2020下半年重疾险选购指南，帮你省下一半钱（最全攻略+最全测评）

本文全文手打超过10000字，希望能为选购重疾险的朋友们指明方向。（本文于2020年7月20日发布）。

为了写这篇文章，这段时间我把3000多个关于重疾险的提问重新看了一遍，深入的去了解了一下大家的真实需求：

将我做过的那些上百个重疾测评的条款，整理出来仔细研读了一遍：

专门整理了市面上在售的152款重疾险的产品信息：

于是有了下面这篇文章。

希望这篇文章达到两个目的：

• 为不懂保险的小白们提供最简单有效的购买路径。

• 帮助想买重疾险的家庭真实省下50%的钱。

文章都是精华内容，且详细准确，是我从业多年的经验汇总，请务必认真参考。

目录：

1. 省钱第一步：选对购买渠道

2. 省钱第二步：明确自己的预算及需求

3. 省钱第三步：明确各类责任的价格

4. 省钱第四步：买重疾险，不要踩这些坑

5. 目前最值得推荐的重疾险

忽如一夜春风来，人人都在卖保险。
线上的，线下的，朋友圈的，电话销售的。
比怎么买更重要的，是在哪里买保险。

我的建议是，买互联网端销售的保险。

首先，互联网端销售的保险，通常是为了获客，或者扩宽保司的知名度，本身的利润很低。

对于品牌保司而言（平安/国寿/人保/泰康），互联网是他们的获客渠道，一般投放的都是单价较低的产品或者普遍的网红爆品（比如百万医疗险）。

他们想通过这些产品，以获得更多得用户信息，可以用来开发更多的客户，卖他们单价更高的产品。

对于中小保司而言，互联网渠道打开知名度最好的方式，
像是2018年百年人寿的通过互联网上的几款产品，迅速为其赢得了大量的用户，
后来的保司有样学样，希望以极低的利润打开市场。

像是线上和线下同类产品的对比，线下通常要比线上贵一倍

互联网的存在，打破了信息不对称，让保险价格更透明。

而且互联网的业态通常是赢家通吃，所以令保险的保费一度降低，简而言之就是价格战。

所以更建议大家在互联网端购买保险，挑同类产品中，最便宜的购买

其次，很多人会担心保险公司安全性的问题，其实完全没必要

保险属于金融产品，受金融制度监管的，

只要是保险公司，都受银保监会监管，受同一套监管制度约束。

而中国的保险监管制度，全球领先。

像是监管要求，每季末、每年末保险公司都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，

确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

通俗来说，保司要能硬抗比汶川地震严重4-7倍的灾难。

万一真的发生了那0.5%的概率，我们的保单就成白纸了？

当然不会！

即便保险公司破产了，

法律规定了，还有个叫保险保障基金的东西替保险公司给钱，

如果不够，你的保单还有其他保险公司接管，

但不管上家保险公司留下的这个烂摊子谁收拾。

寿险合同持有人的合法权益，都会得到维护。

也就是说，所有保单的安全性都是一样的。

第三，还有很多人担心在互联网上买保险，服务能不能跟上

无论大小保司，现在其实都开通了线上理赔的服务，
线上递交理赔材料，简单快捷。

而去线下购买，存在的潜在问题会更多：
卖你保险的人会不会骗你，卖你一些糟糕的产品？
他们专业度如何，会不会存在潜在的拒赔风险？
如果这些人离职了，保单变成了孤儿单，该如何理赔？

不能说在线下购买不好，只是确实被坑的概率更高。
尤其是不建议什么保险知识都不懂的纯小白，在线下购买保险产品。

而在互联网上，上到支付宝、微信，中到慧择、小雨伞都有自己完整的保险产品序列。

实际上已经足够满足，95%以上的人购买重疾险的需求了。

综合前面几点，我会建议大家在互联网上购买保险。

1.预算

就像大家平时买电脑，不同的参数、配置之间的价格相差巨大，看得头疼，

保险也是如此，

不同的责任，对应的保费也是不一样的，

我就不同的预算，给出了五个配置版本的供大家参考：

我们逐个来看：

1.0版本，30岁男女，每年的保费预算在3500-5000元之间。

这个预算的重疾险，一般只有最基本的保障，只保重疾。

当然，也相应的有一些问题，比如有些不是特别严重的大病，是拿不到赔偿的，哪怕某些重疾的早期，按照合同也是拿不到赔偿的。
保额选择50万，保终身，30年缴费。

2.0版本，30岁男女，每年的保费预算在5000-6000元之间。

这个预算在1.0的基础上，加上了“轻症/中症”，也是目前最主要的形态。

保额选择50万，保终身，30年缴费。

3.0版本，30岁男女，每年的保费预算大概在6000上下。

这个预算的范围内，可以加上“特定重疾2次赔”。
比如“癌症多次赔”，得了癌症，无论是新发、复发、转移或持续，还能再赔。

保额选择50万，保终身，30年缴费。

4.0版本，30岁男女，每年的保费预算大概在6500-8000之间。（不含癌症二次责任）

这个预算范围内，在以上基础上，再在赔付次数上做文章，赔两次，赔三次，但每次得的重疾需要时不同种类的。这便是“（不同）重疾多次赔”。

选择50万保额，保终身，30年缴费，

5.0版本，30岁男女，每年的保费预算超过1万元。

这次最全面了。在前面的基础上加上了“身故责任”，即便没得重疾、人挂了也赔。

选择50万保额，保终身，30年缴费。

上面的产品基本都是同类的标准保费了，
希望为大家在购买重疾险时，提供一个参考。

2.需求

就像挑电脑一样，有些人追求轻薄便携，有些人追求高性能。

买保险也是如此，可能一部分人追求性价比，一部分人更看重保障全面。

我就两种不同的需求给大家不同的建议：

如果追求极致性价比，

那么最合适的方法是在基本保障的基础上，把保额尽量做高，提高杠杆。

选择单次赔付，可以避免在别的地方浪费钱，从而把保费全部用来提高保额，每一分钱都花在刀刃上。

这样的需求，一般成年人3000-6000元就可以拥有50万左右单次赔付的保额。
简而言之，建议1.0、2.0、3.0版本的产品。

如果追求极致保障，

很多人在购买保险时，并不差钱，希望的是这保险一定能用得上，覆盖一生之中潜在的各种情况。这时候，希望得到最充足的保障。

要达到这个效果，需要拥有轻中症保障、多次赔付、身故保障等等全方位责任。

选对产品的话，成年人一般6000元到1万左右可以拥有50万以上的保额。

也就是4.0、5.0版本。

这两个版本存在一定的溢价，建议在满足基本保障以后，再来考虑。

重疾险责任繁多，很多人在挑选重疾险时，不知道该把重点放在哪里。

公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，挑选的时候，可以参照这个思路考量。

接下来，我们一一介绍：

1、保额：「30万起步，50万凑合，100万小康」

买重疾买的就是保额，再多责任保额不够都是白谈。

万一生一场大病，10万20万的保额要解决未来3-5年之间的治疗康复费用，衣食住行花销，房贷车贷的还款，实在是杯水车薪。

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

所以说公子建议「30万起步，50万凑合，100万小康」

这也不是瞎说的，是根据25种重疾的治疗费用，推算得出的结论。

买重疾险就是买保额，首先把保额配足了。

2、保障期限：有条件建议保终身

保障期限同样重要，建议保终身。

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

之所以如此，在于两点：

一是因为55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间。

二是因为70岁，意味着家庭责任的终结，在此以后，生病对家庭的影响较小。

3、只赔一次重疾的保费：5000左右比较合适

保费是大家最在意问题之一，

我刚刚也说了，不同的责任保费差别都很大，公子只能给个最基本的例子，具体的可以直接参考最后一部分的产品推荐，

以只赔一次重疾的重疾险价格为例，

30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。

（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）

当然，随着重疾定义的修订，未来重疾可能还会继续降价。

4、轻症/中症：不可忽视

轻症/中症比大家想的要重要，

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。

所以，轻症/中症责任建议一定要加上。

银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。

公子把康惠保（2020版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没，这些病其实都很严重，

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

30岁男，30年，保终身的保费在4800-5500左右：

而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：

5、癌症多次赔/重疾多次赔：有预算建议加上癌症多次赔

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类：

一类是特定重疾多次赔，

比如“癌症二次赔”，得过重疾，第二次又得了癌症时，赔付约定保额；

比如“心血管疾病二次赔”，第二次重疾为心血管疾病时，赔付约定保额。

拿康惠保2020举例，50万保额，30年缴费，30岁男，保终身，

不含癌症二次是5265，含癌症二次是5660

只贵了7.5%。

这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。

另一类是重疾多次赔，

得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。

总的来说，特定疾病二次赔付的实用性要高于重疾多次赔。

因为特定疾病中的癌症作为重疾当中最高发、范围最广的一类，时常会复发、转移、持续或者新发，占到了实际理赔的大头。

种类再多，发生率低，依旧不实用；

种类虽少，覆盖的都是发生率高的决定性病种，那就是有价值的。

以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。

6、身故责任：不如另外买寿险

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

相对的，保费也要高出30%以上。

其实不如重疾险和寿险分开来买更划算。

通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。

如果预算有限，先拥有高保额才是首要重点，消费型重疾险+定寿是更好的选择。

7、保费豁免：可加可不加

包括投保人豁免和被保人豁免。

投保人，就是买保险交钱那个人。

有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

而且投保人还要符合健康告知，

其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

被保人豁免，

就是被保险人在保障期限内得了一次轻症、中症、重疾，那么后续保费就不用交了。

现在的产品绝大多数都是自带被保人豁免的，很人性化。

接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：

8、重疾数量：不重要

保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，

规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。

9、等待期：影响不大

有一定影响，但是影响不大。

原因有二：

1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。

10、犹豫期：不重要

犹豫期内退保可以损失，理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？

所以犹豫期，不重要。

在明确了该买什么以后，接下来，
我更希望大家了解的是，买重疾险一些常见误区。

遇到这种情况，躲着走。

1、重疾险“确诊即赔”？

经常有一些销售人员为了方便销售，说重疾险“确诊即赔”，

于是，绝大多数人就在啥都没弄明白的情况下被忽悠了。

要知道，重疾险并不全是确诊即赔，

大多数重疾是需要一定条件的，

而且这些条件，还不算容易达到：

如图，

只有很少一些病种是确诊即赔，大多数都需要实施某种手术或者达到特定状态。

比如脑中风后遗症，它的条款长这个样子，

条款明确要求180天后还处于某种状态，这显然不是确诊即赔的。

2、某家公司理赔更宽松？

也经常有人来问公子，XX公司的理赔宽松，

别人XXX病不赔，XX病定义严格，只有XX公司他们赔

这话是真的吗？

谁说了这话，真的是丢人现眼。

前文也提到了，

早在2007年，保监会就一刀切了25种重疾，进行了统一规范，

这最高的25种占到了重疾理赔的95%左右，是重疾险的核心保障。

比如占比最高（60%-70%）的癌症条款是这样的：

急性心肌梗塞的条款都长这个样子，

25种重疾，多款产品对比下，结果是这样的：

你看，最核心的保障都有着统一的规范，何谈“理赔宽松”？

也正是因为主体保障都一样，所以我们才说，挑选重疾险时就是挑便宜的买。

3、保障不足：缺失高发轻症

虽然重疾险最核心的25重疾有着统一的规范，

但是呢，就目前而言轻症尚无统一标准，保险公司有一定的操作空间，

所谓轻症/中症，可以认为是重疾的早期，还没有发展到重疾的程度，

由于重疾赔付有着统一规范，所以轻症保障是有一定的参考意义的，

下面是部分重疾险产品中，最高发的11种轻症包含情况：

冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥术，是对冠状动脉疾病的不同治疗方式，这两个至少有一个就可以接受，

如果其它的高发轻症存在缺失，那就要留心了。

除了轻症的有无，部分产品甚至可能在轻症定义上动手脚，

定义过严。

举个例子，

重疾严重Ⅲ度烧伤的条款是这样的：

如果是重疾部分，

由于严重Ⅲ度烧伤属于25种规范重疾之一，可以说是一字不差。

但是轻中症没有规范，

就Ⅲ度烧伤的轻中症方面而言，大多数产品都会保上10%-20%的烧伤面积，

但是某产品（X享人生）的轻症Ⅲ度烧伤却是这样的：

要求烧伤面积达到15%以上，就显得过于严苛。

这类坑也务必当心。

有些产品的轻症有是有，但理赔难度比重疾还难，

那这轻症就明显不值了。

4、捆绑垃圾保险：“大而全”

很多人觉得买保险太麻烦了，想偷懒，一次买全，

某些保险公司就利用了这种心理，趁机推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。

保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。

大家不想想，这可能吗？

这种产品，往往是坑货的集合。

大而全，往往是“大而坑”。

比如X安福，

X安福最重要保障责任其实是“重疾险”（核心条款是个终身寿险），

但实际上，它却捆绑了七七八八的险种“终身寿险+重疾险+长期意外险+意外医疗+...”

终身寿险，必选，想买X安福你就必须买终身寿险；

长期意外，直到19Ⅱ版本都是强行捆绑，即便该版本已经不在捆绑长期意外，公子也时不时看到很多朋友发来的捆绑各种保险的19Ⅱ计划书；

意外医疗更是让人瞠目结舌，1万保额的意外医疗A（527）就要78元？？!

这价格，都够买一份完整的意外险了...

一份小蜜蜂（经典款），除了1万的意外医疗，

还有10万的意外身故或伤残保障，还有医疗津贴等其他保障，只要29元。

19Ⅱ1万的意外医疗就要78元，这...

典型产品像X安福、X安大小福星，

保费贵，保障差，保障责任还不全，

这里不再多说。

5、“有病治病，没病返本”：返还型重疾险

一份重疾险动辄大几千甚至上万，是一笔不小的支出，

很多人会想，这要是交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那重疾险不就白买了。

于是很多公司推出了返还型重疾险，号称“有病治病，没病返本”。

如果得了病，赔你一笔钱，

要是没得病，到期之后还能把“保费”返还给你，

“这简直是免费的保险啊！”

但是真买了它，你就上当啦。

所谓的返还型保险，只不过是保险公司多收你一大笔钱，

然后拿这笔钱去理财，几十年后，把贬值了不知道多少倍的“本金”返还给你。

让我们来看两款产品，

一款是纯保障的康乐一生2019，每年4940；

一款返还型，安X保，每年10750。

这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万

这款安X保唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，

那么，这所谓的“返还”划算吗？

我们不妨把返还险的保费（10750）分为两部分：保障部分和增值部分，

保障部分约等于康乐一生的保费（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），

所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（4940），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你，

利率是多少呢？

如图，这多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时也足足有35万，而返还的“总保费”却只有32.5万。

看到没，这所谓的返还，连年化3%都给不起，

这还不是最恐怖的，如果之前出险了，返还也就跟着没了，

那买返还险还有什么意义？

买重疾险就是买保额，

我们本可以用相同的保费去做足保额，但却因为所谓的返还而影响了保额，这就得不偿失了。

明白了这个，千万不要买返还型重疾险这个大坑了。

6、保费倒挂

所谓保费倒挂，指的是交的钱比赔的钱还要多，

出现了保费倒挂，买这份保险的意义就会大大下降。

比如这位朋友的保单，

一年交15900，交20年，保费一共交了31万8，

再一看保额，30万？？！

交31万，保30万。

保费倒挂现象，在老人身上也很常见，

前段时间，公子收到了这么一份保单，是孩子为了孝敬老人，给老人买的。

每年保额交6704元，交10年，一共6万7，

再一看保额，6万？？？？

咱们说，买保险就是花小钱，能够撬动咱们无法承担的风险，

花的钱比保的钱都多，又有什么买的必要呢？

正确的做法是，用最低的保费，去覆盖最高的保额。

在做足保额的基础上，保证基本的杠杆比，

如果本身的预算有限，那么可以相应的缩减责任，缩短保障期限。

对于中老年人来说，买重疾险可能出现的杠杠较低甚至保费倒挂的情况，

不妨退而求其次只保癌症，可以选择防癌险。

我针对市面上在售的150款重疾险做了个统计，优中选优，挑出来下面这7款：

公子推荐的这7款重疾险，不管是中/轻症还是癌症多次赔责任，都说得上是行业一流水平。

除了嘉和保缺少高发慢性肾功能衰竭外，其他产品高发疾病一个都不少。

而且这几款产品中，癌症二次责任也很优秀。

公子挑了几款性价比十分优秀的逐一介绍：

1、超级玛丽Max2号

灵活且实用，男性女性都适合

最近新出的超级玛丽Max2号，可以说各个方面都是目前重疾险的理想形态。

亮点：

1）基础责任行业顶尖水平

重疾赔1次，60岁前得重疾，可以额外多赔60%基本保额，中症赔2次，每次赔60%保额，

2）不同器官的原位癌（轻症）还可以多赔1次。

3）附加的癌症二次赔责任，价格大概只贵了8.5%左右。（详见上方表格）

心脑血管二次赔责任，，保费大概贵了13.5%。（如果有预算，可以考虑该责）

4）超级玛丽Max2号是目前极少数能保70岁的产品。

保费：

从基础责任来看，30岁保终身，50万保额，分30年缴费，

男5515元，女5170元

同等条件下，如果加上癌症多次赔责任后，

男5985元，女5880元。

预算充足的话可以附加癌症或心脑血管多次赔责任；预算不充足还可以选择拉低保障期限，还可以选保到70岁。

基本上适合各年龄段的各收入水平的人群，很完美！

2、达尔文3号

一份价钱，两份保障

亮点：

1）基础责任极度全面

在重疾赔付里，以往最好的产品也只能做到61岁前，赔160%保额。

而达尔文3号重新定义了高度，60岁前可以赔到180%保额。

2）是癌症二次赔，赔付比例升级，而保费并无明显上升，比起不带癌症二次仅贵出10%。（可以参考上方表格）

心脑血管二次赔，第2次赔付比例增加到了150%保额。

作为重疾险最重要的两项附加责任，达尔文3号在赔付比例上突破了一直以来的120%，非常的优秀。

保费：

从基础责任来看，50万保额，保70岁，分30年交，

30岁男，4060元，30岁女，3720元；

如果保终身，30岁男，6115元，30岁女，5710元。
（考虑到60岁前赔180%保额，算是目前重疾产品最划算的）

如果同投保条件下，再加上癌症二次赔责任，

30岁男，加癌症二次是6795，增幅10%

30岁女，加癌症二次是6595，增幅15.5%
癌症二次责任，随着赔付比例的上升，保费稍稍高了些。

综合上面几点，

我们对达尔文3号的定位，应该是保障最佳的产品，不仅全面且充足，是目前最接近完美的一款产品。

3、康惠保2.0

首次创新前症保障

康惠保2.0和超级玛丽Max2号都是同时上市的新产品，整体性价比还是很不错。

亮点：

1）基础责任依旧是行业最高水平。

100种重疾，赔1次，100%保额。

如果在60岁前得了重疾，还能额外多赔60%基本保额，买50万可以赔到80万。

2）除了三项标配的责任外，还另加了两项基础责任。

一是12种前症，赔1次，赔15%的基本保额；

所谓前症，其实就是没达到轻症理赔前的疾病，病情相对较轻。

但是，这些疾病必须达到一定的条件，做了手术治疗才能赔。

而且有些疾病定义也比较严格，比如萎缩性胃炎伴肠上皮化生，要求进行胃部部分或全部切除手术。

现实中，如果不是医生强烈建议，大多数人会很避免去做手术，

很少会有人会因为这个癌前病变，去切除胃的一部分。

二是癌症二次赔责任，赔120%疾病保额。

初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间需间隔180天；

初次得重疾是癌症，再得癌症，中间需间隔3年；

这项责任直接是自带必选，保费上不好评估，但从整体来看，属于还可以接受的范围内。

保费：

30岁，50万保额保终身，分30年缴费，

男6175元，女6065元。

至于它的心脑血管二次赔，因为不包含高发的脑中风后遗症疾病，所以如果有预算想要这项责任的话，超级玛丽Max2号相对会更有优势。

4、超级玛丽2020MAX

特定年龄额外赔付+可附加心血管特疾2次赔
男性购买为佳

在达尔文二号下架以后，超级玛丽2020MAX是男性的最佳选择之一。

亮点：

1）不仅能癌症二次赔，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病，也能二次赔付。

而且无论是癌症二次赔，还是心血管疾病，超级玛丽2020Max第二次都是赔120%。

保费：

50万保额，30年交，保到终身，

30岁男，每年5460元；30岁女，每年5100元。

含癌症和心脑血管二次，

30岁男，50万保额，30年交，

保到终身，6320元。

一般来说，男性的心血管疾病更为高发，因而男性可以考虑这款，

在19年5月份，芯爱一号今年也出现过类似责任，需要8100元，现在来看，直接贵了28%。

产品更新太快了，也侧面反映了超级玛丽MAX足够厉害。

5、健康保2.0

重疾津贴非常有特色

健康保2.0是目前男性购买保费较低的重疾险。

1）重疾医疗津贴（非常实用，建议加上。）

在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，

相当于再增加了50%重疾保额。

长时间的治疗损耗，最好能有不断的资金储备。

这时候如果有重疾医疗津贴，就相当于生着病，还有人给发“工资”。

每年拿着这钱，可以安心养病。

2）保费有竞争力

30岁男，50万保额，30年缴费，保终身，

健康保2.0是5199。

而且男性买这项责任非常合适。（女性这项责任价格偏高，不建议）

健康保2.0是目前价格最低的重疾险之一，而且还有住院津贴。

进可攻，保上重疾津贴；退可守，只保基本责任。

可以入手。

6、超惠保

裸重疾最低价

如果要最基础的重疾保障，超惠保是最便宜的。

只保障重疾。

1）裸重疾中最便宜的

50万保额，30年缴费，保终身，30岁，

男4390，女3770，超越了康惠保男4550，女4110。

2）健康告知宽松

对BMI、吸烟、怀孕都没有问询；乙肝肝炎只要没有肝功能异常可正常投保；

对于身体和智力残疾的，只要不是失明和聋哑可正常投保；肾炎只要不是尿毒症、多囊肾可正常投保……

大家保险成立以来，目前正处在推广期，所以需要一款产品提振士气。

超惠保就担任了这个角色，也是不错的产品。

给大家做个总结就是：

从实用性上讲，最为推荐的是超级玛丽Max2号和达尔文3号。

超级玛丽Max2号在60岁前得重疾，赔160%的保额；

达尔文60岁前赔的就更多，高达180%保额，重疾额外赔再创新高；

额外赔实质上就是在隐形降价了。

如果不介意责任稍微欠缺，嘉和保最便宜。

如果大家比较在意保费便宜，嘉和保肯定是首选，

但是啊，嘉和保在高发的轻症中缺少慢性肾功能障碍一项，

如果大家不在意，可以选。

保费较低，且保障较全的，推荐超惠保和健康保2.0。

去掉嘉和保，男性相对底价是健康保2.0，女性相对底价是超惠保。

价格敏感型的朋友们，可以选他们。

另外还有几款保障全面的产品供大家参考：

1、守卫者3号

保障全面，不捆绑身故

亮点：

1） 疾病责任全面

守卫者3号的重疾、中症、轻症都能多次赔付，而且都不分组。

很多产品会把疾病分组，只要赔过一次，整组都不能再赔了。

而守卫者3号不分组，意味着除了赔过一次的病，其他病都能再赔。

2） 癌症多次赔等待期短

守卫者3号的癌症多次赔付，间隔期只有1年。

首次确诊癌症1年之后，只要再接受癌症治疗，无论是持续、新发、复发还是转移，都能再获赔30%保额，做多3次。

我国癌症5年存活率很高，而癌症的治疗一般都是持久战，等待期短，还是非常实用的一个优点。

2、倍吉星

保障充足，选择自由

亮点：

1） 额外保额

保单生效的前10年，首次重疾多赔50%，属于加量不加价。

2） 多次赔付责任可选，且不分组

倍吉星的重疾多次赔付和守卫者3号一样，同样不分组，对后续重疾理赔的要求非常宽松。

而且附加了多次赔付的责任之后，能赔3次，比守卫者3号还多一次。而且第2、第3次赔付的的保额比例更高，分别是120%和150%。

而且还对恶性肿瘤有额外特定二次赔付，对于发病率最高的癌症来说，这项责任是非常实用的。

3） 可附加附加特定疾病失能保险金

对瘫痪、脑中风后遗症、严重脑损伤等12种失能疾病，只要发生其中一种，除了能获得重疾赔付，只要患者一直生存，每年还能额外获得20%保额。累积可以给付5年。

也就是说，假设某人不幸得了严重帕金森病，并且一直生存，那么他一共可以得到共计：

100%（重疾理赔）+50%（重疾额外赔付）+20%*5（失能保险金）=250%

等于一共拿了两倍多的基本保额。

这是目前比较高的水平了。

在预算充足的情况下，倍吉星是一个不错的选择。

3、嘉多保

保障全面，保费更低

1）增值服务优秀： “光之翼 · 护佑天使”

如果在等待期后首次确诊重疾或疑似重疾，就可以免费享有一次“光之翼 · 护佑天使” 健康服务。

这项服务覆盖全国 341 个城市 1629 家医院，提供重疾专属顾问、专家门诊预约、现场全程导医、快速住院安排、绿色通道等各项增值服务。

2）保费有竞争力

30岁，50万保额，30年缴费，保终身，

男性是9655元，女性9185元。

有点不足的是，

嘉多保采用的是分组赔付，

另外高度残疾，给付完高度残疾保险金后，合同会直接终止。

对这点不介意的，可以选择。

这是几款保障更全面的保险，预算充足，且追求极致保障的可以按需选择。

由于重疾险产品过于繁杂，并且不同类型产品之间价格存在较大差异吧，使得市场上存在很多的坑爹产品的同时也诞生了许多坑钱套路。

故本文前半段内容包含大量入门科普内容，作为买重疾前的准备工作，

公子希望各位看官认真仔细阅读，切勿断章取义。

根据自己的需求，选到最适合的产品。

感谢阅读，本文超过10000字，希望能给需要选择保险的家庭一些参考。
如果可以请把本文分享给朋友避免更多人上当受骗。

科普不易，感谢大家支持！

如果还有细节上的问题，可以下方评论给我留言

保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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