影响买保险的因素都有哪些？

我们都知道“买保险”又叫“投保”，但是你有没有想过：为啥单单买保险叫投保，我们买手机买衣服，为啥不叫“投手机”、“投衣服”呢？

这是因为保险和其他的商品不太一样，它不像手机衣服这些只要有钱就能买，买保险需要“卖家审核”（也就是所谓的“核保”），你把你的“买保险意向”投出去，保险公司审核通过了，才会承保。

所以，保险不是想买就能买的，符合条件满足标准才能顺利投保。保险公司这么做，一方面是为了控制自己的赔付风险，防范带病投保等逆选择风险，另外可以对不同条件的投保人进行不同的风险定价，维护投保人之间的费率公平，保护投保人整体的保险利益。

那么问题来了，买保险都需要符合哪些条件呢？哪些因素和情况会影响到我们买保险呢？今天我们来详细说说。

1、影响买保险的因素有哪些？

保险公司的承保和定价要考虑很多因素，对应的，我们自身的很多条件，都会影响到我们能不能买保险、需要花多少钱买保险。

这些常见的因素包括：

（1）年龄，一般保险产品都会规定被保人的年龄，例如18-50周岁，那么未满18或者超过50岁的人，就无法投保。

另外，对于医疗险、重疾险等健康险，年龄直接影响到出险的概率，年龄越大的人生病的可能性也越大，对应的，买保险的价格也越高。

（2）职业，职业不分三六九等，但是不同职业的危险度却不相同，有些职业，例如警察、消防员、杂技演员等，天生就具有一定的危险性，要想买普通的意外险，可能无法投保。从事这类职业的朋友，建议购买专门的高危职业意外险。

另外，有些特殊职业可能对健康造成不利影响，例如长期在玻璃厂、建材厂工作的工人，容易得矽肺病，如果这类职业的朋友要买重疾险或医疗险，也可能被拒保。

（3）地域，保险公司不是地图炮，但是为了控制运营风险，可能会对某些地域的投保或理赔进行特殊处理。

对于这种情况，咱们投保人就需要注意，投保时尽量绕开这种有“地域歧视”的产品，毕竟市面上的产品多的是，不一定非要在一棵树上吊死。

（4）健康状况，对于医疗险、重疾险、寿险等保险，一个人的健康状况如何，直接影响到保险公司的赔付概率。例如一个人已经得了肝炎，再发展下去可能就是肝硬化或肝癌，那么保险公司不会还傻着承保，白白给投保人送钱。

所以，保险公司对被保人的健康状况查的很严，投保时问的也很细。例如是否有高血压、是否有甲状腺结节、肝功能是否正常甚至是否有家族病史等等，万一健康状况不达标，保险公司可能会让你多交钱，甚至直接拒保。

2、这些特殊情况，也会影响买保险

除了前面提到的四类常见因素，还有一些非常见因素也会影响到买保险。

这些因素在普通人看来可能不是什么大问题，没有什么危险，但是保险公司考虑的是一种“可能性”，如果某种因素会让理赔的可能性提高，保险公司就会把它纳入考虑范围。

这些情况包括：

（1）孕妇

女性怀孕后，各种意外和疾病发生的可能性会提高，例如孕妇行动不便导致摔跤，孕期高血压、孕期糖尿病以及产前、产中、产后的各种并发症等。

所以，怀孕28周以上的孕妇一般是无法投保的，如果要买保险，建议提前买，或者产后买。

另外，怀孕和生产期间产生的各种疾病一般医疗险、重疾险也不会赔，要应对孕妇的各种风险，建议购买专门的孕产险或含有孕产责任的高端医疗险。

（2）刚出生的婴儿

刚出生的婴儿，身体各种体征和功能还不明晰，各种潜在风险无法确认。所以各类保险产品，一般会要求婴儿满28天或30天后才可投保，也是出于风险控制的考虑。

如果要应对刚出生婴儿的风险，也建议提前购买专门的孕产险或高端医疗险，一般可以覆盖婴儿出生后30天内的医疗风险。

（3）超重者

胖也会影响买保险？可能你以为保险公司歧视胖子，并不是，他们只是为了控制风险。

从健康和医学的角度说，超重的人确实更容易患高血压、糖尿病等慢性疾病，罹患心肌梗塞、中风等重疾的概率也比常人高。

所以，有些保险公司的重疾险和医疗险会对被保人的BMI（身高体重指数）进行审核，超过一定的BMI值（BMI=体重/身高的平方，kg/m²），可能会要求多交钱甚至拒保。

（4）重度烟民

吸烟有害健康，重度烟民，可能会被保险公司拒保。

无数研究表明：吸烟容易诱发癌症，例如90%的肺癌都与吸烟有关。

前面我们说了，保险公司考虑的是“可能性”，既然“吸烟”和“肺癌”的“可能性”这么明显，那么烟民在买医疗险、重疾险时就会遭受“特殊对待”，例如多花钱。

所以，为了自己和家人的健康，为了买保险时少花钱，赶紧戒烟吧。

（5）残疾人

残疾人买保险受限制，不是保险公司歧视弱势群体，还是因为要维护一种“公平”。

试想：一个四肢健全的A和一个只有一条腿的残疾人B，都要买意外险。如果两个人交同样的保费，是不是对A不公平？

虽然保险公司不怕赔不惜赔，但是保险公司会在承保和理赔时维护一种“公平机制”，不同风险概率的人适用不同的费率，如果A和B发生风险的概率差异很大，结果却交同样的保费，那就变成拿低风险人群的保费去补贴高风险人群了，这对四肢健全的A是不公平的。

总之，保险公司研究各种“可能性”，不是要针对谁，也不是要歧视谁，而是要让所有参与保险这个“游戏”的人都觉得公平，这样才会有更多的人参与到这个“游戏”，并从中受益。

3、买保险时需要准备哪些材料？

如果你的身体健健康康，完全符合买保险的各种条件，那么买保险时还需要准备哪些材料呢？

其实不多，主要是身份证和银行卡。

身份证建议关注有效期，有些保险产品在购买时，除了要填身份证号，还要填写身份证的有限期。

银行卡建议使用五大行或招商、兴业、民生等全国性股份制银行的卡，小的城商行可能保险公司不支持，别搞到最后付不了款，白白浪费时间。

另外，如果身体状况欠佳，或者做过手术住过院，还要准备近几年的体检报告和住院病历等，这些在保险公司审核时可能会用到。不过需要注意，不要为了买保险专门去体检，可能会给投保带来不利影响，切记切记！

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