万能账户大测评，国寿、平安等老七家，谁更胜一筹？

大家好，我是哆啦～

提到保险公司，

很多人心中只知道老七家。

老七家，具体指的是：

中国人保、中国人寿、中国太平、

中国太平洋保险（简称中国太保）、中国平安、

泰康保险、新华保险。

它们是保险复业后成立较早的几家，

分支机构也早早就遍布全国，

大家见到听到的都是它们，

对保险最初的印象也来自它们。

它们的业务占据了整个市场大半江山，

以人身险公司为例，

老七家寿险公司的保费收入，

之前就占据全部人身险公司的60%。

不过，你们可曾认真了解过它们产品关联的万能账户？

今天哆啦就带大家测评一遍。

N1

什么是万能账户？

万能账户就像在保险公司开设的一个“户头”，

保额可以调整，支取也很方便，

比其他年金更加灵活，收益也比余额宝高。

而且通常5年后取现，就不用缴纳手续费。

很多年金险和增额终身寿产品，

都可以加入万能账户作为附加险。

市场上单独销售的万能账户比较少！

主要分为两类，分别是年金型万能账户和寿险型万能账户。

年金型万能账户：

有20%的领取限制，

其保单财产归被保人所有，

被保人可自由领取。

寿险型万能账户：

没有领取限制，

但保单财产归投保人所有。

因此，如果投保人和被保人不是同一人，

需要考虑保单归属问题。

此外，寿险型万能账户可能存在一定的身故杠杆。

N2

老七家的万能账户都有哪些？

哆啦总结了老七家目前热门主推的12款万能险，如下图：

可以看到，老七家的万能险主要有以下5大特点：

1、领取规则不同

万能账户险种不同，领取规则也不同：

①终身寿险型万能险

终身寿险型万能账户领取相对灵活，一般没有严格限制。

②年金险型万能险

而年金险型万能账户，通常有明确的领取限制。

比如平安聚财宝养老年金保险和太平中鑫年金保险账户均要求，部分领取金额不得超过所交保险费的20%。

2、保底利率有高有低

3.5%时代或将终结，未来很有可能到3.0%时代，

保底利率变得越来越重要，

• 泰康尊赢、人保寿险万能账户保底利率较高，为2.85%；

• 平安聚财宝产品保底利率较低，为1.75%。

目前，市场保底利率通常标准为2.5%，最高为3%。

3、结算利率：12款有10款都在下降

对客户来说，结算利率下降，并不是什么好事！

12款万能险当中，有十款结算利率都在下降。

只有中国人寿的鑫尊宝和太平洋人寿的传世庆典万能险，

两款产品结算利率与之前持平。

当前，大部分产品的结算利率集中在3.7%~4.7%区间。

相比半年前的结算利率，最高下降了0.50%！

4、初始手续费&持续奖励

万能账户的实际收益低于前面提到的结算利率。

不论是一次性缴费还是追加保费，

当资金进入万能账户后，

保险公司都会收取初始手续费，费率在0.5%到5%之间。

当然，对于转入的保费收取的手续费，

保司通常会有持续奖励政策，

未来大多数情况下会返还相应的费用。

5、领取手续费

从万能账户里面取钱，也是要收手续费的。

不过，一般是前五年取钱才会收，

从第六年开始，取钱就没有费用了。

不同的产品，领取收费标准也是有不一样的，

有的前5年收费较高，比如5％/4%/3%/2%/1%，

也有前5年按3％/1%/1%/1%/1%来收。

所以，第一年的手续费是较高的，

建议不要取钱，最好是5年后取钱。

其中，国寿鑫尊宝A款、国寿鑫缘宝乐鑫版的手续费相对较高。

N3

写在最后

万能账户是三大锁利工具之一，

很多人用万能账户来灵活储蓄，

有闲钱时，随时可放入。

如果你对高收益的万能账户感兴趣，

哆啦建议选择「年金险+万能险」产品组合，

在购买年金险之后，你可以无限制地追加万能账户。

当然，还需要综合考虑年金险本身的收益情况，

以及万能账户的保底利率、趸交手续费、追加交费手续费、提取手续费以及持续奖励规则等因素。

文章结束。

我是哆啦，专业测评全国保险（含香港保险）。

如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。

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