达尔文6号、超级玛丽6号和疾走豹1号，哪个更值得买？

招商仁和疾走豹1号上线，加上达尔文6号和超级玛丽6号，目前互联网渠道成人重疾险形成了三足鼎立的局面。

产品多样性固然好，可这反而让我们普通消费者犯了难，到底该选哪个呢？

可以肯定的是，如果单纯对比保险责任，最后结论必然是：各有优势与不足。

所以，这也是我一直强调的一个观点：同类产品同质化如此严重的今天，脱离健康告知、预算、个人喜好等方面，单纯对比保险责任优劣，意义并不大。

那本篇就从4个方面出发，来看看达尔文6号、超级玛丽6号和疾走豹1号这三款成人重疾险哪个更值得买。

①健康告知

②保险责任

③预算

④个人喜好

一、健康告知

健康告知的重要性自不必再提，一定一定要重视这个环节，这不仅影响能不能买，更是决定着能不能赔。

达尔文6号、超级玛丽6号和疾走豹1号的健康告知如下图所示：

相比之下，超级玛丽6号的健康告知更宽松一点，比如高血压2级以下，可直接投保超级玛丽6号，而达尔文6号和疾走豹1号则需要核保。

三者提供的核保方式如下：

• 达尔文6号：智能核保、人工核保

• 超级玛丽6号：智能核保

• 疾走豹1号：智能核保

所以，达尔文6号、超级玛丽6号和疾走豹1号哪个更适合你，首先取决于你能通过哪个的健康告知及核保。

如果都符合，那才能往下走。

二、保险责任

健康告知及核保能通过的前提下，我们再来看达尔文6号、超级玛丽6号和疾走豹1号的保险责任。

单纯看这张图，你真的能看出来哪个更好吗？

我想并不能，因为当下重疾险真的很难创新了，你抄抄我、我抄抄你。

值得一提的是，疾走豹1号算有2个创新点：

其一，轻症赔付后的1年内再次确诊同组的重疾，会额外赔30%基本保额，分组如下：

其二，可选责任的疾病关爱金，60岁后也能额外赔付。

从疾病覆盖方面来说，经过2021年年初的重疾险新规，大陆地区对于前28种重大疾病做了统一约束，不管从疾病定义、理赔条件甚至是排序，都一模一样。

同时，对恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3种高发轻症的定义和赔付标准也做了统一，但其余轻症病种均由保司自行制定。

达尔文6号、超级玛丽6号和疾走豹1号的前28种高发重疾对应的轻中症如下：

可以看到，疾走豹1号升至中症的病种较少，而且高发轻中症缺失较多。

至于理赔标准方面，除了标准统一的病种外，其余疾病的理赔严宽度各有优劣。

三、预算

即保费高低，这一点上真不要“打肿脸充胖子”。

买保险的初衷是为了防止一个家庭被巨额医疗费用摧毁，而如果保费已经对家庭正常生活造成了巨大影响，那从根上就错了。

保险责任各有优劣，那选择不同投保计划，达尔文6号、超级玛丽6号和疾走豹1号价格差异大吗？

特别提醒：对比保费，一定得结合保险责任，而不是单纯比价格。

当只选必选责任时，三者保费差距并不大，疾走豹1号更贵一点，主要是因为重疾额外赔及特色保障。

当附加疾病关爱金时，疾走豹1号比达尔文6号和超级玛丽6号贵了1000元左右，主要是三点：重疾自带的额外赔、特色保障、60岁后仍可额外赔。

当附加疾病关爱金和癌症二次赔之后，疾走豹1号30岁男性的保费已经破万了，这涨幅就有点没道理了。

不过，需要知道的是，保险是个动态配置的过程，做不到买一份保一辈子，可先根据自己的预算，投保符合当下个人情况的保额。

然后，以5年为一个周期，审视那时候的保额是否匹配当时的情况，如果不够，再补充那个时期的保险产品即可。

四、个人喜好

这一点上，我把它归纳为2点：显性的承保公司、隐性的增值服务。

1.承保公司

能在产品层面如此让利的，必然是中小型保险公司，因为只能靠这样抢占市场。

所以，你必须得接受它的不知名。

至于安全性，都在国内“偿二代”+“强监管”的政策下，肯定能够保证。

根据监管要求，偿付能力达标，必须同时满足3点要求：

①综合偿付能力充足率不低于100%

②核心偿付能力充足率不低于50%

③风险综合评级不低于B级

从最新公布的数据来看，四家公司偿付能力都满足要求，可放心购买。

2.增值服务

保险行业属于金融行业，但买保险和卖保险就属于服务业了。

既然是服务业，就得考虑保险公司是否能提供一些必要且有用的增值服务。

这种“隐性保障”十分重要，关键时刻可以带来良好的就医及理赔体验。

达尔文6号、超级玛丽6号和疾走豹1号提供增值服务，相应内容如下：

（1）达尔文6号增值服务

但具体能享受什么服务，取决于累计所交保费的多少。

（2）超级玛丽6号增值服务

超级玛丽6号虽不会区别对待，但有效期仅有1年，并在等待期180天结束后开始生效。

（3）疾走豹1号增值服务

疾走豹1号的增值服务很全面，而且投保人也能享受，比如丈夫给妻子买，某些增值服务两个人都可以享受到。

但是呢，疾走豹1号的增值服务有效期仅有前3年。

最后，再次声明：抛开健康告知、预算、个人喜好等问题，单纯讨论“达尔文6号、超级玛丽6号和疾走豹1号”这个问题，意义并不大。

比如上文提到的高血压问题，2级以下高血压可直接投保超级玛丽6号，而达尔文6号和疾走豹1号就得去核保，那就多了不确定性。

再比如1年内检查血常规异常，但医生并未建议进一步检查或治疗，那疾走豹1号的健康告知就能过。

所以，买保险这个事，一定一定要综合考虑，而不是无休止的单纯对比产品责任，因为最终你也比不出哪个好。

每款保险产品都有其优势和缺陷，不存在A产品完全碾压B产品的情况。

当然，如果达尔文6号、超级玛丽6号和疾走豹1号你都能买，也不用纠结哪个更好，各买一点最好。

比如打算买50万保额，可以买30万达尔文6号、20万疾走豹1号。

这种组合可谓“一举三得”，首先不让你纠结买哪个，其次保费差不多，然后能享受到更多增值服务，最重要的是能兼顾两款产品的优势。

最后，再次提醒一下，不管买哪个，一定要做好健康告知。

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