重疾险测评丨招商仁和青云卫3号来了，又把自己卷了一遍

大家好，我是喵叔。

从推出以来，“青云卫”系列产品，以其性价比高、保障齐全、公司背景不错，一直都被视作少儿重疾险市场的“扛把子”，同时，在少儿重疾险市场，产品也凭借其重疾后轻症中症继续赔、多次重疾和多次癌症可叠加而持续引领少儿重疾险的迭代。

这两天呢，最新版的青云卫3号也升级归来了，产品做了哪些细节上的迭代升级，今天我们一起来看看。

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产品形态

先看看青云卫3号的产品形态：

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青云卫3号依旧是由招商仁和承保。产品主体形态和之前区别不大：基础责任涵盖重中轻保障和少儿特疾及少儿高发病保障，身故责任二选一；可选责任带有疾病关爱金、重疾多次赔、癌症多次赔以及ICU补贴保障。

青云卫3号相比2号来说，主要有4个变化：

首先是缴费期的小变化，长保障期支持最长35年缴费，而保30年是支持30年缴费的，可以很好降低缴费压力。

其次是疾病病种的增加，重疾从128种增加到了137种，中症从22种增加到了30种。重疾的数量增加主要涉及到儿童罕见病的增加，中症则是有不错的优化，比如中度烧伤的纳入，单肾切除和慢性肾衰竭从轻症升级到了中症，整体保障更优。

儿童罕见病病种也从之前的10种升级到了20种，当然毕竟都叫罕见病了，变化可能主要是病种数量的变化。

接着是核心可选责任癌症多次赔和重疾多次赔，这应该算是青云卫3号本次最大的升级点。重疾多次赔，本次可以额外3次，依次赔付120%、130%、150%，很好的满足那些喜欢重疾赔三四次的人群，当然其实这个责任的费率提升并不会太明显，毕竟第三、四次额外赔，并不贵。

癌症多次赔，青云卫3号这次可以额外5次，在整个市场上算是绝绝子了，不过这个责任也做了取巧，前2次癌症额外赔，涵盖癌症的新发、复发、持续和转移，依次赔付120%和80%，而后面3次则是只赔付新发，每次赔50%保额。虽然这样设计，但依然在市场上算遥遥领先。

当然，当年的独家卖点重疾多次和癌症多次可以叠加赔依然还在，最多可以获赔270%的保额。

对了，这次升级，青云卫3号把重疾多次和癌症多次拆开了，不用再像之前那样捆绑附加，当然，如果预算合适，喵叔依然是建议大家都给附加上的。

最后一点在于重疾赔付后轻症中症继续赔。这个保障也是青云卫系列产品当初在少儿重疾险市场的首创，青云卫3号也从之前的轻症中症可以继续赔1次改成了轻症中症次数赔完截止，没有什么暗坑。

除此以外，还有些七七八八的修改，比如ICU津贴的疾病种类扩大为不限病种，疾病关爱金也有一定修改，变化幅度一般，这里不做赘述。

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产品优劣

产品优势

一、缴费期友好，最长支持35年，保30年支持30年缴费；

二、等待期条款优秀，出险轻中症，仅病种免责，保障继续；

三、重疾赔付后轻中症继续赔；

四、重疾和癌症可以多次赔付，且可以叠加赔付；

五、疾病ICU津贴实用；

六、增值服务较好，公司背景强。

产品不足

青云卫3号没有明显的不足，唯一被人诟病的可能就是它捆绑了身故责任，身故责任二选一。对于小朋友来说，身故责任稍显鸡肋，不过我们明白一个道理就好，小朋友会长大成人的，重疾也大概率发生在中老年时期。

实在计较这个的，可以选择小青龙2号，不在意的，身故责任没啥问题，关键是青云卫3号的身故责任是同类最便宜。

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公司背景

青云卫3号出品保司为招商仁和人寿，招商仁和人寿被业内称之为“最老的新公司”。公开资料显示，招商局于1875年创办了中国最早的民族保险公司——保险招商局，并于次年创办了仁和保险。2017年7月开业的招商仁和人寿，则被视作仁和保险的成功复牌。招商仁和人寿股东阵容堪称豪华，由招商局、三大央企，联合多家企业共同发起设立。

最大的股东招商局金融控股有限公司，实际控制人则是百年央企招商局集团，央企中的老大哥。第二大股东则是国资委下的中国移动，通讯行业的航空母舰，第3、4大股东还是同属国资委下的中国民航信息以及属深圳国资委下的深圳市投资控股有限公司。

2023年《财富》世界500强榜单中，招商局集团有限公司以732.827亿美元的营业收入（不含招商银行）位列175位。招商局自2018年开始申报《财富》世界500强以来，已连续6年入围世界500强。招商银行则连续12年入围世界500强，并以723.166亿美元的营业收入位列179位。

招商局拥有两个世界500强公司的格局更为稳定。如果算上招商银行的营业收入，则完整体的招商局则可以跃居世界500强的60位，甚至超过排名62位的中国移动。股东背景在保险行业里也是非常耀眼且强劲的存在。

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喵叔点评

青云卫3号的推出，针对癌症和重疾多次赔，再次把少儿重疾险市场卷了一次，可能后期还会继续带着其他产品在癌症多次赔这个责任上面做出更多的改变。升级以后的青云卫3号，依然符合自身“六边形战士”的定位，算得上是继续领先市场。

青云卫系列产品自推出以来，就一直是喵叔最喜欢的少儿重疾险产品，虽然先后有大黄蜂和小青龙的挑战，但该系列产品依然可以不落下风，同时产品持续迭代，每一次迭代，都在带领同类产品内卷。

如果你比较看重产品保障、费率、公司背景，那么青云卫3号依然算是目前市场上的最优解；如果娃的身体有一定异常，或者你有其他方面的需求，可以提前联系喵叔，选择更符合自己情况的产品。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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