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【2020年秋季巨献】一家三代如何买保险一篇汇总，2020年最推荐保险都在这里
2020-08-15 13:41:18
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2020秋季巨献
保险产品更新换代，保险市场纷繁复杂。
为解决大家配置难题，
肆公子团队推出了成人、孩子、中老年人、三口之家、一家三代配置方案五篇文章，
为各个人群提供保险攻略。
从误区到险种，再到各个年龄的参考方案，
希望能够帮助到大家。
本文出现的配置方案，仅作参考之用，
具体配置需根据个人及家庭的财务和健康状况，进行选择。
肆公子是80后，我这两年发现来咨询保险的也多为80、90后的朋友。
对于这类人，身上可能会有几个共有的标签：
已婚；
上有老下有小，4-2-2的家庭结构；
有房贷、车贷；
每月勉强收支平衡，略有盈余。
这些人，
一方面享受着家庭生活的“小确幸”，另一方面也在充满着对未来生活的焦虑：
父母年龄大了，会不会生重病？
孩子要上幼儿园了，未来各种兴趣班、补习班都来了，要不要存笔钱？
邻居家温柔贤惠的太太病了，一家人都乱了套，让人心疼。
这种事情会不会发生在自己家？
如果自己倒了，这个家该怎么办？
中国人常说居安思危，这些来咨询保险人认为他们的家庭很脆弱。
而他们的担心，也许是对的。
公子找到了一篇财经网上的报道：
2017年国家卫计委主任透露，经多方面、深层调查核实，至2016年底，因病致贫、因病返贫的家庭553万户，涉及734万人。
因病返贫的人数，远比我们认为的要多，
极端风险，离我们并不遥远。
它可能是一张巨额的报销单：
「住院61天花了104万」
也可能是一个需要“天价药”维持生命的病。
「《我不是药神》里的格列宁」
就如前两年的文章，《流感下的北京中年》告诉我们的那样：
进了icu，钱就不禁花，
卖房卖车，才能保命。
「《人间世》里，丈夫醒来第一句：还有钱吗？」
无论是无视它，还是正视它，极端风险就在那里，不增不减。
而事实上，我们可以通过适度购买保险，把部分的风险转移掉。
一旦发生了疾病、意外这类极端风险，保险起码能给一笔钱，去面对人生的种种不测。
可是保险市场形形色色的产品很多，我们该为我们的家庭，配置什么样的保险呢？
保险，保的是风险。
它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险，转嫁到保险公司。
我们假设有这么一个家庭。
男，30岁,女，28岁;
孩子去年年底出生，目前0岁；
有四个老人，均在65岁以下；
有房贷车贷150万。
那么，这个家庭中“无法承担”的风险包括那些呢？
比如家庭的主要劳动力，夫妻双方之中有一方死亡，那么房贷由谁还？子女由谁抚养？
我们大概需要多少钱，才可以等价于这个劳动力。
这话说出来挺残忍的，但这是“无法承担”的事实。
再比如家庭成员患癌，
能否有足够的钱治疗？
如果治疗和康复周期较长，家庭是否有闲钱为维持生活还贷款？
这也是“无法承担”的事实。
那么，我们可以把家庭会遭遇的情况，按照“无法承担”的程度，从上到下排个序：
P1级别的通常是几十上百万的损失，
包括房屋重度受损、夫妻双方一方死亡、家庭成员重疾或重度伤残，都在此列。
P2 级别的损失，从几万到十几万不等，
包括车辆受损，家庭成员的一般伤残，以及一些非重疾的大病。
P3级别损失，也就几千到两三万不等。
包括小病小灾啊、宠物生病啊等等。
对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品。
P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。
我们就以这张表格为根基，给大家说说要配置的险种。
对于我们普通家庭，真正需要的保险产品并不多。
包括：
作为最基础的社保、
四大人身险（重疾险、百万医疗险、定期寿险以及意外险）、
家财险以及适度的年金险。
本文中，我们会以各渠道性价比最高的产品为例，介绍相应的产品。
1、社保
商保是衣服，社保才是底裤。
无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金
和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.
前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。
而医保，更像是一个全民的福利大放送：
价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。
仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。
而且，很多家长不知道，有少儿医保这个东西，也就是孩子的医保。
很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。
无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。
如果是老人的话，可能有部分没交过社保的老人，可以保上新农合或城居保，每年也就百十来块。当然，会比长期交过社保的老人，报销比例稍低一点。
所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。
2、百万医疗险＆防癌医疗险
百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。
无论是因为生大病还是意外事故，需要住院了。
除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费、住院前后门急诊等等费用，保险公司能报销其中的绝大部分。
最高能报销几百万，而保费每年却只要几百块。
在挑选百万医疗险时，要重点看续保条件如何：
如果能做到阶段性保证续保的，像是保证续保6年的，属于优良。
目前推荐的百万医疗险是这四款：
下面直接说结论：
ü 如果看重续保条件：好医保.长期医疗、微医保.长期医疗、超越保2020都是不错的选择，可以保证6年保证续保；6年内，不管发生什么情况，都不影响续保。
ü 如果在乎免赔额：可以考虑好医保.长期医疗，6年共用免赔额1万。超越保2020以及微医保.长期医疗每年免赔额递减1千，也不错。
ü 如果追求性价比：可以考虑好医保.长期医疗和超越保2020，保费相对更有优势。而且超越保2020还可选特需医疗（计划二），非常不错。
ü 如果看重就医体验：可以选择超越保（计划二），可以入住特需部、VIP部及国际部病房。
此外，老人的身体健康状况可能不佳，达不到购买百万医疗险的健康要求，那么可以退而求其次，只保报销癌症相关的费用的防癌医疗险。
下面也直接说结论：
ü 如果看重续保条件：好医保.终身防癌医疗险无疑是最好的选择，它可以保证终身续保。而且健康告知也非常宽松，三高、肺结核、冠心病皆可放心投保。
ü 如果看重保障全面：可以考虑神农防癌医疗险，不指定医院保证100%报销，保证6年续保。相比好医保.终身防癌医疗，后者指定了57所医院100%报销，非指定医院就只能报销90%。
ü 如果追求性价比：可以考虑安享一生，价格非常有优势，还可以选择赴美医疗版，报销70%。
3、重疾险
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。
一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，
买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。
如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。
如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。
目前最推荐的重疾险是这些：
下面我们拿两款重疾产品来分析，超级玛丽2号Max和超级玛丽3号Max。
（注意！超级玛丽2号Max、超级玛丽3号Max以及达尔文3号将在8月25日下架70岁版本，有需求尽早咨询。）
1）超级玛丽2号Max
最近新出的这款产品可谓赚足了眼球，各个方面都是目前重疾险的理想形态。
先看基础责任：
重疾赔1次，60岁前得重疾，可以额外多赔60%基本保额，
50万保额，60岁前赔80万，行业顶尖水平；
中症赔2次，每次赔60%保额，行业顶尖水平；
轻症赔3次，每次赔45%保额。有个小亮点，不同器官的原位癌还可以多赔1次。
建议附加责任：
首要的是癌症多次赔责任，实用又不贵，价格大概只贵了8.5%左右。
初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间需间隔180天，赔付120%保额；
初次得重疾是癌症，再得癌症，中间需间隔3年，赔付120%保额；
3种高发心脑血管多次赔责任，如果还有预算的话，也可以加上，赔付120%保额。
最后看保费：
从基础责任来看，30岁男保终身，50万保额30年缴费，每年5515；
如果带癌症多次赔责任，同等条件下，每年5985.
预算充足的话可以附加癌症或心脑血管多次赔责任；预算不充足还可以选择拉低保障期限，只保到70岁。
完美！
2）超级玛丽3号Max
该产品当得上目前在售的重疾险中，保障最全面的一款产品。
110种重疾，赔1次，50万保额赔50万；
60岁前赔付180%的保额，50万保额赔90万，相当于买一送一。
中症25种赔3次，每次赔60%保额，50万保额赔30万，60岁前额外多赔15%；
轻症50种赔3次，每次赔45%保额，50万保额赔22.5万，60岁前额外多赔15%。
在这个设定下，我们直接看保费：
30岁男，50万保额，30年交，
保到终身，每年5855。
（考虑到60岁前赔180%保额，算是目前重疾产品最划算的）
更有优势的重要可附加责任：
首先是癌症二次赔，
初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间间隔180天，赔150%保额；
初次得重疾是癌症，再得癌症，中间间隔3年，赔150%保额；
赔付比例升级，而保费并无明显上升，比起不带癌症二次仅贵出8.5%。
其次是心脑血管二次赔，
赔付标准和超级玛丽2号Max是一样的，只不过第2次赔付比例增加到了150%保额。
作为重疾险最重要的两项附加责任，超级玛丽3号Max在赔付比例上突破了一直以来的120%，很不错。
综合上面几点，
我们对超级玛丽Max3号的定位是，应该是保障最佳的产品，而且价格也不贵，是目前最接近完美的一款产品。
目前最推荐的少儿重疾险主要是这些：
少儿重疾险我也拿两款产品简单分析下，一款是只保定期的，另一款可保终身可保定期。
1）晴天保保超越版
晴天保保超越版亮点很多，保障全、保额能增长、价格便宜。
保障全面：
110重疾，赔1次，100%保额；
22种少儿特定重疾，保单前6年，可多赔2倍保额，第7年开始，额外多赔1倍保额；
轻症40%保额，赔3次；
中症60%保额，赔2次。
保额增长：
晴天保保超越版有保额增长的功能，由之前（晴天保保）的每2年增加15%调高到20%，保额最高能增长200%。50万保额，10年后如果得重疾，就能领100万。
如果得的是特定重疾，能赔更多，最高能领340%的基本保额，50万保额赔170万。
（前6年特定重疾多赔2倍保额，加上保额增长的40%保额）
价格便宜：
50万保额保障30年，分20年缴费，
0岁男宝宝，每年635元（带身故责任）；5岁男宝宝，每年690元（带身故责任）。
从以上几点看，晴天保保超越版性价比绝对是没得说的。
所以如果只保30年或者预算有限，可以考虑这款。
2）大黄蜂3号plus
大黄蜂3号plus选择相对更灵活，可以选只保30年，也可以选保终身。
重疾赔1次，100%保额，前期还另外提供额外赔付。
如果买保30年版本，前10年得重疾额外赔50%，50万保额赔75万；
如果买保终身版本，前20年得重疾额外赔50%，50万保额赔75万。
中症赔2次，分别赔付50%，60%保额，50万保额赔25万/30万；
轻症赔3次，分别赔30%，35%，40%保额，50万保额赔15万/17.5万/20万；
20种特定重疾，多赔120%的保额，50万赔120万。
如果从这些必选项来看保费，
以50万保额，0岁男宝宝为例：
保30年版本，分20年缴费，每年570元；
保终身版本，分30年缴费，每年1950元。
此外，大黄蜂3号plus还可以选重疾多次赔和癌症多次赔责任。
100种重疾分6组，可以赔3次，而且分组较为合理，高发重疾分在了不同组。
加上重疾多次赔后，男宝保费上涨了16%，女宝保费上涨了23%。
最后就是癌症多次赔责任，癌症持续、复发、转移、新增，那么再次能获赔100%基本保额。
男宝保费共上涨了29%.女宝保费共上涨了43%。
首先保证足够的保额，如果还有预算的情况下，再考虑两这责任项。
4、意外险
顾名思义，意外险保的是意外。
所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。
像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。
再像猝死，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。
那什么是意外呢？
大到交通事故、台风地震、溺水触电；
小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。
都在意外险的射程范围以内。
意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗，
意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。
意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。
在意外险之中，建议一年期意外险。
一年期的意外险，续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过300块，故而一年一买即可。
像是支付宝上这款无忧保，
意外身故/伤残保额100万，意外医疗10万，
营运交通、私家车意外额外赔付100万，
意外救护车1000元，
猝死20万。
30岁男，每年是448元，不算贵。
而且这款产品是人数越多越便宜的，
比如30岁丈夫+28岁妻子组合购买，一共便只需394*2=788元。
比较适合家庭组合购买。
如果是65岁以上的老人，支付宝上还有一款老人意外险。
包括包括基础版、升级版、豪华版三个版本。
以升级版为例，包括，
意外身故/伤残保额10万，意外医疗2万，
燃气意外身故/伤残额外10万，飞机额外80万，火车额外30万，轮船额外20万，营运汽车额外10万。
此外还有30元/日的住院津贴、5000元的意外骨折、500元的救护车费用。
这些责任加到一起，每年才只要169元。
成人意外险目前推荐的是这些：
直接说结论：
ü 如果追求性价比：大护法（尊享版）5万意外医疗报销额度，而且交通意外也能额外赔，整体性价比很高。
ü 如果想要高保额：大保镖（至尊版）、大护法（至尊版）、360全民保、小米综合等都可以买到100万。
ü 如果在意报销范围：可以考虑大保镖（至尊版）、大护法、小米综合以及百万玫瑰，这三款意外医疗报销不限社保费用，保障更好。
ü 如果担心猝死风险：护身福、大保镖、大护法以及小米综合都能保猝死。（如果那么在意身故风险，更建议考虑定期寿险）
此外，支付宝上还有款给孩子买的萌宝保少儿综合意外险。
萌宝保是支付宝上一款性价比很高的少儿意外险，也是目前最好的少儿意外险之一。
20万保额仅需79元，50万保额仅需139元（一年费用，投保界面为按月交）。
20万保额，30天-17周岁承保，
2万意外医疗，不限社保，0免赔100%赔付，
而且还有意外住院津贴，最多赔180天。
还包含一般意外险不含的疫苗接种意外，接种事故，也能得到赔付。
以及5万元的监护人责任保障，如果家里有熊孩子，可以用来保障监护人权益。
可以说保障非常齐全了。
少儿意外险目前推荐的是这些：
也直接说结论：
ü 如果追求性价比：大保镖（少儿版）、平安小顽童、萌宝保都是不错的选择，几十块钱就可以买到20万保额，性价比很高。
ü 如果更看重意外医疗：可以考虑大保镖（少儿版）、少儿护身福，意外医疗额度有5万，不限社保报销、免赔，另外还提供100元/天的住院津贴。
5、定期寿险
寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。
一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。
寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险
一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。
终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。
对于95%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。
所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。
至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说，
整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。
目前最推荐的定期寿险是这些：
由于定期寿险责任简单，选择便宜的即可，这里我们也随便拿一款来分析。
定海柱2号：
作为最新的定寿产品，价格再一次突破底价，定海柱2号新晋为最值得买的定寿。
直接看价格就好，
100万保额，30岁保到60岁，分30年缴费，
男性1068，女性575。（满足1-4类职业）
比之前底价产品擎天柱2020优选版还便宜十几块钱。
6、家财险
现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。
火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。
那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。
挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。
在沿海地区的，重点看看台风保障够不够；
住在山区的，重点看泥石流；
在地震高发区的，重点看地震保障；
如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。
买了房屋险后，万一倒霉，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。
几百块买个心安，非常划算。
市面上的家财险很多，差别也不大，目前主要推荐这几款：
7、年金险
年金险，通俗来讲是为了防止以后“没钱花 ”的。
比如担心因为长寿，养老的钱没准备足，老了没钱花，就可以提前买一份“养老年金”，
再比如有了孩子，担心自己破产，孩子以后没钱花，就可以提前买一份“教育年金”。
年金险，针对的是未来的一笔确定的支出，万一需要用的时候拿不出来，就很尴尬。
所以，它的功能类似于储蓄。
于此同时，它所针对的风险，就不如前面所讲的产品那么明确，产品的可取代性比较强。
所以建议大家先配置保障类产品，然后再适度购买年金险。
目前年金险收益比较乐观的是这两款：
下面，我们简单说一下这两款产品是怎么领钱的。
光大永明钻多多最大的亮点是回本时间很快。
交一笔钱后，保单第五年开始就可以领钱了，第一年领取100%保额，之后每年增加10%保额。
假设第五个保单日过后，第一期返还1万元保费，那么第二期就返还1.1万元保费，第三期1.21万保费，以复利的增长，如此类推。
产品满期后，还可以返还1.05倍已交保费。
中韩悦未来回本虽然慢，但时间是有价值的，后面领的钱更多。即使中间万一要退保，保单现金价值还可以减少亏本。
交一笔钱后，你可以选择60岁或65岁开始领钱。
举个例子，30岁男性，年缴5万，缴费5年，60岁开始领钱。
从60岁起每年可以领取21650，保证20年领取。
如果不幸挂了，但养老金还没领够20年，这种情况该怎么办？
别慌，会赔给付已交保费（扣除已领取的养老金）或保单现金价值，取两者较大者。
（期满前身故，钻多多同理）
给孩子买的教育年金险，目前最推荐且实用性最强的有两款：
i宝贝产品设计非常简单，怎么交钱怎么领钱一目了然。
一次性或分期交一笔钱，18-20岁的时候，每年可领取9%的保额；等到21岁，还可以拿回73%的保额。
举个例子，
给0岁男宝宝交费10万（保额220293），18-20岁的时候，每年可以领取19826块，到21岁，一次性可以领取160813块。
天天向上这款教育金形态更灵活很多。可选大学教育金、深造教育以及大学＆深造教育金。
在18-24岁不等，每年可以领20%的保额。
写到这里，文中涉及到的产品比较多，怕有人还是搞不清楚,公子做了张表格，供大家参考：
原文为某平台的约稿，我修改了下产品放在这个系列之中，
但是坦白说，对于95%以上的家庭而言，只需买这些保险就足够了，大家按照自己所需购买即可。
完整得了解自己家庭的面临的风险，正视家庭保障中的缺口，是对自己和家人的负责。
我们终其一生努力的意义，是为了家人的平安喜乐。
以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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