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和谐健康福满一生,注重心脑血管保障首选

坤鹏论保 02-19 21:31 关注

新定义重疾险保费整体比旧定义贵15%以上,至少目前看来,抓住旧定义末班车的投保人经济上是不亏的。

——坤鹏论保


和谐健康福满一生,注重心脑血管保障首选


自从2021年1月31日旧定义重疾险全部下架后,大家都以为新定义重疾险会如潮水般涌来。

但是,事实却非如此。

各家保险公司似乎不急于推出自己的新产品,生怕自己走快了,成为先烈。

就目前而言,不错的重疾险除了之前鹏哥介绍过百年人寿康惠保旗舰版2.0,还有今天介绍的和谐健康的福满一生。

这两款都是新定义重疾险,各有不同侧重点,保障如何,我们一起来看看后者。

本文重点内容

福满一生基本信息

福满一生的特点

保费试算

什么情况下不理赔?

适合什么人投保?

一、福满一生基本信息

福满一生疾病覆盖比较多,单重疾可以达到123种,轻症50种,中症25种,共计可以达到198种。

——基本信息——

投保年龄:28天-65周岁

保障期限:终身

缴费年限:趸交/5/10/20/30年

最高保额:50万

承保职业:1-4类

等待期:180天

犹豫期:16天

——必选责任——

重疾:123种/1次,61周岁前确诊重疾,额外赔付70%保额

轻症:50种/3次,每次赔付30%保额

中症:25种/2次,每次赔付60%保额

被保险人豁免:重疾/中症/轻症

——可选责任——

特定疾病额外保险金:恶性肿瘤——重度、特定心脑血管疾病,额外赔付120%保额

身故:18岁前赔已交保费,18岁后赔保额

和谐健康福满一生,注重心脑血管保障首选

二、福满一生的特点

福满一生可附加的责任并不多,但特点却比较明显。

1. 心脑血管保险好

癌症二次赔付在2020年就已经成为很多重疾险的标准可附加项,甚至有些重疾险将此作为必选项。

重疾新定义之后,虽然癌症二次赔付的名称改成“恶性肿瘤——恶性保险金”,但意思基本没变。

福满一生可以附加特定疾病二次赔付,特定疾病包括两部分:

恶性肿瘤——恶性

首次重疾非恶性肿瘤——恶性:间隔1年后,确诊为恶性肿瘤——恶性,再次赔付120%保额;

首次重疾为恶性肿瘤——恶性:间隔3年后,恶性肿瘤——恶性持续、复发、转换或新发,再次赔付120%保额。

特定心脑血管疾病

首次重疾非特定心脑血管疾病:间隔1年后,确诊为特定心脑血管疾病,再次赔付120%保额;

首次重疾为特定心脑血管疾病:间隔3年后,再次确诊为特定心脑血管疾病,再次赔付120%保额。

特定心脑血管疾病包括了11种心脑血管疾病,满满的诚意。

和谐健康福满一生,注重心脑血管保障首选

心血管疾病被认为是人类除癌症以外的第二大杀手,癌症是人类的第一大杀手。

福满一生的特定疾病保障,相当于包含了最高发的两类疾病,基本等同于二次赔付的重疾险了,并且是赔付120%保额,还是非常不错的。

大多数重点保障心脑血管疾病的重疾险,在心脑血管疾病数量和质量上都无法与福满一生相比。

2. 高发轻中症覆盖全

之前我们在介绍重疾险时也都介绍过,轻中症保障好不好,不仅要看疾病数量、赔付比例,更要看高发轻中症覆盖是否到位。

只有高发轻中症覆盖率高,这样的保障才更有意义。

和谐健康福满一生,注重心脑血管保障首选

福满一生高发轻中症覆盖还是非常不错的。

10种高发轻中症全覆盖,并且还有两个是在中症里保障的。

放在中症里保障的好处是,如果确诊,保费要比放在轻症中多赔付1倍。

要知道,福满一生轻症赔付30%保额,中症赔付60%保额。

重疾新定义以后,轻症统一都赔付30%,在这方面没有调整的空间。

3. 61周岁前额外赔付70%保额

与之前主流成人重疾险一样,福满一生同样有额外赔付:61周岁前额外赔付70%保额。

这个比例算是比较高的。

如果购买50万保额,61周岁前确诊重疾可以得到85万保险金,目前看来是够用的。

三、保费试算

保障时限上,福满一生只有保终身一个可选项,没有保障至70岁。

另外有一点需要额外提醒的是,如果附加特定疾病二次赔付,保额最高只能到35万,无法投保50万。

如果不附加特定疾病二次赔付,保额最高可以到50万。

和谐健康福满一生,注重心脑血管保障首选

可以看一下,附加特定疾病二次赔付以后,保费的变化还是可以承受的,只是保额是否足够高,确实值得商榷。

四、什么情况下不理赔?

不理赔的情况,显然不只健康告知和免责条款,但这两项是最容易被忽略的,所以坤鹏论保每次都要重点介绍一下,这次也不例外。

1. 未如实健康告知不理赔

不知道大家有没有发现,重疾新定义的产品,健康告知是比较严格的,福满一生也不例外。

和谐健康福满一生,注重心脑血管保障首选

福满一生的健康告知也挺严格的,在这方面大家一定要注意,如实健康告知是非常有必要的。

血压:可能是因为在心脑血管疾病上的额外保障,福满一生对血压的要求比较高,必须是正确范围内,也就是收缩压>140mmHg或舒张压>90mmHg,如果血压有异常就无法投保了;

吸烟史:福满一生对被保险人吸烟史也有问及,如果每天吸烟支数*吸烟年数大于400,也无法投保。

甲状腺结节:0-3级,可以通过智能核保完成投保,但也只能是除外承保,如果4级及以上,就无法投保了。

乳腺结节:1-2级可以标体承保,3级除外承保,0级、4级及以上都是拒保。

除此之外,饮史、BMI指标异常等都会导致健康告知无法通过。

所以大家在投保之前一定要认真看健康告知,如果不知道自己的情况是否符合,还可以咨询鹏哥。

2. 免责条款内的情况不理赔

免责条款中列明的情况,也都是保险公司不理赔的情况。

和谐健康福满一生,注重心脑血管保障首选

相比来说,福满一生的免责条款虽然有9条,但并不算苛刻,都在情理之中。

当然,除了重疾险产品本身会造成不理赔的情况外,还有一个常用的,适用于整个保险行业的做法也会导致拒赔,鹏哥之前专门写过文章,大家可以翻出来再看看《为什么保险公司会拒绝理赔?》、《99%的保险拒赔,都与这四件事情有关》。

五、适合什么人投保?

任何一款产品都有自己适合的人群。

福满一生的优势在于心脑血管疾病保障好,所以如果对心脑血管疾病保障有特殊要求的投保人,可以重点考虑。

不过由于福满一生只能选保终身,所以保费支出相对来说也会更多一些。

和谐健康福满一生,注重心脑血管保障首选

如果只看基础保险,福满一生的保费与康惠保(旗舰版2.0)差不多。

男性被保险人贵一丢丢儿;

女性被保险人便宜一丢丢儿。

概括来说:

保费预算充裕:保终身的情况下,福满一生和康惠保(旗舰版2.0)选哪个都可以。如果想心脑血管保障好,显然要选择福满一生。11种特定心脑血管疾病额外赔付120%保额,再加上恶性肿瘤——重度额外赔付120%保额,二次赔付保障还是非常不错的。

保费预算不足:可以选择康惠保(旗舰版2.0)保障至70岁,虽然强制附加身故保障,毕竟保费还是会便宜一些,特别是女性被保险人的保费会便宜更多。

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