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这类保险能赚钱，最近超火！家家必备
2020-11-05 16:49:03
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文章开始，跟大家分享一段最近与保司友人的对话。
友人：
我看很多保险自媒体最近推养老金和增额终身寿险很猛啊，你为什么不写呢？
我：
像是增额终身寿，确实有几款产品挺不错的，我一直没写，大概有两个原因。
一是我认为保险的主要功用还是保障风险，目前绝大多数家庭保风险的产品都不是很充足。很多家庭买过保障型的产品以后，哪有预算买这些养老金啊，增额终身寿？
二是长期3.5%的复利可能很多家庭都看不上，虽然我清楚几十年后这个收益其实很可观，但是目前市场并没有认清楚这一点。
所以为了”启发“市场认知，你看市面上的文章都很夸张，
要不就是复利转单利，年化百分之十几都来了，这不骗人吗?
要不就是黑银行存款和银行理财，有个风吹草动就往死里黑，感觉明天整个银行体系就要完了，至于吗？
友人：
老弟，你这认识就有失偏颇了。
先说第一点，你有没有想过买保障型保险跟买储蓄型保险的，压根就是不同的需求。
你看现在存款利率和货币基金收益不断走低，你让普通家庭找个3.5%复利的产品不好找的。
但是每个家庭都有长期"储蓄"的需求,这笔钱一定是要无风险的。
至于第二个点，启发大家的认识，不正是你需要努力的吗？
听过以后，我竟一时语塞，“每个家庭都有长期‘储蓄’的需求”一语击中了我。
这两年，大家可能会有类似感受，无风险的钱越来越难赚。
像是余额宝，收益今年一度跌破2%
一年期利率不断降低不说，就连这两年爆火的智能存款也是不断限额降息，
从18年的4.5%-5%+，到19年的4%-4.5%，
再到今年的4%左右，而且也越来越难抢。
至于10年期国债，也在3%上下震荡。
不要跟我说基金股票收益高，我就问，有几个敢把自己“棺材本”全放里面的。
无风险的标的，确实在越来越少。
这类现象的出现，绝不是偶然。
某证券公司的首席经济学界高先生曾在演讲中，把中日韩等4个地区在历史上的发展作了横向对比。
红线代表中国，蓝线代表日、韩等3个地区的平均。
客观规律是存在的，不同的经济体发展，往往会经历类似的周期。
由此可以大概推测，2010年的中国，在经济发展阶段是，相当于：
1968年的日本
1991年的韩国
1987年的X湾
图表制作时间是2019年，所以代表中国的红线停在了那里。
往后代表中国的红线是否会像蓝线一样下行，我们不得而知。
但是经济增速趋于平缓，是一定的。
所以，随着经济放缓，投资变难，这两年，未来可能低利率、负利率的声浪也越来越大。
这个咱们不敢说一定，
但大趋势如此，我们提前买一些，复利3.5%左右的储蓄型保险，也不失为一种选择。
按照监管要求，随着预定利率4.025%的年金险逐渐下架，一类产品火了起来。
这就是增额终身寿。
它既可做教育金和养老金，也可以用作财富传承，留给子孙后代，而且提取灵活，收益率稳定，长期回报率高。
优秀的增额终身寿复利率在3.5%左右，非常不错。
下面，我们认真介绍一下这类保险。
增额终身寿，本质还是寿险。也就是死了，赔钱的保险。
但增额终身寿和普通寿险存在很大区别。
平日给大家介绍最多的是定期寿险，只保一段时间，
比如保30年，或者保到60岁、70岁。
保障期满结束，保障不再继续。
所以定期寿险的意义，是用来对冲关键时期家庭支柱身故（或全残），给家庭造成的经济损失。
还有一类叫终身寿险，与定期寿险不同。
它一保就是一辈子，什么时候人走了，什么时候赔钱，100%能拿到钱。
但终身寿险一般富豪用来财富传承的，
不建议普通家庭购买，保费太贵，容易造成经济负担。
和这两类普通寿险比，增额终身寿正好能解决两个问题：
一是保障期满后，人死了，保险白买了；
二是人死了，钱自己用不到；
增额终身寿既不是死了才有钱的保险，也不是死了也没钱的保险。
它相当是一种储蓄险，让你的钱尽可能跑过通货膨胀。
所以如果身背债务，生怕自己有个万一，让家人陷入困境，想用较低保费撬动大杠杆的，就别看增额寿险了，不是它能解决的问题。
对增额终身寿来说，它有这几个优势：
1. 保额增长，长期回报率高（现金价值高）
保额增长是增额终身寿最大的优点，每年能以3.5%复利增长。
寿命越长，增值效果越明显，累积的现金价值越高。
以如意尊（2.0版）增额终身寿为例，有效保额以每年3.6%的复利递增：
它和终身寿险的最大区别就在于保额的不同：
终身寿险的保额是固定的，买多少身故赔多少，
而增额终身寿前期身故赔付很少，越到后期，保额呈指数增长。
假设某30岁女性，每年交10万，交3年，
意尊（2.0版）增额终身寿保单利益演示表如下：
可以看到，早期的身故保障并不突出，
45岁时身故，交了30万保费只赔48万，杠杆不高。
但如果从长期储蓄来看，身故赔付就非常可观，
67岁的时候，身故赔付已经突破百万。
等到90岁的时候，现金价值到了226万，接近8倍杠杆。（现金价值/保费）
2. 领取灵活
增额终身寿第二优势：领取灵活，
任何需要用钱的时候，灵活支取任何金额，没有“中间赚差价”。
相当于纯粹的攒钱，或者理解为长期储蓄。
需要用钱了就取出一部分现金价值出来，剩下的钱，继续享受3.5%的复利。
当然现金价值也是有底线的，
一直往外提取，现金价值总有一天会消耗完，最后降为0。
现金价值没了，合同也就结束了。
3. 收益绝对的安全、稳健
增额终身寿基本算是储蓄型理财险，
理财，讲究一个安全稳定性。
而增额终身寿，每年的现金价值，都是白纸黑字写在合同里的，
属于保证收益，不存在任何的不确定性。
而且对于寿险来说，其安全性是有制度保证的。
来自《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
即便保险公司破产，这张保单也会依法转移到别的保司，保单利益不会受损，每一分钱都有保障。
而且国家对保险公司的监管属于金融体系中最为严格，
收益肯定是稳定的，而且绝对的安全！
4. 可保单借贷
如果遇到急需用钱，又不想减额退保怎么办？
你可以选择保单贷款，
最多可以贷当年现金价值的80%呢。
假设现金价值有100万，最高可以贷80万，剩下的20万继续3.5%增值。
这笔钱可以用6个月，用完之后，再把本金和利息还回去，再继续享受3.5%的复利率。
说完什么是增额终身寿后，再说具体产品。
给大家推荐同类产品中预定利率最高的三款产品，
信泰人寿的如意尊，爱心人寿的守护神，以及华贵人寿的华贵爱。
产品责任特别简单：
守护神和华贵爱有效保额逐年递增3.6%，如意尊是3.5%，下面我们会看到，这几款产品，实际的预定利率都是3.5%
身故赔付和有效保额关系不大，按产品条款，身故赔付金额是有效保额、累计保额*系数、现金价值，三者取最大值。
而当三者取最大值时，保单前期有效保额比不过身故赔付，后期又比不过现金价值。
它唯一的用处是【航空意外额外赔付】，保单明确规定赔的是“有效保额”。
但意义不大。
其中身故赔付保额分三种情况：
18周岁前=max【现金价值，已交保费】，即这两者取大；
18周岁后且缴费期满前=max【现价，已交保费*给付比例】；
18周岁后且缴费期满后=max【当年保额，现价，已交保费*给付比例】。
我们可以看一下这三款产品的收益演示。
投保案例：30岁男性，交费3年，每期10万元。
可以明显看到，
保单前11年，身故赔付只有累计保费的1,6倍，杠杆低。
交30万保费，身故只赔48万。
返本最快的是华贵爱，保单第四年开始，现金价值超过所交保费。
守护神和如意尊从第七年开始返本。
所以如果前期退保的话，损失会非常大。
这三款产品现金价值增幅各不同，有高有低，
保单前几年现金价值低，比不过身故赔付。
从保单第12年开始，现金价值=身故赔付，开始稳步升高。
可见前期的现金价值积累不多，也恰恰证明了增额终身寿只适合长期攒钱。
（如意尊、华贵爱现金价值前期增长更快，保单第13年开始，守护神现金价值更高。）
如何挑一款好的增额终身寿，保障还是其次，重点要看收益率，也就是IRR：
不管从单利还是复利来看，三款产品基本相当。
从该案例来看，
在未减保领取的情况下，守护神的收益情况：
保到60岁，现金价值是803920，为累计保费的2.6倍！30年复利3.46%，相当于单利5.60%；
保到70岁，现金价值是1133980，为累计保费的3.8倍！40年复利3.47%，相当于单利6.94%；
保到80岁，现金价值是1599480，为为累计保费的5.2倍！50年复利3.46%，相当于单利8.55%；
如果80岁想退保了，就能用30万本金换回159万收益，5.2倍杠杆。
所以无论从现金价值，还是收益率来看，这两款产品都是目前数一数二的产品。
增额终身寿，属于“长期储蓄”保险。
我们交的大部分保费都被保险公司拿去生息了，长期下来，保单积累了足够的现金价值。
而这些钱，可以任意提取。
所以增额终身寿的用途很多，主要是这几个：
1. 财富保全与传承
如果百年之后，想把钱留给子孙后代，
增额终身寿有指定受益人功能，可以把钱留给想给的人。
这种指定方式，属于“精准传承”，不涉及遗传分配，避免了很大的家庭纠纷。
活的时间越长，现金价值越高，身故赔付越多，留下来的钱也就越多，90岁的现金价值可以达到6-8倍杠杆（现金价值/保费）。
交50万保费，最后拿到三百多万身故赔付，不错了。
增额终身寿最能体现时间价值，保单积累了足够的现金价值，死了留给子孙的就是一笔巨额财富。
至于用它来规避遗产税，由于国内目前还没有相关收取规定，不做讨论。
如果只是用来财富传承，终身寿险会更好一些，不管什么时候身故，家人最后都能拿到一笔丰富的金额。
2. 教育、养老金
在市场4.025%的年金险不让卖后，目前能拿出手的，增额终身寿算一个。
除了不主动放款，需要"部分退保"才能领到钱外，
它甚至比年金险领取更灵活，任何时候可以领取任意金额。
（年金险什么时候领，领多少都是合同规定好的）
完全可以根据家庭需求，灵活提取，既可以做养老补充，也可以做子女教育金。
举个例子，
假设老王在30岁的时候投了华贵人寿的华贵爱，交5年，每年10万，总保费50万。
46岁时孩子上大学了，打算每年拿出5万做学费补充。
保单有现金价值72万，第一年领5万，剩余现金价值67万，继续3.5%。
第二年再领5万，剩下的，继续3.5%。
第三年第四年继续领。
孩子毕业后，现金价值还有65万多。
55岁时老王退休了，保单现金价值是106万，可不可以每年拿3万出来补充养老？
可以的。
只要现金价值还有，你想领到什么时候都可以。
除了补充养老和教育外，你也可以拿来做其它用途，像婚嫁彩礼、创业启动资金等等。
如果你的需求是明确的“养老补充”、“子女教育补偿”，那可能年金险会更好，到了一定时间，每年固定领钱，不用退保领了。
3. 个人长期储蓄
我一直强调它3.5%的复利，
可能大家觉得3.5%的复利没什么了不起的，
但如果把时间拉长到20年，复利3.5%相当于单利5%，拉长到30年，相当于6%单利。
复利3.5%确实没什么了不起的，了不起的是复利+时间。
这就是它的时间价值！
增额终身寿也是一种很好的“存钱方式”。
既有稳健的利率，又可享受活期的灵活性，
尤其在目前国内利率下沉、全球央行都在放水降息的这个时候，能做到3.5%复利，已经很不错了。
如果不信，咱们往后再看几年，就知道它的妙处了。
但如果我就想短时间内拿到可观收益，那增额终身寿就不用考虑了，建议考虑国债，短期内保本理财，风险又低。
如果还是1年前，我肯定不建议你买增额终身寿，毕竟还有收益更高的年金险可供选择。
但时过境迁，目前市场上几乎没有4.025%年金险了，在售的产品预定利率基本维持在3.5%左右，更高没了。
和年金险相比，增额终身寿领取方式很被动，必须部分退保才能领到钱，但只要你愿意，它可以和年金险一样每年领取，就是稍微麻烦了点。
另外，再考虑到当下市场利率和未来趋势，
增额终身寿一辈子有3.5%的复利，而且几乎0风险，已经是很了不起的金融产品了。
至于增额终身寿挑选问题，记住一个指标就行，看现金价值演示。
同类产品里，优先推荐的是爱心人寿的守护神、信泰人寿的如意尊、华贵人寿的华贵爱三款产品。
最后一个投保小建议：
增额终身寿并不适合每个人，
保险的作用是规避风险，疾病面前有保障。
基础保障做好了，再考虑长期理财。
所以增额终身寿适合手里有闲钱，又没有能力做风险投资，只想长期稳定拿钱的一类人。
不管是稳健理财，还是财富传承，又或是养老规划、孩子教育金，都可以。
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以上。
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