身患乙肝,投保很简单

浪浪历险计 06-09 18:06 关注

1

大家好,我是浪浪,人称保险蔡徐坤。

最近两个月,很多年轻人重新认识了传染病,但其实我们对传染病从不陌生。

因为我们这代人,就是在大规模传染病中出生的。

在中国,最流行的传染病是乙肝,爆发于1970年—1992年,最高峰时期,我国大概有1.2亿人患有乙肝。

而转折点是在92年之后,乙肝疫苗正式被列入计划免疫管理,所有新生儿必须要注射疫苗,感染率这才大幅下降。

到18年时,据流行病学数据统计,乙肝的患者人数在100万人左右。

依然是不小的群体,但是乙肝跟普通流行病不同,传播途径主要有3种:

母婴传播、血液传播和性传播。

传播途径非常有限,不需要做特殊的防护。

在日常生活里,如果室友患有乙肝,不管男女,大家一起吃饭拥抱接吻,都不会被传染。

可以测试一下。

如果想进一步,又不想人与人之间有隔阂,健康的一方注射下疫苗,也就没啥事了。

多一步安全措施,爱,会更浓烈。

其实感染了乙肝,对生活没啥影响,最多算亚健康。

像唱跳俱佳的刘天王,也是乙肝病毒携带者。

不过在买保险方面,可能就比较头疼了。

一般人身健康险,在健康告知里都会提及“肝炎”一项,如果有乙肝感染史,就不能正常投保。

身患乙肝,投保很简单

按照我的经验来说,99%的健康险都会限制乙肝人群投保,但并非完全卡死,其实绝大部分乙肝人群可以通过核保的方式,来获得正常投保的资格。

但是早些年,在线上保险交易渠道还不发达的时候,很多线下的辣鸡同行对乙肝人群真的非常宽容。

宽容到可以口头给出核保结论,让有乙肝的客户直接无视健康告知投保,只是为了方便自己恰饭。

那时候还没有智能核保这一说,人工核保的时间周期又长,很多保险大师觉得好不容易有个客户,如果走核保被拒了,或者等到结果下来又不买了,自己的损失极大。

所以对乙肝人群采取的核保方式,就是没有核保。

这一历史遗留操作,给很多人的保单理赔埋了雷,当初对健康告知的无视,可能换来的是保险公司对你提供的理赔资料的漠视。

直到今天,仍有相关拒赔案例:

身患乙肝,投保很简单

2

虽说国内对理赔纠纷案的裁决很站消费者,但是如果被拒赔,要自己折腾半天才能获赔,这种船新的体验估计会让你透不过气。

最佳的投保姿势,就是符合健康告知,或者通过核保后,正常投保。

抱着保险公司会通融理赔的想法,还是省一省吧,做猴子的滋味不好受。

而且换句话说,很多保险公司之所以会通融理赔,甚至主动理赔,看的也是某人身上的社会舆论价值,没有关注量的普通人,千万不要拿个例当通例。

多的就不说了,可以联想一下最近几家保险公司敲锣打鼓式的疫情理赔案例。

商业社会,价值观是背给员工看的。

乙肝人群想正常投保,首先得搞清楚,自己属于乙肝的哪一类。

大家应该都做过【乙肝两对半】检查,报告共有5项指标:

(1)乙肝表面抗原

(2)乙肝表面抗体

(3)乙肝e抗原

(4)乙肝e抗体

(5)乙肝核心抗体

根据检查的结果,以及肝功能指标是否正常,可以将乙肝分为4类。

如图:

身患乙肝,投保很简单

这4类情况,对投保的影响程度不一,有些可以通过智能核保,30秒内完成投保,速度快过50%的男人。

有些严重的情况,就只能多走走人工核保,试试不同保险公司的核保尺度。

宽,就能进,紧,就被拒之门外。

不过投保意外险是不受影响的,因为意外险没有健康告知,所有乙肝类型人群都可以投保。

主要有影响的是:重疾险、医疗险和寿险。

接下来我挨个讲一下,不同乙肝类型的投保方案。

乙肝病毒携带

乙肝病毒携带,是乙肝分类里严重程度最低的类型。

体现在投保上也有优势,虽然被健康告知提及,但是各家保险公司对这类人群的核保策略基本是正常承保,过一下智能核保就能买。

买保险真的很简单,几乎与常人无异。

投保方案如图:

身患乙肝,投保很简单

重疾险方面,如果预算紧张可选【国富嘉和保】,男性价格尤其美丽;

如果预算较充足,可以选【超级玛丽2020MAX】,附加癌症+高发心脑血管疾病二次赔,一次性搞定充足保障。

医疗险方面,【好医保】和【尊享e生】可二选一,两款产品相差不多,好医保优势在续保条件好,尊享e生优势在于医疗服务更齐全。

寿险方面,首推【定海柱1号】,价格最低,如果有其他健康异常过不了健康告知,可以选【大麦2020】

乙肝小三阳

乙肝小三阳可投保的范围会小一些,但依然有很多优秀的产品支持。

投保方案如图:

身患乙肝,投保很简单

重疾险方面,首选【国富嘉和保】,附加癌症二次赔,性价比较高;

如果家族有心脑血管疾病史,可以选【芯爱2号】,目前心脑血管保障最优秀的重疾险。

医疗险方面,首选【好医保】,次选【平安e生保】,从各方面条件看,好医保要比e生保有优势。

寿险方面,首推【定海柱1号】,价格最低,如果有其他健康异常过不了健康告知,可以选【大麦2020】

乙肝大三阳

到了乙肝大三阳,可以投保的产品就寥寥无几了。

这也能理解,毕竟保险公司对高风险人群,还是持比较谨慎的态度。

俗称一刀切。

投保方案如图:

身患乙肝,投保很简单

重疾险方面,首选【弘康倍倍加】,目前最便宜的多次赔付重疾险,但是有个小缺点,投保前2年出险,是按医疗险报销形式理赔,所以更适合目前重疾发生率不高的年轻人。

其次考虑【健康一生A2019】,在单次赔付重疾险里也有不错的优势。

医疗险方面,选【微医保百万医疗险】,该有的保障和医疗服务都有,性价比很高。

寿险方面,选【瑞泰瑞和升级版】,免核保,可以直接投保。

乙型肝炎

如果目前肝功能异常,除了意外险之外,暂时没有可以投保的健康险。

可以先接受治疗,等肝功能正常之后,再按照上面的核保结论选择合适的产品。

总而言之,在病情较好的时候,一方面预防恶化,一方面该做的保障工作尽早做。

某些事情,还是办快点好。

没了,再见。

未经授权,不得转载

暂无评论,打开APP参与讨论