买年金险的注意事项?别被万能账户骗了就行!

菜菜保 06-11 16:06 关注

创作立场声明:先懂点保险,再买保险!

年金险这东西,跟国人喜欢存钱的观念还是蛮符合的,按理说应该更能被大众所接受,然而绝大多数人却非常反感这类产品。

究其原因,严重的销售误导致使实际收益远没有达到预期收益,最后结论:保险是骗人的。

比如,去银行存钱,结果买了份保险回来。

比如,一些人购买时被告知是交5年就能拿出来,5年后翻开合同,却发现是交10年、20年满期。

比如,买的时候说的天花乱坠,有5%以上的利率,然而满期拿到的钱却不如存银行。

再比如这样的信口开河:

买年金险的注意事项?别被万能账户骗了就行!

至此,希望一些人也别拿“年金险不是谈收益”的这种话术来扯。

在年金险功能差不多前提下,收益、增值服务这2点无疑是产品之间的本质区别。

那买年金险的注意事项有哪些?首先,不管买任何险种,我们都应该先搞清楚其意义和分类。

比如买重疾险,我们得搞清楚更多是收入损失补偿的意义,按保障年限不同,可以分为保一年、保定期、保终身。

年金险呢,不同需求衍生出不同功能,比如强制储蓄、教育金或养老金补充、资产传承等等。

至于分类,按收益固定与否,可分3大类:

  • 纯年金险

  • 年金险+万能账户

  • 纯万能账户

一、纯年金险

收益固定,且什么时候领取、能领多少、能领多久都明确写进合同,不受市场环境变化影响。

比如渤海人寿大富翁教育金,1元起投、18岁开始领、21岁满期,如下图所示:

买年金险的注意事项?别被万能账户骗了就行!

可以选择月交或年交,在18岁、19岁、20岁、21岁这4年每年可以领一笔钱,领多少在投保时即可明确知道。

二、年金险+万能账户

固定收益+浮动收益,主险年金险收益固定,附加万能账户收益并不明确,但一般有保底利率。

此类年金险是销售误导最为严重的产品,问题就出在对万能账户的误解,常见有2个:

1.拿演示利率当结算利率

先来搞清楚3个利率:

(1)演示利率

即投保前保险公司想让我们看到的利率,类似于康师傅方便面上“图片仅供参考”。

换言之,保险公司努力想有这个收益,展示给我们看看,表明在努力。

(2)结算利率

每个月在保险公司官网公布,万能账户当前实际结算利率。

换言之,经过保险公司一顿实力操作,真实收益是这个水平。

那是不是保险公司一直会是这个收益率呢?不会,一般有这样的提示:

该结算利率仅为xx年xx月的收益水平,不代表今后投资收益的发展走势。

(3)保底利率

一般明确写进合同,保险公司能保证的利率,在1.75%-3%之间。

换言之,万一保险公司投资失败,至少还能拿回的部分。

发现没,万能账户利率就是介于保底利率和结算利率之间,跟演示利率基本没有关系。

然而,绝大多数投保人都认为保险公司会一直按演示利率计算利息,可理想很美好,现实很骨感。

当期望与实际不符,就是失望,伴随而来“保险是骗人的”。

2.认为交的保费都会进入万能账户

行吧,利率高低就不说了,能保底,现行结算利率也不错,买个5万一年后也应该有点利息吧。

然而,一年后发现利息基本为0,我钱呢?

钱当然是用来买主险年金险啦,而根据监管政策,万能账户在不追加前提下,前5年是不会有任何返还。

所以,投保后5年,万能账户本金为0,结算利率再高,利息也照样为0。

三、纯万能账户

浮动收益,有保底利率,但收益高低取决于当前结算利率。

这类能单独买的万能账户并不多,又可以分为2类:

  • 年金类万能账户

  • 终身寿险类万能账户

最大区别在于支取是否有限额,终身寿险类万能账户并无限制,而年金类万能账户需符合监管134号文件要求:

两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

所以,到底该买哪一类年金险?最主要取决于你对将来整个市场投资收益的预期。

年金主险投资收益是确定的,万能账户收益在保底基础上浮动的,一定程度上代表着市场低风险投资收益,比如目前5%左右的收益。

如果你认为将来市场低风险投资收益会低于年金主险的确定收益(3.5%-4%之间),那此时就应该买纯年金险。

如果你认为将来的市场低风险投资收益会高于年金主险的确定收益(3.5%-4%之间),那此时就应该全部买纯万能账户。

如果你不确定将来市场收益会如何变,怎么办?

那就买年金险+万能账户类产品,这是一个折中方案,综合年金主险及万能账户优点,收益始终在三者中居中。

当然,或许还是有人会说“年金险不是只看收益的”,这话也得看对谁吧?

对一个只想每年投三五万补充养老的普通人而言,需求是能多领点养老金,不看收益看什么?

而对每年投三五千万的高净值人群来说,收益高低确实意义不大,他们需要的是年金险的功能,保证安全性前提下,实现财富传承或者享受一些增值服务,比如养老社区。

诚然,年金险并不适合所有人,至少不推荐普通人首选,原因很简单:三五千没意义,三五万又会占用大量现金流,导致无力购买其它保障类保险,甚至造成缴费压力。

买年金险的注意事项,跟买其它险种一样,先理清楚买来干什么以及真正有多少钱可以支配。

暂无评论,打开APP参与讨论