保险小百科 篇十四：四类年金险，哪些人适合买？能陪你天荒地老的产品要不要

是的，我说的是年金险。

先科普一下：年金是一次性还或者按期交保费，在未来的每年或者每月可领保险金直至身故或者合同期满，像发工资一样，领的是我们交的保费+利益。

用来解决人还活着，但钱没了的问题，虽然叫保险，但是本质上其实更偏重理财。

但是年金不只是养老年金，随着时代变化，年金的用途也比较多样化，各种类型的年金的作用就不同。

年金的分类

年金分为：教育金，即期年金，养老年金，年金（万能）。

第一，教育金

教育金的衍生来源于现在的父母对于孩子教育资源的提前安排。

教育金一般来说投保年龄不超过12岁，且大部分是只能安排为教育金的产品都是定期年金。

上表中恒大锦绣前程，人保金色前程，中英英才宝贝，信泰千万前程都是可以附加万能账户的，那么除了教育金的安排，这几款产品的理财功能更强一点。

第二类 即期年金

即期年金其实严格说来不是真的年金，更确切地说是一种储蓄险。基本上交完费后就可以领取了，没有经过年金的复利滚存。这一类型的年金作为短期的理财，还是不错的，毕竟年金都是保本保收益的，且目前的收益率还是比银行利率高一些。作为普通人没有很好的投资渠道，这种即期年金保证了安全性和收益性，还兼具了一部分的灵活性。还是不错的。不过虽然产品差异不大，但是各个产品实际收益率还是有很大的差别的。

即期年金一般都附加万能账户，主险的收益都不大高，通过万能账户的收益来提高整体的收益。

下图就是各家保险公司2020年推出的即期年金。

在这里得简单说一下万能账户。

万能账户名字取得很高明，听起来很给力。但是其实只是个名字而已。所谓万能账户，可以理解成保险公司给个人设立的VIP账户。既然是账户，那么就有资金追加，资金支取和资金收益。

资金追加

万能账户的追加有两个渠道：一是年金主险账户的收益。比如上面即期年金从第五年就开始领取，但是有些人可能暂时不领取的，就可以把领取的钱放到万能账户里，进行二次收益。第二就是我们自己追加的金额，就相当于自己的一个余额宝，往这个账户里追加一笔钱，这个钱会有收益。

但是追加是手续手续费的。每家公司收取手续费可能有所差别。另外有些产品追加有追加限额。一般很多业务员都不说手续费的事情。

资金支取

支取限制往往比流入限制更关键，万能账户提取支取申请大部分都有限制20%。万能账户前五年支取有手续费，从第5年后，就没有手续费了。但是万能账户的限额就非常关键了，会限制现金流的灵活程度。所以最好的产品万能账户是支取无限制。

账户收益

万能账户的账户收益有保底收益率和实际收益率。

对于保底收益率，银保监要求，万能账户的保底收益率不能高于3%。那么现在比较好的万能账户肯定就是保底利率3%的产品。（君康，信泰，招商仁和，人保，天安，长生，华夏，爱心等保险公司的一些万能账户保底收益率能到3%）

实际收益，不同的保险公司不同产品不同的购买时段，能够拿到手的实际收益了不一样。具体的实际收益率，保险公司对客户会按照每月一次进行公示。

但是万能账户很多保险公司的代理人误导销售很大，很多宣传我们家年金险的收益率是6%，那其实是万能账户的目前的现行收益，并不是年金险的收益。还有一部分宣传的是年金的收益+万能账户的收益，把年金险的收益说的奇高，有很多实际保底利率1.75%的产品也被业务员吹嘘为年化6%的收益。这就是误导。

对于即期年金加万能账户是一个很好的销售模式，但是万能账户的收益并不能代替主险年金的收益。毕竟万能账户的收益不确定。

第三、养老年金

这是年金最重要的形式，也是最能体现年金价值的产品。

人生阶段从6-90岁，都是在花钱的阶段，22岁之前没有独立，是花父母的钱，从22岁后到90岁，就是自己的钱自己花。但是我们能挣钱的年龄是在60岁之前，所以60岁之后呢？我们要花的钱够吗？

所以养老年金其实就是年轻的自己给年老的自己存一笔钱，经过时间岁月的复利滚存，这个钱在变得越来越多，到了约定的时间，就可以每月或者每年零钱，只要活着就有钱花，投得多领得多，活得越久领得越多。

那么哪些人适合买年金险呢？

第一，基础保障已经配置。

重疾险，医疗险，意外险，寿险等都已经配置齐全，再考虑理财性质的年金险。

第二，不会理财

有闲钱，自己不具备理财能力，月光族，存不住钱，或者没有更好的理财投资方式，但是又希望安全稳定长久的收益。年金就是很好的选择。无论是即期年金还是养老年金都可以作为理财的一种很好的方式。

第三，买不了健康类类保险

因为身体健康问题，被重疾险，医疗险等基础险种拒保的，只能通过年金险解决养老问题。

第四，有给孩子买教育金的计划

希望给孩子很好的教育资源，确定并且安排，不希望给孩子的教育安排被打乱，那么也可以用年金来解决，专款专用，不会被生活其他的计划安排打乱。

第五，家族有长寿基因

能预测自己可能活很久，有养老规划的人，活多久领多久，特别适合养老金领取高的产品。

您是以上几种人选吗？

如果是，我可以帮您选择适合的年金，总有一款年金适合。