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线下代理人为什么推荐带终身寿险责任的重疾险?终身寿险真的好吗?

懂保爷 09-09 18:42 + 关注

一提到保险,大多数人比较熟悉的就是寿险了。

很多人都想通过买寿险来为家庭提供一份保障,但是往往会遇到买定期还是买终身的难题。

每个人都想要较长的保障期限,无奈终身寿险的保费比定期寿险要高出很多,让人觉得很不划算。

定期寿险虽然价格相对来说便宜一些,却又担心保障期限不够长;所以会在买定期还是买终身之间犹豫不决。

其实到底该买定期还是买终身没有必要这么纠结,且听保爷向你道来:


线下代理人为什么推荐带终身寿险责任的重疾险?终身寿险真的好吗?


一、什么是寿险

寿险,即人寿保险,是一种以人的生死为保险对象的保险。

是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

寿险按照业务范围分为生存保险、死亡保险和两全保险,按照保障期限分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险规定只有被保险人在保单规定的期间死亡时身故受益人才有权领取保险金。


如果在保险期间内被保险人未死亡,保险人无须支付保险金也不返还保险费,该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。

终身寿险是一种不定期的死亡保险。

保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。

由于人的死亡是必然的,因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。

由于终身保险保险期长,故其费率高于定期保险,并有储蓄的功能。

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二、定期寿险与终身寿险的区别

保障期限:定期与终身

从名称就可看出二者的不同,其保障期限分别为定期与终身。

定期寿险保障的保障期限一般为定期,明确具体的保障年限,包括20年、30年、保障至60周岁、保障至65周岁等。

终身寿险的保障期限则为终身,一般到生命表的终极年龄100岁为止。也就是说,无论你20岁买还是40岁买终身寿险,都是保障至100岁。

费率:终身寿险远高于定期寿险

终身寿险的费率远高于定期寿险,相同保额和缴费年限下,终身寿险的保费一般是定期寿险的5倍多。

其实可以理解,定期寿险保障的是一定期限,被保人在保障期内未发生合同约定的保险事故,保险公司无需给付保险金也不退还已缴保费。

而终身寿险保障的是终身,意味着“一定会”给付保险金,有些终身寿险还可以返还生存金、年金等。

产品性质:储蓄型与消费型

终身寿险是带有储蓄性质的产品。

其显著特点是保单具有现金价值,且保单所有者既可以中途退保领取保金,也可以在急需用钱时,在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款,具有较强的储蓄性。

而定期寿险基本是消费型的,到期后已缴纳的保费也回不来了。

总的来说,终身寿险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身,而定期寿险保单则只是一份保险单。


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三、寿险买定期还是终身?

资金充裕适合终身寿险

相同保障额度下,终身寿险费率远高于定期寿险。

但是终身寿险保障时间长,而且只要维持合同有效,保险金最终“一定会”给付。

所以如果资金充裕又追求终身保障,可以优先考虑终身寿险。

购买了终身寿险,保险金最终“一定会”给付,因此终身寿险也具有财富传承的作用。

有资产传承需要的人群可以通过购买终身寿险,达到转移资产、合理避税的目的。

收入有限首选定期寿险

假如经济条件有限,尤其是上有老下有小,房贷车贷压力重重的家庭经济支柱该如何选择?

买寿险是为了防范被保险人的死亡而导致收入中断的风险。

年轻时,收入很高,若被保险人死亡,将导致家庭收入锐减。

年老时,收入小于支出,被保险人的死亡,财务上不会对家庭造成太大的影响。

因此,对寿险而言,最大的风险在年轻时。

所以,购买定期寿险,保障风险最大的这几十年,是收入有限时投保的首选。

有人还是会有疑问,终身寿险保障期限长,且“100%”(除责任免除)能拿到保险金。购买定期寿险的话,假如我在保障期限内没出险,那钱不就打水漂了?

虽然表面上定期寿险存在让保费打水漂的风险,但是把省下来的保费用于投资,若干年所获的现金价值不一定少于终身寿险。

另外,死亡导致的收入中断固然可怕,但高度残疾除了导致收入中断,还会带来巨大支出。

因此,投保人在选择定期寿险的时候,最好选择死亡和全残均有保障的寿险。


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四、保爷有话说

购买终身寿险是以较高的经济支出来保障终身的意外或疾病身故风险,避免年老时保费倒挂甚至买不到保险,以及最终可为家人留下一笔较丰厚的遗产。

购买定期寿险则能以较低的支出保证壮年倒下不会给家庭带来太大的经济冲击。

所以,寿险该买定期还是终身,保爷建议大家还是根据自身的收入情况做综合考虑。

写在最后:

保险的信息不对称问题太严重,十买九坑!保爷强烈建议大家买保险前先看看公号“懂保爷”里的评测文章并咨询保爷,能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问,可以留言或者私信保爷,相信保爷一定能给你一些专业的建议,帮你花最少钱买对保险!

END

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愿你家的保单永不出险!

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