分摊人数跌破1亿，相互宝分摊人数越来越少，要不要退出？

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已经不下十来个人跑来问我：为啥现在相互宝的分摊金越来越高了？

虽然我自己也加入了相互宝，对于「分摊金上涨」这点深有体会。但我没想到，会有这么多人对这个事感到惊讶。

因为按相互宝这种运营模式，分摊金越来越高是必然的事啊...

01 网络互助计划的模式，其实跟我国的养老金模式非常像。

我国的养老金是拿年轻人交的养老金，去发给退休的人，如果年轻人一年比一年多，那养老金是可以一直发下去的。但实际是，中国人不爱生孩子了，导致年轻人越来越少，而老人却在逐年增多，收不抵支，所以养老金年年都亏空。

而互助计划呢，也是众人拾柴火焰高。新入局者为存量客户买单，年轻人给老年人买单。

（相互宝官方披露数据）

20岁和40岁的发病概率本就天差地别，可分摊互助金的时候，却是按人头平分。

这也就意味着，

相互宝在很长一段时间内，有一些人主要就负责出钱（年轻人为主），能得到救助的人群基本是另一半（年龄大的人）；

当分摊金额还只是两三分钱时，大家没什么感觉，

但当每期分摊金额增加到六七块，甚至还不如自己买保险划算时，很多年轻人就难免有点不满意了。

（一年期微医保重疾险价格测算）

所以相互宝的参与人数，至2020年年中达到顶峰后，就一路下跌，

（2020年相互宝1~23期参与分摊人数变化）

到了2021年，分摊人数直接跌破一亿，其后更是以每月100万人的速度在减少，目前的参与人数，只有7000多万了。

而另一边，

我们也可以看到，当之前的存量用户过了等待期后，需要帮助的成员数，就开始处于上升的态势。

等于说，整个就个恶性循环。

我都为相互宝将来的理赔，感到头疼。

分摊金上涨，年轻人觉得不划算，开始退出；分摊人数变少了，摊到每个人头上的金额就会变得更高，从而导致更多人退出....

当年轻人都开始"跑路"，再叠加上老龄化大潮，

互助计划想做成百年基业，参与者想靠互助计划获取一辈子的保障，基本不太可能。

百度灯火互助（2020年9月9日）、美团互助（2021年1月31日）、轻松互助（2021年3月24日）、水滴互助（2021年3月31日）、点滴守护（2021年10月11日）...的纷纷关停，也进一步印证了这点。

02 至于这些网络互助平台为什么会纷纷关停，

我觉得还有这两方面的原因：

其一，互助计划本身，几乎就不怎么赚钱。

以相互宝为例，

曾任蚂蚁金服保险事业群总经理尹铭，就公开表示过：

相互宝8%的管理费，目前还无法覆盖全部成本。

仔细想想，

技术投入、内部人员薪资、办公场所费用、调查员的人力成本等等，

哪一项都需要花钱，8%的管理费确实不太够...

而这些互联网公司，早先之所以会入局互助这门生意，其实都是想靠互助计划来引流，然后走流量变现的路数。

不信你们可以点开自己的相互宝页面看一看，

旁边有非常显眼的四个大字：「升级保障」，这实际上就是在引导你购买另外一份商业保险。

但，不管是从我个人的观察，

还是从蚂蚁集团披露的数据来看，相互宝的大部分用户，对价格还是较为敏感的。

根据蚂蚁集团披露的数据，相互宝具体的用户画像有以下的特征：

（1）年龄：以80后、90后社会中坚力量为主体，占比近60%；

（2）地域：三分之一的成员来自农村和县域，近六成成员来自三线及以下城市，其中中西部地区需求旺盛；

（2）收入：近70%相互宝成员年收入低于 10 万元，61%成员表示 10 万元以内自担费用带来较大经济负担；

（3）商业险：72%的相互宝受访成员表示没有购买商业健康保险，显示相互宝目前与商业保险的用户重叠率较低。

所以，即使有一部分流量能够得以转化、变现，保费投入也不会太高。

也就是说，

这种模式在用户扩张阶段，还能勉强维持，有源源不断的新进用户，就有无限的想像空间；

而一旦增速放缓，开始稳定赔付，账面就变得不那么好看了。

其二，网络互助这种模式，并不受监管待见。

早在去年9月，网络互助平台就被官方敲打过：

简单翻译一下就是：

监管并不认可这种模式，因为做保险，就要有牌照，并接受相关监管。

而网络互助平台们给自己找了个由头，

说自己是互助计划，不是保险，以此来绕过监管，

但最后干的事，却和保险差不多（保障的疾病、理赔的标准，基本就是抄袭了商业保险中的重疾），

属于无证上车，非持牌经营，容易引发社会风险。

综合这两方面的考虑，

与其，和官方对着干赔本赚吆喝的买卖，还不如趁早自己关停，顺带表表忠心。

03 估计啊，相互宝现在也挺头疼的。

主动关停吧，体量这么大，仅退还分摊金这一项，都是笔不小的开销；

不关吧，既不挣钱，还得顶着监管的压力。

食之无味，弃之可惜。

这里，我也要多说一句，

如果你或者你的家人，只加入了相互宝，没有其他保障的话，还是要早做打算。

因为如果继续按当前这种，每月100多万参与人流失的趋势延续下去，相互宝还能挺多久，真不好说。

未雨绸缪，免得到时候太被动。

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