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手上有20万存款,如何理财才靠谱?普通人怎么实现财务自由?

深蓝保 20-11-09 关注

2020 年,又是充斥着焦虑的一年。

股市犹如过山车,波荡起伏;公认很安全的银行理财,也频繁亏损爆雷;连最多人存的余额宝,收益也跌破 1.5%……

这年头,我们的钱到底放哪里才安全?普通人,如何才能实现财务自由?

今天我就用万字长文,来解决你的理财烦恼。全文目录如下:

文章篇幅非常非常长,建议你收藏再看,但不要只收藏不关注,更不要忘记看!

一、避开这些坑,理财不会输!

理财是生活中的一个高频词汇,也是一个蛊惑人心的口号,但绝对不是容易做好的事情。

无数人怀着一夜暴富的梦想来投资,最后却落得一贫如洗,甚至家破人亡……

因此在投资理财前,一定要先擦亮眼睛,避免陷入以下三个大坑:

大坑1:盲目相信大V

现在无论是刷抖音还是朋友圈,到处都充斥着各种理财广告。标题几乎都长这样:

手上有20万存款,如何理财才靠谱?普通人怎么实现财务自由?

这些广告的字里行间,无不传递着一种 学了理财就能暴富,不学理财活该穷一辈子 的气息。

互联网最不缺的就是人,这种广告虽然简单粗暴,但却非常有效。它放大了你对“穷”的厌恶和恐惧,刺激你对“躺赚”的渴望和贪婪。

掌握必要的理财技能固然重要,但一味地对收益抱有不切实际的幻想,寄托于通过业余投资来实现财务自由,往往会成为被收割的对象。

也有不少人仅凭大 V 一句话 “这个有投资价值”、“那个要重点关注”,连最基本的理财知识都不了解,就抱着稳赚的信心入市。

最后,不但亏了本金,连心态都崩了……

千万不要把安全感建立在别人身上!如果想赌钱,直接去澳门就好了。

大坑2:只看收益不看风险

人性是贪婪的,一谈到收益,很多人就无法挪开耳朵。当收益被说得天花乱坠,不少人就走火入魔了。

有的人拿着房子首付款去抄底股市,有的人把老婆本全仓比特币,也有的人连“借和贷”都分不清,就把钱交给“熟人”放高利贷……

你看中别人的利息,别人看中的是你的本金。天下哪有免费午餐,就连你钓鱼用的诱饵也不是免费给鱼吃的。

银保监会主席郭树清 ,曾说过这么一句话:

收益率超过 6% 就要打问号,超过 8% 就很危险,10% 以上就要准备损失全部本金。

之前有很多 P2P 的收益能达到 10% 左右,这就是“准备损失全部本金”的情况了。如果有平台承诺年赚 20%,那想都不用想,100% 是骗子。

收益越高,风险越大,只谈收益不谈风险的投资都是耍流氓。

大坑3:理财没有规划

曾经有读者跟我们分享,朋友介绍他买了一份“分红险”,据说收益特别高,后来有急事想用钱,发现退保要亏差不多一半……

这种理财方式,就是典型的缺乏规划。

在理财之前,你就应该想清楚:这笔钱拿来干嘛?什么时候要用?具体要多少金额?只有这样才不会走偏。

比如你现在有 20 万,每个月还能再存下 2000 块,计划 3 年后要交 30 万的首付,那么你只要找到一个每年 4% 收益率的产品就可以了。

它可以是银行定存、银行理财,也可以是年金险,反正能达到目的就行了。这样你就不会处于一种焦虑的状态,更没有必要冒险去抄底股市。

“你不理财,财不理你”,这句话是对的,但是没说完。后半句是,“胡乱理财,很可能会毁了你”。

只要避开这三个大坑,你已经比别人赢在起跑线了,下面我们再来看看,理财前必须知道的六大常识。

二、不得不懂的六大理财常识

普通人学理财,不搞懂底层逻辑永远只能当韭菜。虽然这部分内容有点枯燥,虽然看完不能直接赚钱,但我们仍然建议大家了解一下。

1、 理财不是为了赚钱

相信多数人都认为,理财就是为了赚更多的钱。其实赚钱只是理财的结果,花钱才是理财的目的。

人生匆匆几十年,只要活一天,就得花一天的钱。如果遇上人生大事,比如结婚、买房、退休等,还得大把大把地花钱。

可是从出生到毕业,从退休到终老,我们都几乎没有收入,真正能挣钱的时间只有 40 年左右……

人生收支图人生收支图

挣钱一阵子,花钱一辈子。

如何配置有限的资金,让它们保值增值,让我们在人生各个阶段有钱可花?这才是理财的“终极命题”。

2、 理财大概能赚多少?

面对高收益的诱惑,普通人很难不心动。有时候我们无法控制内心的贪婪,是因为不知道合理的收益是多少。

我们分析了各种理财的历史数据,这里给大家一个参考:

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收益越高,风险越高,那些号称无风险每年赚 10% 的投资,大概率是骗局。

如果你是理财新手,应该优先考虑如何保住本金。股神巴菲特就曾经说过:

投资最重要的三件事,一是保住本金,二是保住本金 ,三是记住第一点和第二点。

投资既要心怀梦想,也要脚踏实地。不管我们有多想赚钱,也无法脱离客观规律。

3、 投资理财的不可能三角

投资界里有一个著名的三角法则,任何一个投资,都无法同时兼顾 流动性、安全性、收益性。

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所有人都希望理财收益高、能保本,还能随时能把钱取出来,可是这种完美的理财根本不存在。

举几个例子大家就明白了:

世上没有免费的午餐,高收益的背后一定是高风险。因此,我们要对理财产品进行科学的评估,这是理财的前提。

4、滚雪球:复利效应

问大家一个问题,假如你现在 25 岁,月薪 5000,如何才能成为百万富翁?

很多人的第一反应是不可能,其实答案很简单:

找到一个收益率 4% 的理财产品,坚持每月投进去 900 块,到 65 岁退休的时候,你的账户上就有超过 100 万了。

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这就是投资理财的一个重要原理:复利效应。

想实现复利增长,有三个关键要素,一是本金,二是收益率,三是时间。其中,时间最为关键,这背后体现的是耐心和笃信。

只要守得住寂寞,以时间换空间,就能实现不可能的梦想。

5、通货膨胀:今天的100块≠明天的100块

有网友调侃说,“猪肉涨价我忍了,没想到儿歌也会涨价?”

这首“我在马路边,捡到一分钱”的儿歌,承载几代人的记忆。随着时间的推移,歌词被修改为“我在马路边,捡到一元钱”。

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没有人能守着一堆存款高枕无忧, 80 年代的万元户,原本是个富人的代名词,而现在的一万块,还不够女人买一个包包。

今天的 100 块 ≠ 明天的 100 元,钱越来越不值钱,这就是大家熟知的通货膨胀。

如果说理财目标是分层次的,那么跑赢通货膨胀就是最初级的目标。很多人不求一夜暴富,但起码到手的钱不要缩水。

6、资产配置:鸡蛋要怎么放?

理财不是赌身家,如果把所有钱都拿去炒股,可能毕生积蓄都打了水漂……比如 A 股,很多人满怀希望进去,但一进就长眠于此。

我们要学会把鸡蛋放在不同的篮子里,例如:

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理财就是理生活,只有把应急的钱、保命的钱准备好,我们追求收益才能更加有的放矢。

由于每个家庭的情况都不一样,各种资产的配置比例很难给出一个标准答案。后面我们会通过真实案例来讲解。

三、手把手教你做一份理财规划

常常有人自嘲,听过很多道理,仍然过不好这一生。理财也是一样,只会一些基础理念是不够的,你需要有落地执行的能力。

话不多说,在这部分我将通过 3 步,手把手教你做一份理财规划。

1、理财前,先来一场灵魂叩问

理财有时候就像谈恋爱,有些人喜欢凭感觉来,没考虑清楚就匆匆开始,结果相处下来却发现,现实和想象完全不一样。

在开始理财之前,你至少需要思考几个问题:

① 你想要什么?

千万不要说,理财就是为了赚钱。钱如果不花出去,它只是存折上的一个数字,对你的生命没有任何意义。

如果理财赚到钱了,你想花在什么地方?这个计划一定要具体,例如:

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理财目标可以按时间分为 短期或长期,也可以按重要程度分为 刚性和弹性。

刚性目标是到期必须实现的,例如答应女朋友两年后结婚,那就必须两年后结婚。

弹性目标可以理解为“愿望”,例如退休后环游世界,到期实现了很好,没实现的话,那还是该干嘛干嘛……

填表时要注意,这些金额都是“未来的花费”。前面也说过,10 年后的 100 块不等于现在的 100 块,你得考虑 通货膨胀。

以孩子的教育金为例,现在读完四年大学要 10 万左右,按物价每年增长 3% 计算,18 年后上大学需要:

你的手机计算器就能算通货膨胀哦:)你的手机计算器就能算通货膨胀哦:)

可见,18 年后的教育费从 10 万增长到 17 万,足足多了 80%,如果你还是按 10 万来规划,那肯定是不够的。

② 你能付出什么?

没有付出就没有回报,要想实现理财目标,首先就得投入资源。在开始规划之前,建议你先盘点一下自己的家庭财务状况。

举个例子:

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如图所示,收入减支出就是每年储蓄,再加上现有资产,这些就是我们的“弹药库”,可以用来投资增值,最终实现理财目标。

③ 你能冒多大的险?

投资犹如在大海中航行,不可能一帆风顺,要想到达彼岸,出发前就得想清楚:万一遇到风浪怎么办?

用行话来说,你得先做一次“风险承受能力测试”。就像下面这种:

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根据测试分数,一般会把投资者分为 激进型 和 稳健型。

这两者的区别,无非就是激进型可以配更多“权益类产品”,例如股票型基金,稳健型配更多“固定收益类产品”,例如债券、银行理财。

通常来说,你的风险承受能力与以下因素有关:

有句话是这样说的,买理财就是买希望,每个人投钱时都怀着赚钱的美梦,而风险问卷能把我们拉回现实,更接地气一些。

对多数人来说,亏损 30% 就能击垮心理防线,要么不敢再看账户、躺下装死,要么忍痛割肉,发誓以后不再投资……

高收益往往意味着高风险,如果输不起,最好的办法就是敬而远之。理财不是赌身家,我们要冒自己输得起的险,拿自己配得上的收益。

2、动手配置你的资产

回答完灵魂三问后,估计你就不会对理财抱有不切实际的幻想。接下来,我们继续从务实的角度,看看如何配置你的资产。

① 应急的钱:预留6个月生活费

理财只是生活的一部分,不能因此影响正常的工作和生活,建议你任何时候都要预留 3-6 个月的生活费。

这笔钱 最重要是保证灵活性,急用的时候随时可以拿出来,收益多少有一点就好了。因此,可以放在 余额宝、货币基金、短期低风险银行理财 等。

比如农业银行的这款产品:

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② 保命的钱:配置合适的保险

疾病和意外会导致家庭 收入中断、支出暴增,如果没有足够的存款,就会造成毁灭性的打击。

应对风险,最科学有效的方法是 提前买好保险。

比如百万医疗险,花几百块就能报销 400-600 万医药费,即便不幸患癌,也可以安心治病。而如果买的是基金股票,资金不但不会放大,还有可能亏损套牢……

我们把不同人群需要的保险总结如下:

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购买时要注意,总保费一般不要超过年收入的 10%,以免影响生活质量。在文章后面的案例中,我们也会给出参考方案。

③ 增值的钱:按目标配置产品

我们常常听说,买理财产品,适合自己的才是最好的,但什么才算适合,却很少有人说。其实不同的理财目标,也应该配不同的产品:

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一句话总结:

目标越刚性、理财期限越短、资金越充足、个人风险承受能力越低,那就越应该选择低风险的产品,例如银行理财。

反之,则可以适当冒险,博取更高收益,例如指数基金。

④ 通过excel计算投资金额

我们知道了投什么产品,前面也说过每种理财大概的收益率,接下来可以通过 Excel 计算具体投资金额。

资金投入方式有两种,一种是 一次性投入,另一种是 分批投入。下面我们分别来看看:

a、 一次性投入

比如两年后结婚需要 10 万,由于这是一个短期刚性目标,所以我们可以投资银行理财产品(预计收益率 4%),来准备这笔钱。

那现在需要投入多少钱?这里可以通过 Excel 的“PV 函数”计算:

如果不熟悉Excel函数,可以百度教程如果不熟悉Excel函数,可以百度教程

计算结果显示,现在需要投入 9.24 万。

两年赚 7000 多块,这个收益对“天朝股神们”可能没什么吸引力,但对普通人来说,短期刚性目标是不能玩火的,每年赚 4% 已经很不错了。

b、分批投入

比如孩子 18 年后上大学需要 17 万,由于时间足够长,我们可以通过定投指数基金来准备(预计收益率 10%)。而且中国平均每 7 年就有一轮牛市,要赚钱并不难。

当然,如果你完全不想拿孩子的未来冒险,选择教育金保险也是不错的选择。

那我们每年需要定投多少钱基金呢?这里需要用到 Excel 的“PMT 函数”:

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计算结果显示,每年需要投入 3728 元。如果你是按月定投,平均每个月需要投入 310 元。

如果你对基金定投感兴趣,可以参考《手把手教你基金定投》

⑤ 汇总你的资产配置方案

通过上面几个步骤,相信你对资产配置已经有了大概的了解。这里帮你再汇总一下::

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这套方案只是用来举例说明,所以比较简单,后面我们会通过具体案例,手把手教大家做理财规划。

3、定期回顾你的计划

做理财规划不是一劳永逸的,建议至少每年都要回顾一次。

比如说,定投基金 10 年正好碰上大牛市,提前攒够了孩子的教育金。

这时候就没必要继续冒险,把钱转到低风险的银行理财就好了。每年多出来的收益,还可以奖励自己,例如出国玩一下。

当然,也有可能遇到熊市,理财目标没有达到时间进度。

这种情况就要考虑,是否还有预算来增加投入?理财目标是否可以延期?还是选择收益和风险更高的产品,豪赌一把?

了解完理财规划的一些常识和方法后,我们一起来看三个真实案例。

四、年轻人,20万存款如何规划?

小王今年 25 岁,毕业 3 年,目前在深圳一家互联网公司做运营,月薪 1.5 万。

作为一名 95 后,工作几年就存下了 20 万,小王在同龄人中已经属于“赢家队列”。

由于平时工作很忙,小王对如何理财有点迷茫,下面我们一起帮他梳理一下:

1、确定理财目标

小王目前有一个谈了两年的女朋友,计划 3 年后结婚。

由于两人都是深漂,身边没什么亲戚朋友,所以婚礼也不追求太奢华,礼金、酒席、蜜月游预计花费 10 万。

现在深圳的房价已经是全国第一,两口子觉得在深圳买房压力太大,但希望 5 年后能在周边城市(例如东莞、惠州)买一套。小王预计自己要拿出 50 万首付。

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小王这两个目标在年轻人中很有代表性,结婚和买房对大多数人来说,都是人生必经阶段。

2、梳理财务状况

目标定下来后,我们就可以看“弹药库”了。小王的财务状况梳理如下:

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小王月入 1.5 万,在同龄人中属于比较高的,不过每个月吃喝玩乐也花掉不少,目前每年能剩下 7 万。

对于理财,他完全没有概念,所以 20 万存款全部放在余额宝。

3、理财配置建议

在正式配置理财之前,我们让小王做了一次“风险承受能力测试”,结果是“激进型”,期望较高的收益,也能接受部分本金亏损。

下面我们来配置理财产品:

步骤1:预留6个月生活费

对小王来说,他可以把半年的生活费和房租(合计 4 万)放到余额宝里,需要用钱的时候随时取出来。

这些钱是不追求收益的,方便灵活更重要。而且拿 4 万块理财,本来就没多少收益。

步骤2:配置保障型保险

我们通过筛选市面上的高性价比保险,为小王配齐了四大保障型保险:

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这套方案每年花费 7344 元(只占收入的 4%),就能获得累计数百万的保障,性价比非常高。

小王正是拼搏的年龄,买齐保险后,能更加无后顾之忧。

步骤3:按目标配置理财产品

虽然小王是激进型投资者,但他的目标既短期又刚性,我们建议配置风险较低的 银行理财 和 债券基金。

对于这些产品,可以考虑一次性投入:

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通过 Excel 计算,现在需要一次性投入 8.89 + 37.36 = 46.25 万。

小王原来有 20 万,预留生活费和保费之后,只剩下 15.27 万,只能满足结婚的目标,买房还需要投入 30.98 万。

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那这笔钱从哪里来呢?只能从每年收入里省出来。

通过 Excel 的“PMT 函数”,他每年需要省出 7.35 万。

注意:投入6.38万是负数注意:投入6.38万是负数

他每年收入 18 万,原来储蓄 7 万,交完保费后剩 6.27 万,离 7.35 万还差 1.08 万。

这种情况下,小王至少有 4 种解决方法:

a、 减少非必要的娱乐消费,多存点钱。

b、 啃老,让父母支援一下。

c、 推迟买房时间 1 年。

d、 让女朋友多出点钱,如果有可能的话……

一般来说,理财师只会给出思路和建议,具体如何选择还是要看小王。

生活永远不是一道简单的单选题,每个决定背后都是反复的权衡利弊。如果你是小王,你又会如何选择?

4、案例小结

这里把小王的理财方案汇总如下:

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小王工作几年就存下 20 万,已经是同龄人中的佼佼者了。

对这种职场新贵来说,年轻时更应该投资自己,多去学习锻炼,培养自己的核心竞争力。说不定几年后就会发现,工资的增长远远高于理财的收益。

理财更多是锦上添花的东西,千万不要指望靠理财暴富。年轻时可以多尝试各种理财方式,以积累经验为主,以后有钱就知道怎样投资了。

五、人到中年,20万如何规划?

李哥今年 35 岁,和太太一起在武汉的事业单位上班。儿子今年 5 岁,目前在上幼儿园。

两人毕业后就来到武汉,经过十多年的打拼,目前家庭月收入 2 万,不但拥有自己的房子,还存下了 20 万。

对于这笔钱要如何打理,我们一起帮他梳理一下。

1、 确定理财目标

夫妻俩工作多年,收入稳定,公司每月交的社保不少,所以不太担心养老。

两口子最关心的就是孩子的教育,他们希望将来送儿子去美国上大学。虽然儿子还小,不知道学习成绩怎么样,但作为父母,至少要给他提供这样的条件。

经过咨询有经验的朋友,现在去美国上一年大学至少需要 50 万人民币,4 年就是 200 万。

儿子现在 5 岁,13 年后上大学需要准备 258 万:

美国的通货膨胀率稍低,按 2% 计算美国的通货膨胀率稍低,按 2% 计算

望子成龙是很多家长的愿望,但出国留学并不是每个家庭都负担得起,因此得提前好好规划。

2、 梳理财务状况

李哥 10 年前就买了房子,当时武汉的房价并不贵,所以还款压力不算大。目前房子还有 45 万贷款没还清。

他平时还会给孩子买书和报一些兴趣班,平均每年花 3 万在孩子身上。除此之外,一家三口每年还会出去旅游一次……

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李哥一家是典型的中产,目前每年能存下 10 万左右,财务状况非常好。那么,孩子出国留学的愿望是否能实现?我们继续看看。

3、 理财配置建议

258 万说多不多,说少也不少,那么这笔钱要怎么准备呢?经过风险测试,李哥属于激进型投资者,可以考虑高风险高收益的理财。

下面继续按步骤来:

步骤1:预留6个月生活费

虽然这里说的是生活费,但一些日常支出也建议做好储备。万一遇到突发事件,例如新冠疫情导致失业,也足以支撑找到下一份工作。

拿李哥来说,还房贷、兴趣班,都可以纳入储备。而旅游不是必要的,可以暂不考虑。

经过计算,半年的花费大约是 6 万,这些钱可以放余额宝或者 1-3 个月的银行理财。

步骤2:配置保障型保险

在理财规划中,保险是一个基石的角色。进攻前先做好防守,才能立于不败之地。

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这套方案包含重疾、医疗、意外、定寿,保障非常全面,费用是每年 1.2 万,只占家庭年收入的 5%。

如果想保障更好,还可以把重疾险改为保终身,不过每年费用也要增加 6000 多块。

步骤3:按目标配置理财产品

预留生活费和首年保险费后,李哥的 20 万还剩下 12.8 万,可用于一次性投资。

由于后续每年还要交保费,所以能存下来的钱从 10 万降到 8.8 万,可用来每年追加投资。

虽然李哥是激进型投资者,但教育金还是偏刚需,我们先按 50% 指数基金 + 50% 债券基金 来配置。

指数基金的预期收益率是 10%,债券基金是 6%,组合的预期收益率是:

10% x 50% + 6% x 50% = 8%

那他一次性投 12.8 万,每年再投 8.8 万,13 年后能存下多少钱呢?

或者换个角度来说,为了 13 年后存下 258 万,除了一次性投 12.8 万,每年还要投多少钱?8.8 万够吗?

把这些数据统统填进 Excel 的“PMT 函数”:

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计算结果显示,每年需要投入 10.38 万,所以 8.8 万是不够的。

每年 10.38 万可以按 50% 指数基金 + 50% 债券基金来定投,相当于每月分别定投 4300 元。关于基金定投的技巧,可以参考我们过往的文章,这里就不展开了。

没有付出就没有回报。为了送儿子出国留学,李哥可能要降低一下生活质量,以前每年花 6 万生活费、2 万旅游费,以后可能要少去外面吃饭购物,每年再多省下 1.58 万。

4、案例小结

不少人以为,能让孩子出国留学的都是大富大贵的家庭,其实背后也有很多家长在节衣缩食,默默为孩子准备。

李哥就是典型的中产家庭,只要经过精心规划,原来遥不可及的“留学梦”,也可以变得有依可循:

手上有20万存款,如何理财才靠谱?普通人怎么实现财务自由?

养儿一百岁,长忧九十九。为了孩子的健康成长,你是否又付出过什么?

六、退休生活,20万如何规划?

秦女士的父母今年 60 岁,刚刚退休。两位老人辛苦一辈子,省下来 20 万存款。

由于老人对理财一窍不通,这些钱都交给女儿打理。秦女士想知道,这 20 万要如何规划?是否足够父母养老?如果不够,自己又要孝敬多少?

我们一起来看看:

1、确定理财目标

两位老人今年 60 岁,平均每个月生活费 2000 元(每年 2.4 万),但是这个理财目标不好确定。原因有两个:

a、 物价不断在上涨,今年、明年、后年的费用都不一样。

b、 人的寿命无法预估,活到 80 岁和活到 100 岁的花费完全不一样。

假如生活费按每年 3% 上涨,两位老人每年的花费如下:

手上有20万存款,如何理财才靠谱?普通人怎么实现财务自由?

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用 Excel 把上面的数据加一下,老人活到 80 岁平均寿命需要 68 万,活到 100 岁需要 188 万,均远超现有 20 万存款。

不过这里有个问题,没有人会把钱放在床底下,如果拿去投资增值,要准备这笔钱就轻松一些。

比如说,70 岁需要 32254 元,如果在 10 年前就开始投资银行理财(预期收益 4%),那么 60 岁时只需要投入 21789.6 元。

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按照这个逻辑,我们把每年的生活费都折算成 60 岁需要投资的金额,可以得出:

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用 Excel 把这些数相加,如果活到 80 岁,在 60 岁时需要投入 45 万,如果活到 100 岁,在 60 岁时需要准备 81 万。

这种情况明显更符合实际。

2、梳理财务状况

两位老人年轻时没买社保,所以退休后也没有养老金,什么都得靠自己。

不过,他们只有 20 万存款,明显不够花。具体的财务状况如下:

手上有20万存款,如何理财才靠谱?普通人怎么实现财务自由?

这种入不敷出的财务结构,非常考验“家底”。从这个角度来说,有时候活得太久也是一种风险。

3、理财配置建议

中国有个词叫做“养儿防老”,父母为我们操劳了一辈子,我们也有责任让他们安享晚年。

秦女士可以这样帮父母规划:

步骤1:预留6个月生活费

两位老人每月花费 2000 元,六个月就是 1.2 万。这笔钱除了应付柴米油盐,万一老人身体不适,也有钱看病。

不过这笔钱不多,很多银行理财的起点金额都达不到,而且老人不太懂互联网,所以这些钱可以分开 6 笔存 3 个月的银行定期。

如果嫌麻烦,也可以直接存活期,或者由秦女士帮忙投余额宝。

步骤2:配置保障型保险

年纪大了,身体肯定没那么好,万一得个大病,20 万根本兜不住。

因此除了每年按时交医保,还要尽早给父母配好商业保险。现在很多保险最多只卖到 60 岁,能上车就千万不要犹豫。

手上有20万存款,如何理财才靠谱?普通人怎么实现财务自由?

这套方案每年只需 3474 元,最多能报销 400 万医药费,还有 50 万意外身故/残疾保障,能大大减轻我们的经济压力。

不过年龄越大就越容易生病,医疗险也会按年龄涨价的,例如 65 岁每人每年就要交 2541 元,这点要心里有数,预留足够的资金。

步骤3:配置增值资产

预留生活费和保险后,大约还剩下 18.5 万。老人的钱就不要冒险了,因为他们没什么收入,亏了就赚不回来了。

因此,一切以稳字当头,最好还能跑赢通货膨胀。而且每月都要花钱,要保持较强的灵活性。

这里建议秦女士考虑 银行理财 + 万能险,两种产品的收益一般都能达到 4-5%,但也有一些差别:

银行理财的期限一般不超过两年,到期后需要重新投资。过往很多年,银行理财的收益都能达到 4-5%,但未来仍然有一些不确定性。

万能险的期限最长可以保终身,而且有保底收益,无论将来利率怎么下降,都不会低于 3%。目前市面上的万能险收益普遍能达到 5%,比银行理财还要高一些。

这种产品还有一个优势,可以随时追加和提取资金。比如说,秦女士孝敬父母的钱可以投进万能险,按天计算 5% 收益。

而说到缺点,万能险最大的问题是,前 5 年提取资金要收 1-5% 的手续费。

所以我们可以这样搭配:

把前 5 年的生活费和保费(大约 15 万)投进银行理财,一部分投几个月的理财,一部分投 1-2 年的理财。

老人剩余的 3.5 万投进万能险,5 年后再拿出来用。

如果秦女士经济比较宽裕,可以一次性资助父母 25 万(预期寿命 80岁),全部投进万能险。如果手头有点紧,也可以分批投钱,每年回顾一次,做到收支平衡。

4、案例小结

我们父母那一辈,很多人年轻时没有规划,甚至连社保都没有交。他们辛辛苦苦存下的钱,就不建议冒险了,所以投资的都是稳健型产品。

手上有20万存款,如何理财才靠谱?普通人怎么实现财务自由?

也有些地方可以补交社保,如果有机会,建议重点考虑一下。因为社保养老金每年都会上涨,天然就解决了投资增值的问题。限于篇幅,这里就不展开了。

如果年轻时没存下钱,子女也不宽裕,那还可以考虑“资产变现”。比如说,把房子卖掉,跟子女一起生活。

总之,理财没有标准答案,方法总比问题多。

七、做发光的自己

学习理财知识,其实没有什么高门槛,只要你能看懂文字、有中学文化即可。

但最后想告诉大家,理财就是理生活。无论是工作、生活还是理财,都遵循一个通用公式:

心态 + 坚持 + 耐心 = 成功!

没有好的心态就看不到希望,不能坚持的人笑不到最后,没有耐心的人更得不到成功和财富。


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全部评论 (132)
值友9359931878
63
2020-11-09

一个月理财收益20万 才能财务自由 本金20万是财务自由不了的

lemonxp
55
2020-11-10
值友9359931878: 一个月理财收益20万 才能财务自由 本金20万是财务自由不了的 1

这儿不是知乎,人均年薪百万。说白了,省钱贪便宜才会用这个app,为了省几十块钱熬夜下单。你知道现实中多少人月薪才两三千吗。

燃梦岁月
52
2020-11-12

我是理财专家。文章我翻了一下,没有看完。你也不用说我没看完,没资格评论。因为看完也没多少用,更因为我吃过的盐比你吃过的米多。 首先,普通人和财务自由,两者不搭边。普通人不可能财务自由,不管你是否理财。如果普通人都财务自由了,那么应该叫谁去为了生存生活而努力工作,出卖劳动力,建设这个社会呢?你作为普通人,就像蚂蚁里面的工蚁,就是干活的,你不可能通过理财变成蚁后。尽快放弃这个想法。 其次,有极个别普通人,会通过运气,特殊的才华,成为上层人。这个因为概率太小,导致没有参考价值。通俗说就是别人买彩票中了1个亿,你可以学习模仿他吗? 最后,老老实实读书工作,别想太多。踏踏实实健康平安不是挺好吗?你看到的财务自由的人真的那么幸福吗?其实不是,我见过太多了。每个成年人特别是事业成功的成年人,都有很多不为人知的伤痛,如果你说你没有,那真的恭喜你,你这个普通人已经超越了太多不普通的人。

手要使劲剁才有意思
48
2020-11-09

20万理啥财啊,老老实实的想吃啥就吃啥,想买啥就买啥。多的存银行里,想财务自由?下辈子投个好胎

luckfxb8202
23
2020-11-09

20万还是建议买茅台,过几年你就会发现,收益比理财还要高

cxbest
20
2020-11-09

现在卖保险不容易,先做财务规划。然后再推销保险。然而大部分网友们接受不了财务规划,更接受不了保险。。。

美梦尿憋醒
17
2020-11-09

20万财务,只能当韭菜。

让爱随风而逝
15
2020-11-09

相信我,如果你是一般家庭,做完以上步骤的梳理,你心里肯定拨凉拨凉的,因为你很可能会发现自己不但无财可理,还可能看清楚自己资不抵债的现状,徒添焦虑,那种千辛万苦存了一万,加上爸爸给的30万终于买下了宝马的人当我放屁好了

泠泠泠泠然
15
2020-11-09

20万就想财务自由???

让爱随风而逝
13
2020-11-10
cxbest: 现在卖保险不容易,先做财务规划。然后再推销保险。然而大部分网友们接受不了财务规划,更接受不了保险。。。 1

十年人事几番身,规划个屁,人生按不了剧本走

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