【重疾险测评】中意悦享安康，细节之处依然亮眼！

创作立场声明：这是重疾险不分组系列测评系列的第三篇，主要是想把好的不分组重疾险整理下，展现不同形态的保险产品。

继续做重疾险的产品测评，这次依然是一家霸气的大公司 —— 中意人寿。它推出的悦享安康是首款重疾不分组的产品。虽然市场发展，产品迭代，但依然要致敬这种勇于探索的精神，作为经典产品，悦享安康也一直在不断更新完善。

产品形态

• 重疾、轻症不分组，各两次赔付
  

• 可投保年龄：出生满7天至65周岁

• 重疾赔后，无对应关系轻症仍可赔付

• 人性化服务：生日追溯、保单复议等
  

公司背景介绍

中意人寿保险有限公司成立于2002年，由中国石油天然气集团有限公司（CNPC）和意大利忠利保险有限公司（ASSICURAZIONI GENERALI）合资组建，是中国加入世界贸易组织后首家获准成立的中外合资保险公司。

先看外方 —— 意大利忠利保险。

忠利集团是全球最大的保险和资产管理公司之一，是欧洲第三大保险集团。成立于1831年，业务遍布全球50个国家，2018年保费收入总额超过660亿欧元，在欧洲处于行业领先地位。在《财富》杂志2018年公布的世界500强企业最新排名中列第59位。中方则是中国石油天然气集团公司旗下的金融业务管理的专业化公司 —— 中国石油集团资本有限责任公司，是中国石油金融业务整合、金融股权投资、 金融资产管理和监督、金融业务风险管控的平台。

同之前推荐的工银安盛、同方全球一样，都是中外强强联手的典范。

悦享安康的保障内容

从保障内容来看，悦享安康是一款保终身的重疾险产品，其中重疾保88种，不分组，可以赔付2次；轻症10种，不分组，也是赔付2次。可能光是看这个图，你会觉得悦享安康没什么特别之处；但我们扒开细节来看，亮点之处依然多多。

亮点一：投保年龄

悦享安康接受的投保年龄为出生满7天至65周岁。目前市面上一般的投保年龄都是从出生28天或者30天起，但是悦享安康从出生7天起就可以接受投保，也可以说打破了行业惯例。对一些很早就盘算要为新生宝宝购买保险的父母来说，这条就显得特别人性化，毕竟早投保早保障，越安心。

亮点二：重疾理赔后，轻症仍有效

如果看过我之前评测的两款产品，它们都属于重疾不分组多次赔付的产品。但若我们把时间倒退，悦享安康作为国内第一款重疾真正不分组的重疾险产品，在重疾险产品形态上的突破就值得令人尊敬！可亮点不止于此！悦享安康提供的是重疾理赔后，轻症仍能继续理赔。市面上的多次赔付的重疾产品在保障条款中都会写明，如果重疾第一次理赔之后，中症/轻症责任自动终止。但对于悦享安康来说，如果重疾早于轻症申请理赔，只会把该重疾对应的轻症责任终止，但其他9种轻症依然有效。

我们来举个栗子，假设某人突患急性心梗，紧急送医后，实施了冠状动脉支架植入的手术。

若他之前购买的是其他重疾不分组多次赔付的产品，则保险公司会根据重症向某人赔付保险金50万元。与此同时，该保险合同中的中症/轻症责任自动终止，剩余的重症责任依然有效。

若他购买的是悦享安康，除了可以获赔重症的50万之外，还可获赔轻症的10万元（因为冠状动脉支架植入术和急性心梗没有对应关系）。获得了60万元的赔偿金之外，剩余的重症责任和无对应关系的轻症责任依然有效。

光是这一点，我觉得真的要为中意人寿打个Call！

亮点三：生日可追溯

由于保费和投保时的年龄息息相关，年龄越大，所需要的付出的保费就越多。所以我们经常看到生日件，就是想卡在过生日之前买保险，一旦过了生日，保费就要另外算了。所以中意人寿给了我们一个很人性化的选择 —— 保单生效日往前追溯90天。也就是说，如果你投保的时候已经过了生日，但中意人寿可以让保单生效日往前追溯至过生日之前，保费就按照过生日之前的年龄进行计算。因为重疾险都是长期缴纳，这样算下来还能省下不少钱。

亮点四：保单可复议

通常投保时我们会做健康告知，若是因为身体原因使得核保结果为承保加费或除外承保，那么这些疾病如果经过治疗后，好转或者治愈，就可以向中意人寿提出复议，申请取消当时的核保结果（承保加费或除外承保），按照健康标体承保，调整保费。这对于消费者来说是非常有利的，也算是中意人寿的人性化举措！

亮点五：不断的自我升级

悦享安康刚上市时重疾只保障了50种，随着产品的不断升级迭代，目前已经涵盖了88种重疾。从今年开始，悦享安康在主险的基础上还可附加一些保障：

• 心脑血管特定疾病保险，针对心脑血管疾病又增加了22种重疾责任和15种轻症责任。

• 恶性肿瘤特效药，最高保额为300万，保障56种专项药品购买

• 乐安惠住院补偿医疗保险

悦享安康的总结

从上面可以看到，中意人寿推出的悦享安康，作为重疾不分组多次赔付的先驱者，把重疾险的形态推向了一个新的高度。当然目前重疾88种，轻症10种，不含中症责任，也没有全残责任，看起来确实还有点欠缺。但是悦享安康自带的“重疾理赔后，轻症仍有效”确实非常亮眼，真正意义上实现了不分组多次赔付的理念。
不仅如此，中意人寿在其他方面的诚意也很足，比如生日追溯、保单复议、绿通服务，包括在产品形态上的不断更迭，都让悦享安康具有一种小而精致的气质。

相关阅读：中意人寿个险2019理赔年报
这是重疾不分组的产品评测第三篇。重疾不分组多次赔付还有很多要介绍给你~

往期回顾：

• 保险怎么买？5大理念来帮你！

• 10步挑选高性价比的重疾险（一）

• 10步挑选高性价比的重疾险（二）

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