保险测评 篇三百二十七：0免赔医疗险，价格比正常产品还低？

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

最近，支付宝上线了一款很有意思的百万医疗险。

有意思在哪里呢？

在于你可以用一款普通百万医疗险的价格，买到一份0免赔的保障！

说实话，第一次听到这个消息的时候，我甚至以为愚人节到了……

1.

百万医疗险，本质上来说，就是转嫁大病医疗费用的。

通常都有着5千-1万不等的免赔额。

根据国家统计信息中心的数据，目前三甲医院的均次住院费用，才刚刚超过1万一点点👇：

二级医院甚至只有6千多……

所以百万医疗险可以依靠着免赔额的作用，过滤掉高频低额的住院理赔，从而降低保障成本。

如此才能起到用较少的保费，报销高额医疗费用的作用。

而0免赔百万医疗险呢，其实“自古有之”……

从百万医疗险这个险种诞生开始，就一直有这种类型的产品。

那为啥不火呢？

其实0免赔的百万医疗险，本质上就是“一份普通百万医疗险+一份小额医疗险”。

保障上是这两者相加，保费上也是如此……

所以0免赔百万医疗险的保费价格，通常是普通百万医疗险的2-3倍！

年轻人也需要接近1千/年的保费，都快和中端医疗险一个价格了。

和百万医疗险花小钱办大事的本质，已经背道而驰了。

而为什么说支付宝的这款0免赔特别有意思呢？

因为它真的很便宜，甚至比很多1万免赔额的产品还便宜……

2.

来简单看下产品👇：

（制图By吐逗保）

说实话第一次看到产品，有种“我裤子都脱了，你给我看这个？”的赶脚……

说是0免赔，但实际上~

你别说嘿！

还确实是0免赔……

只不过1万以下的费用，打折报销！

只能报销30%。

比如自己承担5千元，普通百万医疗险不报，但这款可以报销掉1500元。

而超过1万元以上的部分，就跟普通百万医疗险一样，100%报销。

怎么说呢……

虽然有点“标题党”的嫌疑，但确实可以改善不少的理赔体验。

毕竟一分钱不报，和少报销一点，在普通消费者的理赔感官上，可是有天壤之别的。

而且除了这个“0免赔”特点以外，其他的保障也很齐全。

特殊门诊、门诊手术、质子重离子医疗、院外特药也是该有都有。

住院前后门诊也是顶配的“前后30天”。

更难得的是，在0免赔的基础上，还有一个1万的重疾津贴。

要知道其他百万医疗险的重疾津贴，都是为了补贴重疾医疗的免赔额，变相达成“重疾0免赔”效果的。

另外该有的增值服务，比如住院垫付、专家门诊、住院安排等，也是应有尽有。

最后，再配合这个价格：

30岁有医保版保费——286元/年。

咱这周刚介绍的百万医疗险价格天花板「 长相安 」，30岁的价格也得235元一年呢！

“0免赔”的保障，加上不是很浮夸的保费，这款产品就显得非常有吸引力了~

3.

但是！

我不是很推荐……

还是以30岁为例：

和「 长相安 」相比，这款0免赔产品，每年保费贵了286-235=51元。

那购买一份赔付比例为30%的，小额医疗险的费用是多少呢？

以「 众安住院保2022 」为例：

· 1万住院医疗费用，不限社保80%报销，外加一些杂七杂八的意外保障，每年的保费是235元。

那么30%的报销比例，可以近似算出来：235*3/8=88.125元；

也就是这款好医保0免赔产品，真正节省的费用只有：88.125-51=37.125元。

而为了这37块钱，我们损失了什么呢？

20年的保证续保周期！

保证续保的重要性，稍微了解过百万医疗险的朋友都应该知道。

无论身体变化、理赔，甚至是产品下线，只要一直续保，就能享受到应有的保障。

换句话说，20年内的大病医疗费用都不用担心了！

这完全就是捡了芝麻丢了西瓜……

更何况，这30%的小额报销，真的是你需要的么？

我上次住院，都得追溯到十几年前打篮球打断腿了……

健康成年人的小额住院医疗需求，真的不高~

到时候别说少了保证续保，每年多的这51块还打水漂了……

血亏！

所以总的来说，好医保这款0免赔产品个人觉得，只能算是一种有效的探索和前行。

实际的适用性并不高。

简称——鸡肋......

如果有百万医疗险需求的话，还是老老实实的选择「 长相安（保证续保20年） 」。

买不到吃亏，买不到上当呀~

如果对保险有任何疑问，可以直接联系我们。

我是吐槽君，爱你们！

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