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二姐聊保障 篇八十七:工薪阶级怎么给父母买保险?

二姐聊保障 11-06 17:43 + 关注

比起年轻人,父母的保单配置起来没那么容易。

给父母配置方案有4个限制。

1、年龄越大,选择性越小

保险产品不是你想买就能买的,会有年龄的限制。

年龄大了,可能直接没有可选的产品。

比如重疾险55岁是个坎,55岁能选的产品就那几个;

百万医疗险呢,目前65岁是个界限。

2、身体不好,健康告知过不了

年龄上去了,身体或多或少都有一点小毛病,比如常见的高血压糖尿病,冠心病。

如果有这些疾病,重疾险、医疗险都难买。

3、不同年龄,保额有限制

年龄越大,风险系数越高。

保险公司为了减小理赔的风险,年龄大了会限制保额。

常见的是重疾险保额限制,50岁以上,单份目前最多能买20万保额。

4、保费贵

爸妈年龄大了,不仅能买的保额低,保费还贵。

比如:

同样保终身的重疾险,同样的缴费期限和保额,50岁每年的保费通常是30岁的2倍左右。

很容易出现保费和保额差不多或是超过保额的情况,也是我们常说的保费倒挂。

二姐聊保障 篇八十七:工薪阶级怎么给父母买保险?

像这种买10万保额,10年缴费将近10万的话,交的钱和保额差不多,那就没必要买了。

聊完了限制,再来看看适合爸妈的险种。

爸妈需要的险种有4个:

1、社保

这个不用多说,上面分析了爸妈配置保单有年龄、健康状况等的限制。

社保没年龄、健康状况这些限制的。

算是国家给我们的福利,能办的要先办上。

另外有了社保,医疗险的价格会便宜,报销比例也多。

2、先配限制少的意外险

年龄上去了,身体机能也在衰退,腿脚不像年轻时那么利落了,很容易摔伤骨折之类的。

意外险价钱便宜,对健康也没多大要求,所以要优先配置上。

给爸妈配置意外险,要先考虑意外医疗,其次才是意外身故或伤残。

爸妈因意外受伤的概率更大,这时要考虑的是花钱治疗。

能报销的比例高,免赔额低更实用。

3、百万医疗险或防癌医疗险

二姐聊保障 篇八十七:工薪阶级怎么给父母买保险?

防癌医疗险,是百万医疗险的mini版。

防癌医疗险只报销癌症相关的医疗险费,没有百万医疗险的报销范围大,但对健康状况要求要宽松很多,三高、糖尿病也可以选。

如果身体健康,当然还是首选百万医疗险,报销范围更广。

有三高、糖尿病等或年龄在65岁以上买不到合适的百万医疗险,那就退而求其次,选防癌险医疗险。

4、重疾险或防癌险。

和医疗险一样,防癌险是重疾险的mini版。

二姐聊保障 篇八十七:工薪阶级怎么给父母买保险?

重疾险,是对包括癌症在内的重疾进行赔付;防癌险是对占重疾理赔60%左右的癌症进行赔付。

重疾险虽然保障范围更多,但对健康状况要求也严格。

如果爸妈年龄大了,能买的保额低,保费贵或是因为三高问题买不了重疾险。

那么可以用防癌险代替,毕竟癌症的发病率在60%以上,性价比非常高。

PS:

寿险是家庭经济支柱的刚需,爸妈不再是家里的经济收入主力,寿险没有必要买。

二姐做了两个方案,考虑到了父母的年龄、健康情况,可以说很实用。

第一个方案,假如父母身体健康,年龄在60-65岁之间,可以选择:百万医疗险+意外险。

医疗险比较实在,不限制病种,社保外的用药和治疗花费也能保险。

说白了,只要治病的花销超过免赔额,就能拿着票据找保险公司报销。

举个例子,如果是1万免赔额,老王住院花了20万,社保报销了5万,那么保险公司可以赔偿:20万-1万免赔额-5万=14万。

但眼下尴尬的是,父母一旦过了60岁,基本买不到百万医疗险。

为什么呢?

人老了,发病率快速上升。

ps:

2017年中国卫生计划生育统计数据,2016年全国出院人数构成里,60岁以上老年人占36.8%,更严重的恶性肿瘤老年人占比超过55%,心脑血管疾病,老年人占比将近70%......

保险公司又不是做慈善,它也要盈利的。

在二姐看来,保险本质上是概率游戏,赌的就是你买了之后会不会出事理赔。

身体健康不会理赔,保险公司赚到了一笔保费。


另外一款必备的,就是意外险。

老年人钙质流失,很容易骨质疏松,万一摔倒磕碰到,意外险就派上用场了。

没必要买长期意外险,保费贵,也没什么特别的亮点。

意外险投保年龄最宽松,也没有健康告知,给父母每年买一次就可以了。

万一父母有三高、糖尿病、腿脚不好,还有其他小毛病,或者过了65岁的话,该怎么买保险?

别怕,二姐又想到了第二个方案:防癌医疗险+意外险。

防癌医疗险,本质上还是医疗险,就是保的少了,只保癌症的花费。

它能报销癌症引起的住院花费、药品费用。

虽然保障变窄了,但它最大的亮点是健康告知宽松、投保年龄宽松,价格还很便宜。

给父母做好保障,剩下的日子里,自己努力赚钱,争取让自己赚钱的速度跑赢父母老去的速度。

祝福天下父母安康。收藏起来,转给身边有需要的人吧~


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