一样的支出，买意外险还是寿险？区别在哪？

昨天，一直劝我“从善如流”，极度憎恶保险的小A竟然来让我推荐保险！小A同事加班回家路上突遇车祸去世，留下一家老小嗷嗷待哺。公司在商量着给家属多少抚慰金，小A吓得寻求保险慰藉，“自己没了，总不能让家人没了指望”。

车祸算意外，那买份意外险就万事大吉了吧。此言差矣，意外险对疾病身故可无能为力，寿险则可以发挥作用。

一定支出，买意外险还是寿险？应该怎么买？我们一起来看看。

• 1. 意外险保障责任

• 2. 寿险保障责任

• 3. 意外险、寿险对比

• 4. 方案建议

一、意外险保障责任

意外险保障的是意外事故导致的身故、伤残及由此产生的医疗费用。

以1年期综合意外险“人保惠心无忧综合意外保障计划”为例，具体包括：

①意外身故：被保险人因遭受意外伤害事故身故，保险公司按保险合同约定的意外伤害保险金额给付意外身故保险金。

②意外伤残：被保险人因遭受意外伤害事故导致伤残的，意外伤残保险金＝意外伤害保险金额×伤残等级对应的给付比例。

③意外医疗：被保险人因遭受意外伤害事故，需要住院或门急诊治疗产生的医疗费用，在扣除被保险人已从其他途径获得的补偿及免赔额后，按照一定比例给付意外伤害医疗保险金。

④意外住院津贴：被保险人因遭受意外伤害事故，必须住院治疗，扣除免赔天数后，乘以

意外住院日额津贴给付意外住院津贴保险金。（每次给付天数最高90天，累计给付天数最高180天）

简单来说，意外险保障的是意外导致的身故/伤残，可报销意外住院、门诊产生的医疗费用，给付一定数额的住院津贴。

二、寿险保障责任

寿险保障的是身故和全残。不仅限于意外，非意外原因也能保。

以定期寿险“华贵大麦定期寿险”为例，具体包括：

①身故：被保险人因意外或等待期后因非意外伤害导致身故，保险公司按身故当时的基本保险金额给付身故保险金，合同终止。

②全残：被保险人因意外或等待期后因非意外伤害导致全残，保险公司按身故当时的基本保险金额给付全残保险金，合同终止。

注意，意外伤害无等待期，非意外伤害一般有90天或180天等待期。

简单来说，寿险保障身故及全残（不仅限于意外）。

三、意外险、寿险对比

简单了解意外险和寿险的保障责任后，我们发现两者有重合部分，也有完全不同的部分。以下重点对比下。

1.保障内容：什么可以赔

两者的主要相似点在于都可以保障意外身故及意外全残。

意外险保意外身故/伤残，部分产品有意外医疗和住院津贴。

寿险保障意外身故/全残，也保障非意外/全残。

假如小明同时投保了1份意外险和1份寿险。

①关于意外、非意外：

意外是指外来、突发、非本意、非疾病。比如在马路上行走，被高空坠物砸伤，被汽车撞到等都是符合保险中的意外。

像猝死是指平素身体健康或貌似健康的患者，在意料外短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。不符合“非疾病”，所以猝死不算意外。

小明走路被汽车撞到身故，则同时可以获得意外险身故保险金+寿险身故保险金；

小明打游戏猝死，意外险不可获赔，获得寿险身故保险金。

②关于伤残、全残：

意外险伤残等级参照原中国保险监督管理委员会发布的《人身保险伤残评定标准及代码》（ 标准标号为JR/T0083-2013）。

分为1-10级，10级最轻微，1级最严重，每一级别递增10%赔付比例。

寿险全残一般在保险合同中会有定义，只有符合定义的才是全残。

华贵大麦定期寿险全残定义

小明走路被汽车撞到6级伤残，可以获得意外险伤残保险金；

如果被撞到全残，则可以获得意外险伤残保险金+寿险全残保险金。

③关于意外医疗及津贴：

综合意外险有意外医疗保障，保额一般不超过5万，意外住院津贴必须住院才有。寿险没有医疗和津贴。

由于意外医疗支出和保额也不算很高，也可以作为自留风险。

总的来说，意外险和寿险是既互补又加强的作用。意外险不保非意外身故，寿险可以保；寿险不保伤残，意外险可以保意外伤残。出险的是重合部分时，则意外险和寿险可以叠加赔付。

2. 除外责任：什么不赔

单从文字篇幅上，就可以发现寿险的除外责任更少。

华贵大麦是除外责任较少的定寿产品之一，概括为：投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；合同生效或者效力恢复之日起二年内自杀（但自杀时为无民事行为能力人的除外）。

而意外险的除外责任除了以上，还有自杀、猝死、精神疾病、整容、未遵医嘱、高风险运动、酗酒等都列入除外责任。

人保惠心无忧综合意外保障计划除外责任

华贵大麦定期寿险除外责任

3. 健康告知：谁能买

1年期意外险一般无健康告知，只要能正常工作生活都能投保。

寿险长期保障，都会有健康告知，没重疾险严格。且部分产品有智能核保，身体有小毛病也有投保的可能。

4. 价格对比：谁更低

从保障具体项目来说，意外险更丰富，但从出险原因来说，寿险更广。

同样50万保额，女性买寿险10年合计保费甚至比买意外险还便宜，男性稍高一些。

原来寿险一定比意外险贵只是一个刻板印象，同样支出、保额、交费期限，寿险还可能更低！

选择更长保险期限、更高保额，寿险价格则会超过意外险，这是因为寿险保障意外和非意外事故，发生率更高，且保额也高，所以费率就提升了。

四、方案建议

意外险和寿险都是性价比很高的产品，价格也不贵。且意外险和寿险相互补充，建议意外险+寿险一起入手。

寿险尽量选择较长保障期限，因为年纪大了，保费高了，还有可能因身体状况无法通过健康告知。意外险无需一网打尽，其费率均一且无健康告知。

实在预算有限，寿险可以选择较短保障期限或较低保额，后续再提升。

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