保险知识-星贝 篇三十：扛不住了！连银行理财都亏了！现在只能持有现金？还有别的办法？

最近，银行理财再一次成为热门讨论的话题。要知道，随着理财意识的增强，很多人不再满足把钱存进银行获得微不足道的利息，大部分人手里有了闲钱，首先想到的是买理财。

而在所有的理财产品之中，银行理财一度是收益最稳定、普及度最高的产品，是很多人的首选。

确实，在中国银行理财有着天然的优势：

1.销售端有庞大的银行网点和客户经理群体，他们对客户有着很深的了解；

2.老百姓对银行独有的信任，这是其他金融机构无法比拟的，只要提到银行，老百姓就认为是安全的，稳定的，保本的；

3.银行很少有违约的负面新闻，即使是理财产品，银行大部分也都会以相对固定的收益兑付给理财者。

所以，银行理财产品的成功，并不是没有理由的。

银行理财亏损，是真的

然而，近两三年银行理财真的越来越不香了。

2020 年，央视财经报道 300 多款银行理财出现亏损。

2021 年，工行代销的理财暴雷 40 亿，无法顺利兑付。

2022 年，市场近 22000 只理财产品中，已有超 3500 只银行理财产品收益为负。

银行理财产品不是说 0 风险，最安全的吗，为什么还会亏损甚至暴雷呢？因为今年 1 月 1日，「资管新规」正式实施，保本理财也就在此之前逐步清零了。其实，「资管新规」早在 2018 年就出台了，其中最重要的一条就是要打破刚兑。

所谓刚兑，大白话讲，即使理财亏本，银行也会偷偷兜底，刚兑一部分来保证我们保本甚至保收益；但现在在新资管的要求下，银行无法进行这种操作了，理财产品净值化，一切透明化，理财者盈亏自负。也意味着，买的银行理财产品可能有收益也可能会亏损。

当时可能会担心这个消息让理财者难以接受，所以「资管新规」出台以后，为了让投资者和机构适应，给了 3 年的过渡期。

这不今年年初施行，大家就明确感受了新规的影响：

总之，银行理财产品保本的时代已然过去，相信以后理财产品，“低风险低收益，高风险高收益”的理念也会慢慢深入人心。但，低风险一般代表着低收益，不过太低的收益留不住人也不留不住钱，就像余额宝。

犹记得余额宝初期，收益率可是一度高达 6% ，远远超过了 3% 左右的一年期存款利率，那个时候想要购买都要靠抢，而当时的余额宝规模也创下了历史最高的 1.689 万亿元。

小星研究了一下近两年余额宝的年报，发现余额宝在一年时间里，竟缩水了4400 亿。

2020 年，余额宝的基金份额总额 11908 亿。

2021 年，余额宝的基金份额总额就跌到了 7491 亿。

究其原因是现在余额宝的收益率只有 1.962% ，仅超过一年期的存款利率（1.75%）不到 0.3% ，大家如果抽出资金去做其他理财是可以理解的。

不管是银行理财产品不再保本，还是余额宝利率下跌，都在说明一个问题：保本的金融工具越来越少了，而普通人想要获得低风险回报的几率越来越低了。面对如此情况，怎么样才能锁定长期利率，进行合理的资金规划，是我们需要思考的事情？

其实，转移风险一直是保险最核心的功能之一，在如今全球利率下行的趋势下，投保增额终身寿就是一个极佳的选择。

因为它够安全 、长期、灵活

够安全，保单利益写在合同中，能保持长期可观
够长期，能满足全生命周期（各种资金需求）的现金流规划
够灵活，能确保要用钱时可以及时得到支持

所以，当下它作为「长期储蓄险」深受理财者们的喜爱。

所谓增额终身寿是在传统的终身寿险基础上衍生出来的一个新类别。不仅在保费相同的前提下，增额终身寿险起始保额低于传统终身寿险，而且增长利率固定且为复利形式，后期能攀升到比较高的数额。

传统终身寿险的保额是固定的，例如买100万保额，被保人身故或全残了，可以获得100万理赔金，而增额终身寿险的保额会随着时间不断复利增长，直至终身，最终获得增长后的保额。

其实是只要活着，就可以从保险公司那里获得现金流。如果身故，也可以获得一笔赔偿。而且属于资金安全且收益稳定的理财类型，

增额终身寿最大的特点是灵活，比如：你将来可能要用一笔钱，但不确定是什么时间？多少钱？终身寿可以通过减保，来达到你想领取的金额；

除此之外，增额终身寿如果前几年退保的话，会有损失，需要长期持有才好。所以针对增额终身寿，只有你了解过后，才会知道适不适合。

增额终身寿的适用人群

增额终身寿，由于其灵活性，所以它更适合想做理财，但需要用钱时可以灵活支取的人群。

比如：购买了几年后，家里有急事，需要现金流，那么就可以通过减保的方式，来领取一定的金额；如果收入越来越高，也可以选择加保，让更多的资产稳定增值。

我们以某款增额终身寿为例，在孩子的不同阶段进行减保领取：

可以看到，一张保单灵活多用，能够帮助我们规划孩子的教育、婚嫁、创业、养老、传承等各项所需资金。

总之，增额终身寿险都有让钱保值的功能，所以如果想要做理财，但同时希望资金灵活，在有急事的时候随时可支取，那么增额终身寿就比较适合。

最后，还要告诉大家的是：比起收益，风险保障更加重要，在购买此类产品之前，一定要把全家老小的保障型保险（四大金刚：意外险、医疗险、重疾险、寿险）配齐。