和谐健康福满一生，注重心脑血管保障首选

新定义重疾险保费整体比旧定义贵15%以上，至少目前看来，抓住旧定义末班车的投保人经济上是不亏的。

——坤鹏论保

自从2021年1月31日旧定义重疾险全部下架后，大家都以为新定义重疾险会如潮水般涌来。

但是，事实却非如此。

各家保险公司似乎不急于推出自己的新产品，生怕自己走快了，成为先烈。

就目前而言，不错的重疾险除了之前鹏哥介绍过百年人寿康惠保旗舰版2.0，还有今天介绍的和谐健康的福满一生。

这两款都是新定义重疾险，各有不同侧重点，保障如何，我们一起来看看后者。

本文重点内容

福满一生基本信息

福满一生的特点

保费试算

什么情况下不理赔？

适合什么人投保？

一、福满一生基本信息

福满一生疾病覆盖比较多，单重疾可以达到123种，轻症50种，中症25种，共计可以达到198种。

——基本信息——

投保年龄：28天-65周岁

保障期限：终身

缴费年限：趸交/5/10/20/30年

最高保额：50万

承保职业：1-4类

等待期：180天

犹豫期：16天

——必选责任——

重疾：123种/1次，61周岁前确诊重疾，额外赔付70%保额

轻症：50种/3次，每次赔付30%保额

中症：25种/2次，每次赔付60%保额

被保险人豁免：重疾/中症/轻症

——可选责任——

特定疾病额外保险金：恶性肿瘤——重度、特定心脑血管疾病，额外赔付120%保额

身故：18岁前赔已交保费，18岁后赔保额

二、福满一生的特点

福满一生可附加的责任并不多，但特点却比较明显。

1. 心脑血管保险好

癌症二次赔付在2020年就已经成为很多重疾险的标准可附加项，甚至有些重疾险将此作为必选项。

重疾新定义之后，虽然癌症二次赔付的名称改成“恶性肿瘤——恶性保险金”，但意思基本没变。

福满一生可以附加特定疾病二次赔付，特定疾病包括两部分：

恶性肿瘤——恶性

首次重疾非恶性肿瘤——恶性：间隔1年后，确诊为恶性肿瘤——恶性，再次赔付120%保额；

首次重疾为恶性肿瘤——恶性：间隔3年后，恶性肿瘤——恶性持续、复发、转换或新发，再次赔付120%保额。

特定心脑血管疾病

首次重疾非特定心脑血管疾病：间隔1年后，确诊为特定心脑血管疾病，再次赔付120%保额；

首次重疾为特定心脑血管疾病：间隔3年后，再次确诊为特定心脑血管疾病，再次赔付120%保额。

特定心脑血管疾病包括了11种心脑血管疾病，满满的诚意。

心血管疾病被认为是人类除癌症以外的第二大杀手，癌症是人类的第一大杀手。

福满一生的特定疾病保障，相当于包含了最高发的两类疾病，基本等同于二次赔付的重疾险了，并且是赔付120%保额，还是非常不错的。

大多数重点保障心脑血管疾病的重疾险，在心脑血管疾病数量和质量上都无法与福满一生相比。

2. 高发轻中症覆盖全

之前我们在介绍重疾险时也都介绍过，轻中症保障好不好，不仅要看疾病数量、赔付比例，更要看高发轻中症覆盖是否到位。

只有高发轻中症覆盖率高，这样的保障才更有意义。

福满一生高发轻中症覆盖还是非常不错的。

10种高发轻中症全覆盖，并且还有两个是在中症里保障的。

放在中症里保障的好处是，如果确诊，保费要比放在轻症中多赔付1倍。

要知道，福满一生轻症赔付30%保额，中症赔付60%保额。

重疾新定义以后，轻症统一都赔付30%，在这方面没有调整的空间。

3. 61周岁前额外赔付70%保额

与之前主流成人重疾险一样，福满一生同样有额外赔付：61周岁前额外赔付70%保额。

这个比例算是比较高的。

如果购买50万保额，61周岁前确诊重疾可以得到85万保险金，目前看来是够用的。

三、保费试算

保障时限上，福满一生只有保终身一个可选项，没有保障至70岁。

另外有一点需要额外提醒的是，如果附加特定疾病二次赔付，保额最高只能到35万，无法投保50万。

如果不附加特定疾病二次赔付，保额最高可以到50万。

可以看一下，附加特定疾病二次赔付以后，保费的变化还是可以承受的，只是保额是否足够高，确实值得商榷。

四、什么情况下不理赔？

不理赔的情况，显然不只健康告知和免责条款，但这两项是最容易被忽略的，所以坤鹏论保每次都要重点介绍一下，这次也不例外。

1. 未如实健康告知不理赔

不知道大家有没有发现，重疾新定义的产品，健康告知是比较严格的，福满一生也不例外。

福满一生的健康告知也挺严格的，在这方面大家一定要注意，如实健康告知是非常有必要的。

血压：可能是因为在心脑血管疾病上的额外保障，福满一生对血压的要求比较高，必须是正确范围内，也就是收缩压＞140mmHg或舒张压＞90mmHg，如果血压有异常就无法投保了；

吸烟史：福满一生对被保险人吸烟史也有问及，如果每天吸烟支数*吸烟年数大于400，也无法投保。

甲状腺结节：0-3级，可以通过智能核保完成投保，但也只能是除外承保，如果4级及以上，就无法投保了。

乳腺结节：1-2级可以标体承保，3级除外承保，0级、4级及以上都是拒保。

除此之外，饮酒史、BMI指标异常等都会导致健康告知无法通过。

所以大家在投保之前一定要认真看健康告知，如果不知道自己的情况是否符合，还可以咨询鹏哥。

2. 免责条款内的情况不理赔

免责条款中列明的情况，也都是保险公司不理赔的情况。

相比来说，福满一生的免责条款虽然有9条，但并不算苛刻，都在情理之中。

当然，除了重疾险产品本身会造成不理赔的情况外，还有一个常用的，适用于整个保险行业的做法也会导致拒赔，鹏哥之前专门写过文章，大家可以翻出来再看看《为什么保险公司会拒绝理赔？》、《99%的保险拒赔，都与这四件事情有关》。

五、适合什么人投保？

任何一款产品都有自己适合的人群。

福满一生的优势在于心脑血管疾病保障好，所以如果对心脑血管疾病保障有特殊要求的投保人，可以重点考虑。

不过由于福满一生只能选保终身，所以保费支出相对来说也会更多一些。

如果只看基础保险，福满一生的保费与康惠保（旗舰版2.0）差不多。

男性被保险人贵一丢丢儿；

女性被保险人便宜一丢丢儿。

概括来说：

保费预算充裕：保终身的情况下，福满一生和康惠保（旗舰版2.0）选哪个都可以。如果想心脑血管保障好，显然要选择福满一生。11种特定心脑血管疾病额外赔付120%保额，再加上恶性肿瘤——重度额外赔付120%保额，二次赔付保障还是非常不错的。

保费预算不足：可以选择康惠保（旗舰版2.0）保障至70岁，虽然强制附加身故保障，毕竟保费还是会便宜一些，特别是女性被保险人的保费会便宜更多。