重疾险这么贵，百万医疗险可以代替吗？

每天深蓝君都要回大量的留言，其中一个问题经久不衰，每隔几天就会被问起：

已经买了几百万的医疗险，为什么还要购买重疾险？

每看到这个问题，其实我的内心是抗拒的……因为通过几十个字很难解释清楚，每天不断重复回答这个问题，耐心也被消磨得差不多了。

今天深蓝君就带着这个经典问题，和大家一起来看一下这两类保险的差别在哪？为什么医疗险不能代替重疾险？

主要内容如下：

• 百万医疗险，为什么都这么便宜？

• 有了百万医疗险，为什么还要重疾险？

• 百万医疗险 VS 重疾险，要怎么挑选？

一、为什么百万医疗险这么便宜？

“最高 600 万，每天几毛钱，不限医保，住院 100% 报销...”

这几乎是每款百万医疗险宣传的标配了，低保费，高保额的百万医疗险自 2016 年开始火遍中国。

对于如此“完美”的保障，一些刚接触的朋友在惊喜之余，也会心生疑虑，这么好的保险到底是不是真的？

保险产品都是经过银保监会备案的，肯定假不了，那为什么百万医疗险这么便宜呢？

主要有以下 3 大因素：

1、设置免赔额，提高了理赔门槛

市面上主流的百万医疗险，大多数都有有 1 万的免赔额，如果住院刚好花了 1 万块，是一分钱都不给报的。

根据国家卫计委公布：

2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元，三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元

即使是三甲医院人均住院费也才万元出头，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百万医疗险。

所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是：设置了 1 万的高免赔，过滤掉了大部分的小额理赔。主要是解决大额医疗费支出的问题。

之前深蓝君在《花了1千多，赔了 54 万！这个理赔案例值得深思》分享过，这位朋友住院花费 70 万，最终通过百万医疗险报销了 54 万，很好的解决了大额医疗费用的支出。

2、每年保费上涨，年龄越大保费越高

即使购买的是同一份医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。

以某产品为例：

30 岁的年轻人只要交 229 元；60 岁的老人则要交 1399 元，后者的保费是前者的 6 倍。

因此，百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加，以后的保费也会越来越贵，而且保费每年都要交，累计下来也是一笔不小的费用。

3、交 1 年保 1 年，不保证续保

鉴于目前国内医疗费用保持 5% - 10% 的通胀水平，绝大部分百万医疗险都无法做到保证续保。

虽然部分产品的续保条件还不错，比如续保无需审核、也无需健康告知。

但保险公司不是慈善机构，极端情况下，如果赔付率过高，第二年也可能会保费上涨，甚至停售不卖了。

所以保费便宜的同时，产品的稳定性就没那么高了，能买一年算一年，作为临时过渡的补充保障还是非常不错的。

百万医疗险虽然有其独有的优势，但是也存在自身的不足，深蓝君希望大家都能理性地看待。

二、有了医疗险，还要买重疾险吗？

既然几百块的医疗险都可以保大病，还有必要花几千块钱买重疾险吗？

存在这个疑问的朋友，本质上是对重疾险和医疗险的了解还停留在初级阶段。下面我们看一个例子：

35 岁的 A 先生在北京一家公司上班，在一次体检中不幸被诊断为癌症，经过 1 年多的治疗和手术，仅医疗费就自费了 30 余万，几乎掏空了家底。

家中靠他一人赚钱养家，治病这一年多里，整个家庭收入完全中断了。

由于请不起看护，只好由 A 太太忙前忙后照顾，原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家，辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危，目前已经做好了卖房的准备...

1、如果买了百万医疗险，怎么赔？

百万医疗险报销规则很简单，仅承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少，最多不超过总的医疗费用。

如果 A 先生只买了一份百万医疗险，在扣除 1 万免赔额后，A 先生剩余的 29 万的医疗费可以得到报销。

医疗险只关注医疗费，费用一般先自己出，然后按照规则报销。

虽然看起来保额几百万，但要看实际花费多少。目前国内医院的普通部，就算是癌症住院，医药费也很难达到百万级别，所以，看起来很夸张的几百万保额，实际上根本用不了那么多。

无论被保险人有没有工作，房贷压力大不大，有没有足够的钱购买营养品，这些医疗险都不管，只看医疗花费多少钱。

2、如果买了重疾险，怎么赔？

重疾险很简单，只要符合条款约定，就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额，拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。

这笔钱除了可以用于 A 先生的医疗费用支出、还可以用来交女儿的学费、请个专业点的看护帮忙照顾、还房贷保住房子，甚至好了之后出去旅游都是可以的。

重疾险的本质是收入损失险。毕竟一场大病，医疗费用只是冰山一角，其它的隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失，这些都是无法通过医疗险来报销的。

不同险种解决的问题不一样，保险是多次配置的过程，需要根据自己的收入和家庭条件来调整，不能说有一份医疗险就万事大吉了。

深蓝君也特意总结了百万医疗险和重疾险的差别，具体如下：

综上所述，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要。

保险只是工具，不同的保险解决目的不同。虽然不同保险保障责任存在一定的重叠，但是不能说谁能代替谁。

三、百万医疗险和重疾险的区别

了解了二者的具体差别之后，如果你还是不知道如何选择，不妨可以先从以下几个问题出发：

1、你想要解决什么问题？

如果担心患病后，没有能力支付大额的医疗费，可以先补充一份百万医疗险作为过渡保障，报销不限病种，不管是阑尾炎手术还是癌症住院，都可以报销。

如果担心生了大病没有钱还房贷车贷、抚养小孩、赡养老人以及生活的各项开销，可以先补充一份长期重疾险，一次性拿到高保额，保证未来五年的家庭生活水平不受影响，安心养病。

2、你的健康状况怎么样？

不管是百万医疗险还是重疾险，投保前都需要回答 健康告知。一般来说，医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。

比如常见的乙肝大三阳，百万医疗险大多是买不了，而重疾险还有机会加费或除外承保。

所以具体买哪个，还要结合自身的健康状况来选择，对于身体有一些小毛病的朋友，如果你还不知道如何顺利投保，点击这里 可以解决你的问题。

3、你的医保报销情况怎么样？

医保报销具有很强的地域性，就算是在同一个省份，不同的市区报销规则也会差别非常大。

一般来说，在一线及沿海经济较发达的地区，医保报销的比例会比其他地区高，而且随着医保政策不断改革，一些进口特效药也开始慢慢纳入医保。

比如 深圳医保 住院报销比例最高可以达到 90%，缴满 6 年以上最高可以报销上百万。

• 如果当地医保报销足够高：建议把更多的预算去补充长期重疾险，维持治疗期间家庭的各项开销。

• 如果当地医保报销比较一般：建议留出一小部分预算，补充百万医疗险，报销医保剩余的医疗费。

通过上面的例子我们可以看到，保险配置一定要因人而异，要了解自己的需求和风险，才能挑选到适合自己的保险。

四、写在最后

2018 年电影《我不是药神》火遍全国，其中有一句台词提到：世界上只有一种病，叫穷病。

一份保险不会让你变穷，但一场大病绝对会。

希望大家都能科学的认识保险，不同保险作用不同，买保险一定不能盲目跟风。

就像定期寿险一样，虽然是我最喜欢的保险，也不断推荐给大家，但是还是有很多人不了解定期寿险的作用和意义（点击查看详情），我建议所有的家庭经济支柱都要看一下。

希望今天的文章对你有用，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

没有最完美的保险，只有最适合的搭配 ：）

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