重疾险测评：横琴无忧人生2021，女性首选

在重疾险新规实施之前，横琴人寿一直是全市场以性价比著称的重疾险供应商，其保障条款在同类型的重疾险中，性价比名列前茅。

重疾险新规实施后，横琴也在第一批推出了新的重疾险产品【横琴无忧人生2021】，保障条款比较标准，基本跟市场上的网红产品类似。最大的优势在于，对于女性的保费十分便宜。

一、重大疾病保障

重大疾病保障的部分，横琴无忧人生属于典型的单次赔付重疾险。触发重大疾病，除了赔付100%的保额之外，70周岁前还有额外70%的保额。这个额外保额的比例在市场中属于第二档，略低于信泰达尔文五号的80%，优点在于保障的年龄更广，70周岁之前都能有效。

另外一个额外保障，如果先确诊轻症后，再触发重疾，可以额外赔付30%。

比如先触发极早期恶性肿瘤理赔轻症后，过了间隔期发展为恶性肿瘤触发重疾保障，那么可以在100%的重疾保额之外，额外赔付30%，如果年龄在70周岁之前，相当于可以赔200%保额。

二、轻症、中症保障

轻症和中症的保障条款比较常规，赔付比例分别是30%和60%，都属于市场正常水平。

三、额外保障

额外保障的部分，横琴无忧人生提供了【癌症二次赔付】和【心脑血管二次赔付】的附加条款。

其中癌症二次赔付，赔付条件是最宽松的类型，第一次理赔癌症后，只需要间隔三年，可以赔付被保人所化癌症的复发转移持续，或者新发其他癌症。120%的二次赔付保额在市场中属于第二档，高于常见的100%保额。略低于【信泰达尔文5号】提供的150%保额。

心脑血管二次赔付的条款一般，市场里还有更好的选项。

四、最大的优势

【横琴无忧人生2021】最大的优势在于对于女性的保费十分便宜。在同类型的单次赔付重疾险中，【百年康惠保旗舰版2.0】和【信泰达尔文5号】的条款与横琴类似，如果以同样的保额和年龄测算，横琴的保费要略低一些。

我在设计保险方案时，如果客户的健康情况较好，能满足横琴的健康问卷，基本上女性的重疾险我会选择这个产品。

五、关于横琴人寿这家保险公司

横琴人寿这家公司确实比较年轻，2016年才正式成立，经常会有人担心年轻公司的经营能力和理赔服务。

理赔服务由于目前团队中的横琴的理赔案例不多，无法作为参考，不过如果是由我经手，还是有把握顺利理赔的（毕竟投保前的健康告知，和潜在的纠纷处理都还在我的能力范围内）

对于这家公司的经营稳定性，就不是我能决定的了。按保监会目前公示的偿付能力，目前没有问题，可快速变现的优质资产远远大于潜在理赔金额。

当然了，现在经营稳定不代表十几年后依旧稳定，对于未来的经营倒闭风险，由于保险法92条对于【人寿保险】有刚兑的约定，所以也不需要担心。

关于保险法第92条，还有一个细节，只有【人寿保险】才能刚兑，那么重疾险是否算人寿保险呢？

保监会官方公众号的这篇文章有过解读：

结论是：带有身故保险金的重疾险视作【人寿保险】，所以在对比重疾险时，我都是按带上身故保险金来测算的。

实际的方案设计中，重疾险我也是默认选择带上身故保险金。