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有贷款还有点闲钱,提前还贷还是去理财?

prodcd 09-21 22:16 关注

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先说结论,再说分析。先看您的贷款利率,如果利率不高,比如不到4.5%,建议您找个高于贷款利率的银行存款存起来,能白拿利差,等需要的时候还能拿出来用。如果利率较高,比如5.5%以上,那么看看提前还款协议中有没有违约金,可以考虑提前还款,下面的分析不太适合您。

您看了上面的结论,可能有些不解,比如:银行也允许倒闭,存银行安全吗?哪找高于4.5%的银行存款?为什么不投那些高收益的理财产品?有贷款就难受,为什么不赶紧把贷款还清?贷款已经还了10年,利息还得差不多了,还要不要提前还款?还有没有银行存款以外的固定收益方式?听我慢慢分析。

有贷款还有点闲钱,提前还贷还是去理财?

一、有贷款没还清,资金安全性才是第一位

对于理财,有很重要的三点:安全性、收益性、流动性,这三点必须有取舍,不可能全占。对于还有贷款的您,强烈建议您把安全性放在第一位。巴菲特的投资理念就是必须保住本金,意思就是如果本金损失太大,那么很难再恢复到当初的水平。换种思路,如果您现在没有贷款,愿意把自己房/车抵押了去投资吗?是不是会首先想到本金是否安全?

那么您现在最佳思路应该是:在本金安全的情况下,尽量争取利差和流动性。或者在本金安全的情况下,稍微损失点利息来换取流动性。

银行存款安全性高,收益不低,流动性通过合理配置也不差。虽然现在国家允许银行破产,但由于有《存款保险条例》罩着,即便银行倒闭了,只要您在该银行的存款本息不超过50万,是可以足额赔付的。超过50万怎么办?换家银行,或者找个您足够信任的人再在该银行开个户就行。您觉得银行存款收益太低?那是您没有对比多家银行的收益。大银行的收益都低,但小银行的收益却可以接受,安全性是一样的。

二、银行存款利率也不低

国家对大银行的限制较多,尤其利率,常见一年期利率只有1.x%~2.x%。但小银行可以上浮较高额度。

您可以找找 度小满理财、京东金融等app,里面搜罗了很多小银行的存款产品,收益、周期、玩法都有不同。2020年下半年,我目前能找到1年期银行存款最高利率是4.69%,5年期的是4.875%,复利不如前者,相信这样的利率已经接近甚至超过一些人的贷款利率了。

三、高收益伴随着高风险

不要只盯着近期收益很高的那些理财产品看,亏钱的都没展示出来罢了。

我投资了5、6年P2P,最后栽在“投资宝”平台后,认真反思了自己的投资方式,我以前把收益性放在第一位,远远忽略了安全,才最终本息全无,毕竟20%+的收益实在太诱人了。在自己还有贷款没还清的情况下,去用高风险博取高收益实在不是明智之举。

四、提前还贷相当于流动性为0

如果您选择提前还贷,那当您需要用钱时只能找别人借。如果您选择了利率差不多的银行存款,到期了能得到本息,提前支取按照活期计算损失点利息。

新安银行7天年化3.7%的利率,每周结息一次,到期自动再续存一周。提前支取的那几天按活期计算利息。相对于余额宝类货币基金来说,损失了一点点灵活性,但收益翻倍不止。

营口沿海银行90天年化4.4%的利率。主要是这些钱还是您的,当您需要时还可以取出来用。如果您的贷款利率是5%,您可以考虑下要不要损失0.6%一年的利息,让这些钱还属于您。

五、银行只是按照占用银行本金额度和利率计算利息

“等额本息”方式还贷,经常听到的一种理论就是“先还的都是利息,后还的才是本金”。利息的计算方式有很多种,很多都是用来忽悠小白的。常见的房贷,只看利率高低就行。车贷大多已提前支付利息/手续费,提前还款没意义,往往还要支付高额违约金。

六、分级基金A类和可转债

分级基金2021年底就要全面取消,本来A类是一种挺不错的固定收益,可惜了。

可转债,需要有一定知识和时间。

以后有机会再讨论。

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全部评论 (183)
小泽武藤空
14
09-22 08:52

我身上有贷款我就浑身难受

aakey
8
09-22 09:21

5.39,上浮一成的人路过

值友5866285101
7
09-22 14:59
小泽武藤空: 我身上有贷款我就浑身难受 1

那还是你借的太少,借的多的都是大爷

封印肉肉的魔法师
7
09-22 12:45

贷款是什么?贷款就是银行投在我身上的理财!我有钱不还贷款,拿去买其他理财产品?

烤熟的企鹅
5
09-22 09:48
小泽武藤空: 我身上有贷款我就浑身难受 1

我也是一样,但是如果不欠银行,那一辈子估计买不起房,除非中彩票,我现在所有欠的就是房贷,没了[喜极而泣]

移动5408
11
09-22 07:33

呵呵款都还贷着,这也叫有闲钱,这是没事儿找抽。

fengwei
11
09-21 23:03

少用套路贷,消费贷,信用卡分期,花呗分期等一切带手续费的分期贷款是最重要的, 部分房贷提前偿还是有罚息的,即使没有也不建议偿还,毕竟开过公司的都知道房贷是作为一个中国人能够利用的最便宜的贷款了,尤其很多人家作为首套房的高杠杆低利率贷款,可以低至4以下真的很便宜了。

gatu
4
09-23 06:25
小泽武藤空: 我身上有贷款我就浑身难受 1

换个思路,拿着别人的钱先用着也不错。

prodcd
4
09-22 17:59
胖胖胖胖熊猫: 400万房贷,利率都上5了,准备卖套房回回血,会提前还贷,我可能真的是小农思想吧。。。 1

哪个小农能贷出来400万?您这是地主。挑个利率最高的房子卖掉吧,看看提前还款的条款,要不要交违约金。

小C爱吃巧克力
3
09-22 12:34
aakey: 5.39,上浮一成的人路过 1
青崖白鹿君: 哪里的,这么低 2
展开隐藏评论
aakey: 0431 4.9 首套上浮10% 3

为什么就我最高,首套房5.88[喜极而泣][喜极而泣][喜极而泣][喜极而泣]

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