核保案例(十三):新生儿多项指标异常

北美精算师八哥 06-09 15:28 关注

对很多妈妈来说,想给孩子正常买保险太难了。

随着医疗水平的进步,早产、难产等等情况,对新生儿生命的威胁越来越小,这是好事。

核保案例(十三):新生儿多项指标异常

但,对保险公司而言,早产、难产意味着以后理赔概率的增加,所以,核保也相对比较严谨。

想买一份保险,也不是那么容易的。

尤其是有些孩子,在出生的时候,被医生写上了一些异常情况,那核保的时候,就更加困难了。

以重疾险为例,在健康告知中一般都会问到:

适用于不满3周岁的被保险人:是否出生时体重低于2.5公斤;是否出生时曾有早产、难产、窒息、缺氧等异常情况;是否存在智能低下、发育迟缓、脑瘫、反复惊厥、抽搐等情况?

虽然每款产品具体的内容会有区别,但是,早产、难产、窒息、缺氧的,3岁以前,很难绕开这一条健康告知。

再进一步做健康告知,一般都是直接拒保或者延期。

究其原因,就是3岁以前,需要长期动态评估孩子的发育问题。保险公司的核保老师从谨慎的角度出发,往往都是给延期的结论比较多。

延期就是暂时不接受投保,等孩子大点了,健康状况有改善了再说。

但是,越是有过这种情况的宝妈宝爸,他们对于保险的需求越迫切,因为他们深知,一旦遇到健康问题,花费都是巨大的。

核保案例(十三):新生儿多项指标异常

而我们今天的这个案例,就是这种情况。

L宝贝,2020年3月出生,出生时33周+3早产,体重2.49kg。

出生22分钟后,转入新生儿病房,生产资料没有,只有孩子治疗的出院记录。

出院记录为:

1、低出生体重;2、早期早产儿;3、低血糖症;4、新生儿脑病;5、吸入性肺炎;6、双胎儿;7、黄疸。

核保案例(十三):新生儿多项指标异常

我们来具体说说这些记录情况

1、 低出生体重

一般来说,低于2.5KG都属于低出生体重,L宝贝出生体重非常接近2.5KG,如果只是纯低出生体重,一般核保,问题是不大的,有些产品智能核保都可以通过。

2、 早产儿

是指胎龄不足37周出生的新生儿,而这个宝贝33周,还是属于比较早的了。

如果没有其他异常情况,儿保资料都正常的话,比较多的产品,也是可以智能核保通过。

3、 低血糖症

造成新生儿低血糖的原因比较多,比如早产、患病窒息、母亲有糖尿病或者妊娠期糖尿病、溶血病、内分泌及代谢疾病、遗传代谢疾病等等,都有可能导致低血糖。

新生儿脑细胞对葡萄糖的利用率高,低血糖易导致脑损伤。

持续反复的低血糖可造成新生儿中枢神经系统不可逆性损伤,并导致不同程度的神经系统后遗症。

所以,需要考虑排除一些疾病因素和有无神经系统后遗症。如果仅仅只是短期低血糖,不涉及疾病因素或者没有后遗症,虽然不能直接智能核保通过,但是,人工核保,一般问题也不大。

所以,在医生出院病历上,血糖相关的数据,也是一个重点考量的指标。

核保案例(十三):新生儿多项指标异常

4、 新生儿脑病

这个是属于比较难的点,因为孩子太小,脑部是否有异常情况,除了脑电图,头部MRI外,还需要其他的相关资料,证明孩子是健康的。

一般对于这个,比较多的保险公司会考虑延期至2-3岁。

比如,这个宝贝,出院的时候,脑电图还显示轻中度异常。

在3个月的时候,检查显示正常。

虽然已经正常了,但因为脑电图和真实的情况,还是会有一些偏差,所以,一般核保,保险公司还是会偏谨慎。

5、 吸入性肺炎

这个整体来说,需要考虑治疗情况及肺部情况,如果是轻微的话,一般影响不大。

6、 双胎儿

一般双胎和多胎的风险也比较高,常见的就是早产、体重偏轻等等,但是,也有个别可能会有更严重的异常情况。

7、 黄疸

需要考虑是病理性黄疸还是生理性黄疸,有没有脑损伤等情况,如果没有大的异常情况,一般也是可以通过核保的。

核保案例(十三):新生儿多项指标异常

2020年12月,L宝妈想着赶在新政策前购买老重疾,宝妈申请产品进行核保。

当时我们梳理了孩子目前所有的资料,提交了出生记录,出院后三个月的复查记录,儿保记录,选择了可以预核保且核保相对宽松的几个产品尝试核保。

A公司给了延期至1岁的结论,而B、C公司给了延期至2岁以后。

2021年3月,L宝贝也满一周岁了,宝妈又补充了一些资料,希望可以尝试之前延期至1岁的产品进行核保,尽早为宝贝购买到重疾险。

在补充的新资料中,有一份资料,医生写上了孩子的沟通较差,定期复查。

看到这个的时候,我们都为宝贝捏了一把汗。

虽然说,我们都知道,一般小孩子的检查,多多少少都会有一些异常,但是,不排除核保老师比较谨慎,继续给延期的结论。

同时,我们也建议同时考虑另外一款刚上线的产品,也可以预核保,来做个比较。

几天后,A产品给了延期至三周岁的结论。

新的D产品给了标体承保的结论。

预核保通过了,宝妈顺利给孩子投保了这款重疾险。同时,她希望保险公司能给出正式的核保函。想要拿到这个,只需在投保之后,按原预核保的材料申请正式的补充告知即可。

核保案例(十三):新生儿多项指标异常

核保案例(十三):新生儿多项指标异常

将所有资料提交给保险公司以后,保险公司出具了正式的核保函件。

这位宝妈也终于放下心了。

经验总结:

1、 可以多家产品尝试核保,目前市面的产品也比较多,各家的核保政策也不一致,多试试。

2、 对于邮件核保的产品,实在不放心效力问题的(其实邮件也是有效的),也可以进行补充告知,由保险公司出具正式核保函。

3、 提交的资料一定要一次性提交完整。

今天的核保案例就说到这里了,如果有其他疑问的,咱们继续约起来吧。

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