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重疾险病种太复杂,看不懂?4招帮你搞定

值友3426452071 10-12 19:13 关注

四大险种里面,重疾险是属于结构最复杂,但人们普遍都会关心的一种。且不说合同里面那些晦涩难懂的条款,光是动不动就100+的病种就够让人头疼,有些可能连听都没听过!

有人开玩笑说:“难道买个重疾险还要考个医学学士回来?”结果却遭到了专业医生的吐槽:恐怕医学学士也不够!

由此可见,重疾险病种是多么的复杂!

那么作为普通人,应该如何抽丝剥茧,快速理清合同中关于病种的规定,不至于在这一块被坑呢?你需要搞懂以下这4个问题:

  1. 重疾病种要关注什么?

  2. 轻症和中症是什么?重要吗?

  3. 特定疾病指的是什么?

  4. 不同病种理赔条件一样吗?

重疾险重疾险

一、重疾病种要关注什么?

2007年,中国保监会就发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对25种高发疾病进行了统一的定义。

其中6种在临上发病率最高的病种被规定为必选病种,另外19种是可选病种。

虽然现在各大保险公司推出的重疾险病种少说也有100种,但真正发病率高的、理赔率高的,还真就包含在保监会划定的25种高发疾病范围内。

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》来看,这25种重疾已经占了重疾险高达95%-98%的理赔。

重大疾病理赔原因占比重大疾病理赔原因占比

这也就意味着,即使一款重疾险的重大疾病病种只包含了法定的25种,它也能基本满足人们大病保障的需求。

而保险公司在使用这25种标准定义时,疾病的名称、定义以及理赔都必须严格按照规定来,一个字都不能更改,甚至顺序都不能变。

所以说,重疾病种挑选的空间不大。

但需要重点关注一下双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默症、严重帕金森病、严重运动神经元病和语言能力丧失这6种疾病。因为保险公司可以自行设定这6种疾病的理赔年龄。

比如,针对双目失明这一病种,有的重疾险就会要求“被保险人年满3周岁”,这主要是为了防止伤害儿童。

某重疾险产品对双目失明的年龄限制某重疾险产品对双目失明的年龄限制

二、轻症和中症是什么?重要吗?

6月1日,中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》(下称《公开征求意见稿》),向社会公众征求意见。

里面除了将原来的25种重疾扩展到了28种,还将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症按严重程度分为重度、轻度两级。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》

虽然现在市面上的重疾险很多都已经囊括了轻症和中症保障,但这还是官方首次引入“轻度疾病”这一概念。至于“中症”,行业内还没有统一的定义。

通俗点儿理解,轻症和中症可以看成是重大疾病的早期和中期。

将轻症和中症纳入理赔范围,是保险公司降低理赔门槛的表现,对于投保者是一项有益措施。从保险实质就是保障这一点来看,带有轻症和中症的重疾险显然要更有保障。

但保险公司不是慈善部门,既然增加了保障,那它们也要核算核算成本。所以相比纯重疾险,有轻症和中症保障的重疾险,价格会高一些。

在选择带有轻症和中症的重疾险时,应该优先考虑那些对于高发轻症疾病覆盖更全的保险。

目前高发轻症还没有官方数据,但根据保险公司的理赔数据,我们可以找到其中10种相对高发的轻症,如下图所示:

10种相对高发轻症10种相对高发轻症

需要特别注意的是,上图中前4个病种占据了轻症赔付的大半江山,如果轻症保障不包括这4种,那含金量就大大的降低了。

三、特定疾病指的是什么?

特定疾病,顾名思义就是具有某种特定属性的疾病。

特定疾病险一般是考虑了不同人群的高发疾病,比如男性的前列腺癌、女性的乳腺癌、孩子的白血病等。

有些重疾险中可选择附加特定疾病,如果得了这些疾病,一般可以获得额外30%-100%的赔付。

和选择轻症一样,如果要考虑附加特定疾病,主要还是看附加的疾病病种是否覆盖这一特定人群的高发疾病。

少儿特疾为例。现在国内没有针对少儿特疾的统一规范,行业比较认可的说法是:发病率高,且发病年龄集中在婴幼儿、儿童、青少年的疾病。

根据这一说法,我们整理了以下9种疾病病种,供大家参考。

9种相对高发的少儿特疾9种相对高发的少儿特疾

四、不同病种理赔条件一样吗?

重疾险并非都是确诊即赔的,大多数都是要么实施某种治疗,要么达到约定状态才能赔。

以《公开征求意见稿》中划定的28种重疾和3种轻度疾病为例:

高发重疾理赔条件高发重疾理赔条件

另外,这次的《公开征求意见稿》根据最新医学实践,放宽了部分定义条目赔付条件。

比如“心脏瓣膜手术”,取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件,代之以“实施切开心脏”。这对于消费者来说是个好消息。

新旧定义中心脏瓣膜手术的区别新旧定义中心脏瓣膜手术的区别

小结

从重疾险刚出世只保4种疾病,到后来传入中国统一了25种重疾的定义,再到近期保险业协会发布《公开征求意见稿》,将原来的25种重疾扩展到28种重度疾病以及3种轻度疾病。

可以看到,重疾险的风险保障在逐渐规范化和扩展。

而对于投保人来说,也并非保障的病种越多就越好,还是要从预算、病种覆盖、赔付条件等多方面考虑,买适合自己的保险。

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