太平洋安享百万医疗保险优缺点有哪些？报销范围怎么样？

太平洋保险最近推出了一款新的产品，名为安享百万医疗险。它一推出就引起了众人热议，是首款保证续保15年的百万医疗险。

对于医疗险有所了解的朋友们都知道，医疗险一般分为小额医疗险和百万医疗险两种。它们互相补充，能够很好地覆盖医疗费用。

但是美中不足的是，大部分医疗险的保障期只有一年，有部分产品也只承诺能够续保。所以大家经常会为医疗险的续保问题担忧。

而太平洋安享百万医疗险就很好地缓解了大家的忧虑，它的保障期整整有15年。

那这款直击大家痛点的太平洋安享百万医疗险，作为首款保障15年的产品，它的保障条款究竟怎么样？是否值得购买呢？

别急，奶爸接下来就为大家介绍一下这款太平洋安享百万医疗险：

• l 安享百万医疗险有什么亮点

• l 整整保障15年，其中有坑吗

• l 奶爸总结

一.安享百万医疗险有什么亮点

太平洋安享百万医疗险是首款保障期这么长的医疗险，所以一经推出，就受到了许多关注。这款产品和其他医疗险相比，有什么亮点呢？

我们先来看看它的基本保障：

1. 投保规则

太平洋安享百万医疗险的投保年龄为0-65岁，最高续保年龄为85岁。年龄限制比较小，对老年群体来说比较友好。

保障期限为15年，也是这款产品的最大亮点所在。缴费期与保障期限一样。

它的等待期有90天，而一般医疗险的等待期只有30天，相对来说比较长。不过考虑到它的保障期限也要长得多，所以可以理解。

2. 基本责任

（1）一般医疗

太平洋安享百万医疗险的一般医疗初始保额为100万，如果无理赔的话，保额会每年增加20万，最高为200万。

要注意的是，这里有1万元的免赔额，也就是1万元以内的医疗费用都不能报销。

（2）重疾保障

重疾保障范围覆盖了105种重疾，初始保额为400万。和一般医疗一样，无理赔就可以增加保额，每年20万，最多500万。

重疾的免赔额为0，这一点来说还蛮实用的。

同时这款产品还增加了重症监护津贴和ECMO津贴。

ECMO也叫人工肺，在新冠肺炎疫情中，ECMO常常出现在急救场景中，它是治疗心肺功能衰竭的有效手段。

如果住进重症监护室或者使用了ECMO的话，每天都能获得1000元的津贴，不过一年最多只能领取30天。

（3）轻症保障

太平洋安享百万医疗险比较创新地提出了轻症医疗的保障，以往这个概念多是出现在重疾险中。

它的保障范围涵盖了55种轻症，基本保额为200万，无理赔的话保额也是每年增加20万，最多300万。

不过奶爸觉得这个功能不是很实用。因为一般医疗险本来就没有限制病种的报销，与其提出这个轻症保障，不如把一般医疗的保额提高。

（4）其他保障

除了上面提到的保障之外，太平洋安享百万医疗险的保障还包括了特殊门诊、门诊手术和质子重离子保障。

值得提出的是，质子重离子是现在最先进的癌症治疗手段之一，而这款产品对它是100%报销的。

同时，太平洋安享百万医疗险还有就医绿通、住院费用垫付等增值服务，不过对于一款百万医疗险来说，这基本上算是“标配”了。

3. 报销范围

这款产品并未限制社保范围。不过经过社保结算后能够达到100%报销，而未经社保结算的话，只能报销60%的费用。

由此可见，有社保是多么重要啦。

二.整整保障15年，其中有坑吗

虽然太平洋安享百万医疗险是第一款保障期长达15年的医疗险，也有些小亮点，但是这仍然不能掩盖它的一些缺点：

1. 基本保额低

前面我们有看到，无论是一般医疗保额，还是重疾医疗保额、轻症医疗保额，都是由初始保额+每年递增的规则构成。

这样的保额递增的设置还是比较新鲜的，不过初始保额相对于同类其他百万医疗险来说还是稍微低了一点。

而且中间一旦发生理赔，保额就会固定了。

比如说假设小明购买了这份保险，一年后一般医疗保额涨到120万。这时小明发生理赔了，那以后保额就固定为120万，不会再增加了。

2. 续保需要审核

无论是满期续保，还是产品停售续保新产品，都是需要经过审核的。

也就是说，保证续保的15年过后，如果身体情况不是很好的话，很有可能会因为审核无法通过健康告知而无法续保。

由于这款产品的保障期长达15年，而我们谁也不知道未来的医疗费会涨到什么水平。

所以保险公司为了防止自己亏损太多，于是规定了这款产品的保费是可调整的。

从上面图中条款可以看到，如果未来赔付率超过85%，或者是赔付率大于行业平均赔付率-10%的话，保险公司有权利调整保险费率，从而加重投保人的经济负担。

4. 外购药不在保障范围内

有时候在医院里看病，医生会开方子让病人自己出去买药，这就是外购药。

而太平洋安享百万医疗险是不保障外购药的。所以万一要购买比较昂贵的外购药，那这款医疗险也没办法发挥什么作用。

三.奶爸总结

总的来说，太平洋安享百万医疗险有些小亮点，但是这些亮点并不能弥补它的不足。

不过它也是对长期医疗险的一个新探索，其他保险公司也有计划推出更多的长期医疗险。比如中国平安就即将推出一款保障期为20年的平安e生保，奶爸后续也会对它进行详细测评。

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