年金险和理财，90%的人没搞懂~

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

新冠的爆发，让大家越发热衷于储蓄理财。

大量资金的涌入，直接导致银行利息断崖式下滑。

银行理财收益直跌的同时，产品的发行量也开始变少，并且打破刚兑的声音越来越响亮。

在未来，银行利率进一步下降，已经是大势所趋。

很多理智人不再把鸡蛋放在一个篮子，而是开始用年金险理财。

可年金险和理财，并不简单。

像养老金、教育金、创业金，这些市面上杂七杂八的名字，就把人绕晕了。

今天，我们就来说说，年金险和理财有哪些门道！

01 年金险，分3类

市面上，年金险叫法五花八门，

其实我们可以通过给付时间、保障期限、收益方式进行分类。

根据需求，更快筛选自己想要的年金。

1、快返年金、延期年金

从给付时间可分为快返年金、延期年金。

快返年金险返本速度很快，最近较热门。

一般在缴费结束的2-5年内就开始返还年金，适合做一些短期理财。

延期年金比较常见，他一般在指定的时间或者年限后开始领取。

像养老年金，就指定在60或65岁之后领取。

2、终身年金、定期年金

从保障的角度看，可分为终身年金、定期年金。

终身年金，常被用作养老金，他和社保类似，缴纳一定年限后达到约定退休年龄，就能定期领钱，直至死亡。

有些终身年金为了防止被保人过早死亡，会预定保证领取年限，如20年。

若20年没领完就过世，会赔偿没有领取的差额。

一般而言，没有保障领取年限的终身年金，现金价值会更高。

定期年金，因为保障领取时间宽泛所以衍生出各种各样的功能。

比如说10年、15年，可用作中期理财；20年、30年可用作教育金、创业金；保至80岁、85岁可做养老金。

3、传统年金、分红年金、万能型年金

年金险和理财，最重要的还要看收益。

按照收益，我们还能将年金分为传统年金、分红年金、万能型年金。

传统年金的收益黑纸白字写入合同。

分红年金到了约定期限，可领取现金或保额分红。

万能型年金，则是传统年金作为主险，再配备万能账户，进行二次升值。

02 年金险和理财，有5个坑

年金险和理财，还有一些常见误区，我们一定要弄明白。

1、买年金险一定会挣钱？

年金险和理财，我们认为既然收益写入合同，零风险，就一定不亏只挣。

其实，在前10年，非快返型年金多数是回不了本的。

所以买年金险还是要关注下现金价值的，不然退保很可能亏。

2、年金险的钱可以自由取出？

年金险到期才能领钱，没有到达约定领取年限不能自由取出。

所以，他更适合用闲钱买，而不是用流动资金。

如果真的急需资金，可以先通过保单贷款，进行周转，尽量不要退保。

3、年金险利率很高？

一些人看了大公司5.1%、5.2%的宣传语，认为年金险利率很高。

实际上，年金险的利率只是比银行理财高一些。

他的高收益更多体现在复利增长，存的时间越久收益越明显。

年金险的高收益，需要通过时间积累。

4、预定利率高就收益高？

在扣除保障成本、营业费后，保险公司会用我们的保费进行投资。

预定利率就是保险公司承诺给我们的投资收益。

大家都知道预定利率越高越有利，所以4.025%年金大热。

但哪怕4.025%也有好有差，最清晰直观的方式，还是看IRR。

5、万能账户收益高？

现在很多年金会配备万能账户。

而万能账户一开始的预定利率都挺高。

所以，很多人认为万能账户进行二次增值后，收益会大涨。

其实万能账户的利率多变，只有保底利率才是真正写入合同有保障的。

03 哆啦有话说

年金险功能很多，不同类型产品侧重不同。

但年金险和理财，同类产品一定要根据IRR计算收益。

目前年金险公认的收益计算方式，就数他了。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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