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3套方案,配齐一家人的保险

学霸说保 19-10-23 关注


3套方案,配齐一家人的保险


学姐之前专门为家庭中的四类家庭角色制定了保险必备攻略,让许多人都学会了如何买保险。

有人问学姐,能不能为我们家所有的家庭成员制定出一整套方案。

光为自己挑保险就已经够头疼了,更别说一家几口人,信息一多就容易出错,一不小心每年就得多交几千上万元保费,真是难上加难。

专业的事还是得交给专业的人去做,省钱省时又省心。

学姐为此写了这篇指南,根据不同家庭情况,提供3个优秀的配置方案给大家参考。

这篇指南不再局限于「怎么买保险」,我们以终为始,从风险出发,建立起全家人的保障体系。

#文章稍微有些长,建议收藏#

家庭潜在的风险

金融学上讲,风险是「损失的可能性」。

在家庭经济能力有限的情况下,发生以下任何一个风险对整个家庭都是不小的打击,也许一夜之间因病致贫、入不敷出。


3套方案,配齐一家人的保险


家庭保险规划是一种抵御风险的手段,也是人身保障、预防财产贬值受损的重要保护手段之一。

为应对以上家庭面临的风险,我们配置的保险组合方案,需要全方位覆盖这些风险,学姐建议涵盖以下四大险种:

  1. 重疾险:给付一笔钱,用来支付巨额医疗费、收入来源中断带来的经济损失,以及术后恢复等各项支出;

  2. 寿险:防止家庭经济支柱突然离开,导致的家庭经济崩塌;

  3. 医疗险:作为国家医保的有效补充,可以应对大额医疗费用支出;

  4. 意外险:保障因意外造成的身故或伤残,一般综合意外险还会包含意外医疗保障,可报销一些因意外导致的小额医疗费用。

这四大险种缺一不可,保障责任构建起了一张完整的家庭风险防护网。

保险配置思路

经常有人问学姐:「能不能推荐一款好的产品?」

市面上的确有很好的保险产品,但是前提要适合你。

一双鞋子再漂亮,不合脚你穿不上;太贵,你也买不起。

所以,在进行保险配置前,要判断整个家庭需要购买什么保险,需要多少保额,第一步要做的就是对家庭中的每个人的情况进行评估分析。

学姐梳理出了大家需要关注的三大评估因素:


3套方案,配齐一家人的保险


大家可以一条条对照这些因素,对家庭中的各成员进行一次完整的评估分析,这些信息能够有效确定预算、框定可选保险范围。


3套方案,配齐一家人的保险


不论是什么样的家庭类型,配置保险的基本原则都是不变的,学姐概括一下就是:买全保障、买够保额、买高性价。

买全保障

如果我们现在的预算有限,在规划时应做到最低维度的充足,就是能覆盖当下所有风险。

「全」比「优」更重要。

买够保额

我们必须全面评估家庭财务在哪些方面存在风险,然后根据风险缺口确定保险额度,尽量在有限的保费预算下,把核心责任的保额做高,覆盖风险。

买高性价

在选择产品的时候,我们尽可能选择既能满足保障需求,价格又有优势的产品。

不一定价格低就保障够,也不一定价格高就没有坑,要综合考虑价格和提供的保障两个维度。

三个方案

鉴于很多人即使学了一堆保险知识也无从下手,这里学姐给大家定制了三个标准方案,由于不同人有不同需求,产品也日新月异,里面的产品有同类或者更好的都可以进行替换,目的是为了给大家提供一个价格上的参考。

总的保险配置方案如下图,大家可以大致先了解一下,再来听学姐详细解释这样配置的原因。

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3套方案,配齐一家人的保险


学姐根据投保预算简单分为三个等级,通常保费预算占家庭年收入的10%-20%,基础型/保障型/完善型所对应的家庭年收入大致为10万/20万/30万。

老人投保的门槛较高,所以分为身体健康与身体抱恙两种情况来考虑。

注:以下总保费均以保费更低的产品价格计算。

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3套方案,配齐一家人的保险



先生/太太(30岁)

重疾险选择了昆仑健康保2.0,这是一款性价比超高的产品,重疾赔付1次,可选癌症二次赔付;提供25种中症保障的同时,还有50种轻症保障,轻症赔付递增,分别是30%/40%/50%,无论是病种的广度还是赔付的深度都诚意满满。

定寿提供了两个选择:大麦定寿和祯爱优选2019。保障期限至60岁,覆盖需要承担家庭经济责任的时期。

① 大麦定寿:健康告知宽松,没有投保历史询问,也没有累计保额要求,价格低,免责条款少。

② 祯爱优选2019:祯爱优选2019的健康告知宽松,不限BMI、各类结节患者可投保、对高血压患者要求较低;被保人可以在成为父母、买房等重要的人生节点上,可以申请增加保额。

医疗险也提供了两个选择:尊享e生2019和平安e生保PLUS。

① 尊享e生2019:可选增值服务非常丰富,有特需医疗、赴日医疗,100%报销的质子重离子治疗、83个城市的住院医疗垫付,还能报销外购靶向药。

② 平安e生保PLUS:平安健康大公司承保,提供就医绿通,癌症二次诊疗服务;产品销售稳定,不容易停售。

意外险选择了亚太超人,拥有2万意外医疗报销,0免赔额,社保内100%报销;亮点是含猝死保障,赔付30%保额。

宝宝(0岁男)

重疾险选择了复星联合·妈咪保贝,50万保额,轻症赔付2次(30%保额)、中症赔付2次(50%保额)、重症赔付1次。还能附加18种少儿特定疾病保障+5种罕见病保障,非常全面。

意外险选择了国泰财险·萌宝保(基础款),不仅0免赔,100%报销,还不限医保赔付,而且这款少儿意外险的价格低到无法想象,基础款只要29元,一杯奶茶的价格就可以搞定自家孩子的意外风险保障。

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先生/太太(30岁)

重疾险选择了渤海人寿·前行无忧,重疾保障充足,60岁前首次确诊重疾赔1.5倍保额;前行无忧轻症、中症可递增赔付,赔付力度大;健康告知少,核保宽松,支持智能核保。

以上价格附加了投保人豁免,夫妻互保,只要其中一人产生赔付,两人后期的保费都能豁免。前行无忧的风险保额高达70万,让夫妻两人都能确保买到足额保障。

定寿、医疗、意外险的选择与基础版相同。定寿将保额做高到80万。

宝宝(0岁男)

重疾险选择了信泰人寿·完美人生尊享版,保至70岁,重疾可赔付6次,覆盖了孩子从出生到年老的全过程;赔付力度超大,50万重症保额,每次赔付递增10%保额;中症赔付60%保额,轻症赔付45%保额,还有早/晚期癌症多次赔付。

意外险选择了国泰财险·萌宝保(安心款),不仅0免赔,100%报销,还不限医保,意外医疗额度2万,孩子平时出点意外进医院,基本不用自己掏钱。

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3套方案,配齐一家人的保险


先生/太太(30岁)

重疾险选择了康乐一生2019。前10年罹患重疾,可额外赔付30%的保额,对家庭核心投保的支撑十分充足;中症赔付2次,每次可赔50%保额;轻症3次赔付且赔付金额递增;可附加癌症二次赔付。

学姐同样推荐康乐一生2019的夫妻互保,投保人豁免不计入风险保额,可以放心买够足额保障。

定寿、医疗、意外险的选择与基础版相同。定寿将保额做高到100万,保障期限延长至70岁。

宝宝(0岁男)

重疾险采取「一长一短」模式,妈咪保贝保障30年,完美人生尊享版保障至终身,在宝宝长大后再将保额做高,或者让孩子经济独立后自行补充。

意外险选择了国泰财险·萌宝保(无忧款),不仅0免赔,100%报销,还不限医保,意外医疗赔偿额非常大方,达5万;身故/伤残保额最高可赔付50万,低保费撬动高保额。

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3套方案,配齐一家人的保险


身体健康

百万医疗险选择了尊享e生爸妈版,这款产品专门为61-65岁的父母制定,提供200万保额,还可附加100万质子重离子治疗;不限医保,同时提供附加服务,肿瘤特效药外购、术后家庭护理服务、医疗费用垫付和重疾绿通,非常友好。

意外险提供了两个选择,小蜜蜂和人保老人意外险,可根据父母的年龄来选择产品。如果在59岁以下就选择小蜜蜂,在60-79岁就选择人保老人意外险。

身体抱恙

对于身体抱恙的老人,百万医疗险难以核保通过,学姐推荐购买防癌医疗险,安享一生最高80岁能买,保额高达200万;院外购买靶向药费用年度最高报销30万,赔付比例70%;续保无需健康告知,还有就医绿通、赴美就医协助等一系列增值服务。

意外险的选择与身体健康的老人一样。

写在最后

学姐认为,保险配置从来不是一蹴而就、一劳永逸的事情,它是一个多次配置且极具个性化的过程。

一方面,我们的财务责任、财务目标都是随着整个人生的时间进程而不断调整,例如购置新房,负债会增加;生了宝宝,责任会加重;升职加薪,目标有提高。

我们要定期去检视家庭财务状况,才可能确保整个保险规划时刻处于充足的状态。如每5年一次调整,或者每年都例行检查。

另一方面,不同家庭的差异太大了,一定从实际需求出发,综合考虑家庭情况、财务预算、风险偏好等因素选择,最重要的是适合自己。


3套方案,配齐一家人的保险


希望今天学姐的这篇指南,能让大家对如何配置家庭保障方案的思路更加清晰一点点。

当然,所有的方案设计都是经过多次沟通和调整才能切合投保人的需求,并非同一收入层次的群体适用于一样的方案,实际配置与投保过程远比这三个方案展现出来的要复杂一些。

如果你还是毫无头绪或是需要更多专业意见,欢迎在后台咨询学姐哦!

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