保险与理财篇一：年收入10W的新婚小夫妻如何买保险（附购买保险建议）

为了方便各位老铁阅读，本文分为以下几个部分，请大家参考：

一、我为什么要买商业险？

二、如何选择适合自己的商业险？（此处主要指重疾险与医疗险）

三、三口之家应如何配置商业险？（附我所购买的保险清单）

四、结语

一、为什么要买商业险？

先说一下基本情况：本人92年，先生88年，有稳定工作，17年9月结婚，均有职工医保与养老，夫妻合计年收入约12W，目前在某三线省会城市生活。

原本我与先生结婚后过着“月光”的快乐生活，和周围的大多数人一样，我一直认为职工医保就可以满足我的医疗需求（事实上傻壮的我也没什么医疗需求）直到前几天我母亲生病住院，小小的几个常规检查竟然花去28000，更让我不可思议的是有着省医保的加持竟然才报销了8000不到，这意味着剩下的两万多医疗费用都要自掏腰包我特地去打印了一个详单，满满的三页纸只有三项是自费，加起来不超过六千，这让我很是不解（在这也希望有懂的大神能解释一下为何报销比例如此之低），于是在周围朋友的劝说下，我毅然决然地踏上了商业险这条漫长的道路。

其实根据我粗浅的了解，职工医保不是万能的，下有起付线，上有封顶，还有不包含在医保内的用药，也叫作自费药，除此之外医保是按比例报销的，摘录一张网上的图：

生动形象地解释了医保的报销范围

而商业险刚好能弥补职工医保的先天不足，至于如何弥补后面有提到，此处不再赘述。

二、如何选择合适自己的商业险？

前文有提到，我与先生刚结婚不久，财政虽然不至于赤字但是也没多少结余，加之后期还会添丁进口，所以在参考多方攻略之后我把预算设置在年收入的十分之一左右，也就是每年不超过一万二的支出。注意哈这是上限，就是说在满足需求的情况下花费越少越好。在这里也不建议跟我情况类似的家庭在保险这块投入比例过高，毕竟是针对未来风险的投资，当然过好当下最重要啦

因为我们二人都有医保和养老，所以目标主要确定是针对大病和意外的商业险。这里我重点关注了重疾险和医疗险，重疾险每年交几千块，而医疗险每年几百块就够了，相信不少朋友在开始有和我一样的疑惑，先解释一下二者的区别：

直接上图

从上图不难看出，医疗险具有缴费低，保障高，不区分社保用药的优势，市面上许多百万医疗就属于这类；重疾险虽然缴费高，但确诊即赔付保额，和医疗险这种花多少报销多少还是有本质区别的。况且现在医疗险最让人头疼的地方在于不能保证续保，年龄越大保费越高。如果年龄大了有过疾病史的情况下很可能拒保，所以建议有条件的年轻人两者都配置，年轻就是本钱这句话一点都不假。

当当当当，划重点来啦，我该怎么选呢？

首先要明确的是买保险是针对风险的投资，年轻时身体比较好，保险主要是针对大病而买，一般的小病不会对生活质量造成很大影响。我的建议是医疗险和重疾险二者都买。医疗险作为看病的主力，能报销大部分甚至全额治疗费用。重疾险确诊即陪，可以作为生病期间家庭收入的补充，保证生活质量，再者年轻的时候底子好，年龄大了很多保险都要求体检，谁能保证体检能完全健康呢，有条件还是早点上重疾比较好。

首先说一下重疾险。作为年轻的两口之家，要保证的是万一今后一方不幸患病家庭不被拖垮，同时又不能支出过高。所以我直接排除掉了分红型，返还型等等比较花哨的品种。在重疾险上优先考虑保额和保费这两大块，保额高而保费低，则这个保险是可以考虑的。一般患有重疾的治疗费用不等，我是以50W保额为标准挑选的，以30岁男子，30年交为例，市面上大多数在五千到上万不等。建议挑选重疾险时优先考虑更长的缴费年限，不低于50W的保额。如果保障至终身每年的保费过高，可以考虑保障至70岁。保障疾病的种类当然是越多越好。有些重疾险可能还带有轻症豁免，投保人豁免，多次赔付，绿通一类特色，我个人不太注重此类，保额和保费满足需求的情况下可以关注。

第二就是医疗险了。通俗地解释一下，医疗险分为两种，两种年缴费差不了多少钱。一种为普通型，免赔额低，一般都是100左右，甚至没有。但保额也很低，一般不超过一万，这类作为不经常生病的我来说感觉没什么意义，可能每年看病钱没有保费高一种为高端型，免赔额高，往往为每年一万，但保额比较高，大多数为几百万甚至上千万。此处主要指第二种，也就是俗话说的百万医疗。

在医疗险上我只关注了几个问题，一是健康告知和免赔条款，二是能否保证续保。大多数健康告知我都符合，大多数年轻人应该也符合（不得不说年轻真好）但是保证续保这个比较坑爹，我找来找去只找到了两款，一款是支付宝的好医保长期医疗，一款是平安旗下平安e生宝，两者都是保证续保六年，不知道是不是我找的方法不对，如果有更好的请大家在评论区留言