症是否高发？

这个关卡，看的是前症的发生概率。

如果很罕见，那就没啥研究的必要了。

不过，这些病都是很常见的。

一方面，前16种前症，几乎都是癌前病变。

有发展为癌症的可能性。

与它们相对应的癌症，也正好是我国最高发的癌症。

我国癌症中心最新数据可以印证这一点。

（2014、2015年是国家癌症中心公布的最新数据）

各家保险公司的理赔年报也可以印证。

另一方面，我也咨询了肿瘤科的医生。

她也认为这些疾病，在临床中大部分都是高发的。

只有巨大胃黏膜肥厚症、肝细胞腺瘤比较罕见。

所以，第一关，前症通过了。

仅从发病率来说，含金量是有的。

第二关，前症是否真的比轻症轻？

我之前看到一种说法。

说康惠保的有些前症，是别人的轻症或中症。

人家能赔30%、45%甚至60%的疾病，它只赔15%。

如果是这样，那康惠保也太黑心了。

说是创新，其实不是变着法子少赔钱吗。

康惠保旗舰版2.0，存在这个问题吗？

只有1个病种存在，剩下19个病种都不存在。

存在的病种是特定周围动脉疾病的血管介入治疗。

在康惠保中它是前症。

但是在其他产品中，被划分为了轻症或者中症。

比如超级玛丽3号max：

比如福满一生：

但是问题不大。

因为这种疾病，并不是我们常说的前10大高发轻中症。

也不是28种法定重疾，对应的高发轻中症。

第三关，理赔条件是否严格？

大家看表格，应该可以看到。

想拿到前症的理赔，几乎都是需要做手术的。

这样的话，就存在一个问题。

需要手术这个条件，是不是忒严格了？

针对这个问题，我详细咨询了一位三甲医院的肿瘤医生，也查了很多疾病的临床指南。

可以给大家谈谈。

（因为我问的太多，所以医生是发的语音，下面我会跟大家翻译出来）

有些病，需要手术的可能性是很大的。

比如Barrett食管。

这种病是食管癌的癌前病变。

得了这种病会有反酸、烧心、呕吐等症状。

医生的常规处理方式是，优先选择药物治疗。

先吃几个月抑酸药物，看看病情进展情况。

如果效果还是不太好的话，一般都需要手术。

因为药物只能抑制Barrett食管的进展，但是不能治愈这种病。

所以在临床中，手术是比较常见的。

这个理赔条件不算严格。

比如宫颈上皮内瘤变（CIN III）。

这是宫颈癌的癌前病变。

可以分为1、2、3个等级。

医生说，如果是1、2等级，是可以先观察的。

但是如果已经是3级了，医生一般都会建议做锥切手术。

也就是康惠保前症对“宫颈上皮内瘤变CIN III”的定义。

所以，这个理赔，不算严格。

但是有些病，需要手术的可能性不大。

比如肺结节（手术）。

一般有了肺结节，就很难去买百万医疗和重疾险。

但这不意味着肺结节是很严重的病。

事实上，它挺常见的。

很多人体检时，都查出过肺结节。

一般情况，医生会建议，隔几个月或者1年，做CT观察。

并不会直接要求去手术。

但是有些结节比较大、变化情况快的，也是需要手术的。

根据肿瘤科医生的说法，她认为：

需要定期随访在70%，而需要手术切除的在30%左右。

《肺结节诊治中国专家共识（2018版）》也可以印证这一点。

不管是实性肺结节，还是亚实性肺结节，都是建议定期随访的居多。

但是这并不意味着肺结节手术的理赔条件严格。

因为只有需要手术的肺结节，才是比较严重、花钱比较多的。

总不能治疗都不需要，就让保险公司赔钱吧。

再比如萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术）。

这个病是胃癌的癌前病变。

康惠保的前症是这样定义的。

需要做切胃手术才能理赔。

但是医生说，其实一般不会采取这么激进的手段。

更常见的处理方式是，先让患者吃抑酸药物。

要求患者定期做胃镜，观察病情变化。

因为它毕竟还不是癌症，没到切胃的程度。

这个病的理赔条件，就有点严格了。

那么，综合来看，康惠保的前症需要手术，严不严格呢？

我个人认为是可以接受的。

因为康惠保的逻辑是用“手术”判断疾病的严重性。

像肺结节、乳腺不典型小叶增生、barrett食管、宫颈上皮瘤变。

如果需要手术，那就说明它们离“癌”很近了。

也意味着医疗费比较高。

而不需要手术的话，可能只需吃吃药、定时观察。

这不符合重疾险保疾病、补偿收入损失的原则。

因为重疾险不是为了让大家靠生病赚钱。

而是为了让大家在疾病面前保有更多的体面，更多的从容。

生病了有钱治，病结束了有钱休养身体。

第四关，前症到底要多少钱？

正所谓，不考虑性价比的推荐，都是耍流氓。

一个东西再好，价格太高，买了也不划算。

当然了，也可能买不起。

但是，一个东西如果优点大于缺点，价格很划算。

那么权衡下来，这东西就挺好。

前症到底贵不贵呢？

很遗憾，因为康惠保旗舰版2.0做了一个改动。

把重疾+前症作为必选保障，其他的责任作为可选项。

所以，没办法通过不选前症、选前症的前后对比，给大家一个明确的数字。

说前症就值这些钱。

但是，横向对比是可以进行的。

和市面上其他产品相比，多了前症的康惠保旗舰版2.0.贵了吗？

答案是，并没有。

尤其是以“重疾、轻症、中症、前症+癌症二次赔”的方式购买。

多了前症的康惠保旗舰版2.0，是目前市场中，价格很便宜的。

虽然前症有一些小瑕疵，但是加上价格来衡量。

百年人寿的前症，真的很实在！

前症不错，其他方面如何呢？

毕竟前症再好，也只是一种创新。

更重要的是轻症、中症和重疾以及我们常说的其他保障啊。

事实上，在其他方面它依旧不错。

基础形态给大家瞅一眼。

为啥说它挺不错呢？

该有的保障都有，而且没问题。

基础的轻、中症，都有。

高发的轻中症也都包含。

这一点，我细细扒了条款，大家可以放心。

赔付比例也是不错的。

轻症赔30%，中症赔60%。

重要的特色保障，重疾额外赔有。

如果是60岁之前得重疾，可以多赔60%的基本保额。

重要的可选保障，癌症二次赔也有。

更重要的是，它真的很便宜。

附加癌症二次赔的价格，非常有优势。

老读者应该知道，在买重疾时，我一直建议大家：

如果预算够，最好把癌症二次赔加上。

而且这个保障比重疾多次赔、心血管多次赔都重要。

因为癌症是保险公司的理赔大头。

几乎都在70%以上。

而且癌症复发、转移的概率也相对较高。

具体的论证可以看这篇文章。

多次赔付型重疾险，是智商税吗？

今天，我就不详细说了。

总体来看，这款产品还是很不错的。

不管是价格，还是产品形态，都挺优秀。

如果你目前急着买重疾，可以重点考虑它。

但是，有一种人我不建议买。

有肝部问题的人，不太建议买。

因为康惠保2.0对肝叶切除术的轻症理赔十分严格。

只保意外导致的左肝或右肝切除。

疾病导致的肝脏切除，不保！

而正常产品的保障应该是既保疾病，又保意外的。

比如福满一生：

比如超级玛丽3号max：

所以，如果你有肝肿瘤、肝结石、肝脓肿等肝部问题，比常人对这个病种的“在意程度”更高。

那么，还是选其他产品吧。

不得不说，你大哥依旧是你大哥。

在别人先放低性价比产品，捞一波钱，大招慢慢放时，百年一出手就是很不错的选择。

让目前急于买重疾的朋友，有个还不错的选择。

也给了观望的朋友更大的信心。

保障更好、价格更低的产品，还会不会有啊？

以后肯定会有的。

最后提醒一下。

急着上车的，可以先买点康惠保旗舰版2.0。

锁定一部分保障，给自己个心安。

如果不急，那就给市场点时间，让它们再跑跑。