上万元的抗癌药，医保却很少报销！手把手教你申请外购药的理赔！

“一人得病，全家遭罪”。

特别是得了大病，比如癌症，天价医药费对于一个普通家庭来说往往是无法承受的。

像前段时间火爆全网的 CAR-T（细胞免疫疗法）抗癌药“奕凯达”，一针就要 120 万。

但很多抗癌药医保无法报销，且医院买不到，需要到院外的药店买。所以，现在很多朋友买医疗险，很关心外购药保障。

那么，今天我们就来聊聊外购药，主要内容如下：

• 什么是外购药？作用大吗？

• 哪些保险能报外购药？怎么申请理赔？

• 外购药报销，要注意哪些问题？

很多朋友可能不太清楚什么是外购药？买医疗险一定要带外购药保障吗？

通俗来说，治疗中必需的，但在就诊的医院买不到，需要医生开具处方，到外面的药店购买的药，就属于外购药。一般是一些比较昂贵的抗癌特药。

抗癌特药到底有多贵？为了让大家感受更直观，我们整理了下表：

（价格会有波动，以实际购买为准）

可以看到，抗癌特药的价格十分昂贵，像治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就要将近 5 万，对于普通的工薪家庭来说，简直是无法承受之重。

虽然现在有些特效药已经进了医保，价格打了折扣，比如安圣莎原价约 5 万，纳入医保后只要 1.5 万，但不一定能买得到。

“与癌共舞”网络论坛的一份调查中显示，504 名癌症患者中，有 54.9% 表示买不到医保抗癌药。

所以，能不能报销外购药，对患者来说非常重要。假如有保险能报外购药，大家就不用担心买不起药，看不起病，被医药费压垮了。

那哪些保险能报外购药呢？我们下面接着看。

常见的保险中，能报销外购药的主要有百万医疗险和特药险。

虽然它们都能报销外购药费用，但两者的具体保障会有所区别。到底谁的外购药保障更优秀？我们要怎么选择呢？

1、 百万医疗险，外购药保障如何？

我们测评了市面上热销的 5 款百万医疗险，发现各家的外购药保障差异还是挺大的，具体分析如下：

我们判断一款百万医疗险外购药好不好，主要看药品种类多不多，续保条件是否稳定，如果能写进条款，有直付、送药上门等增值服务，就更加锦上添花。

也需要注意下责任延续，毕竟抗癌是一个持续时间长的事情。

百万医疗险的外购药责任延续，需要结合续保条件来看，如果产品能保证续保，说明外购药能在保证续保期内一直申请。

像保 20 年的好医保和保 1 年的尊享 e 生 2021，虽然责任延续时间一样，但好医保能保 20 年，外购药写进条款，保障更稳定。

所以，这样比较下来，好医保（20 年版）和 超越保 2020（特需版）的外购药保障比较优秀，续保条件更好，药品种类也比较多。

另外，好医保（6 年版）投保页面虽然说特药会实时更新，不过外购药并没有写进条款，只是一项增值服务，可能存在不稳定性，介意的朋友建议考虑另外两款。

虽然外购药很重要，但大家买百万医疗险时一定要综合其他的保障来全面考虑。

2、 特药险，保障好吗？

特药险相比百万医疗险，保障比较单一，只报销特药费。我们选了目前几款不错的特药险，看看具体保障怎么样？

直接说结论：

与其他两款产品相比，药无忧（升级版）的保障要更优秀，虽然价格贵点，但涵盖的药品种类更多，万一确诊癌症后，3 年内的抗癌药品费都能报销，责任延续时间比较长。

而药神保（基础版）虽然价格最便宜，但责任延续时间稍短，只能报销确诊癌症后 2 年内的药品费用。

大家要注意下，目前市面上的大部分特药险，一旦确诊了癌症，都不能再续保。

那么特药险责任延续时间的长短，就显得比较重要，延续时间越长，就相当于保障的时间越久。

总的来说，百万医疗险的保障比特药险更全面，除了外购药，其他符合规定的住院医疗费百万医疗险也能报销。

如果你买的百万医疗险含有外购药保障，并且外购药能保证续保，就没必要买特药险了。

但要是你的百万医疗险不保外购药，或者能报外购药但续保不稳定，最好补充一份特药险。

很多人以为外购药理赔很简单，买完药后，自己拿着发票去找保险公司报销就行，其实没大家想的这么容易，需要一些特定流程。

下面我们就来教大家怎么申请理赔？以及理赔时要注意哪些坑？

1、 如何申请理赔？

申请外购药理赔，各家保险公司的操作一般差异不大。我们以尊享 e 生 2021 为例，主要分为以下 3 个步骤：

① 提交申请

拨打保险公司客服电话报案后，根据理赔人员要求提交外购药授权申请，需要的材料有：

• 理赔申请书

• 被保人身份证件

• 病历资料、 医学诊断书、病理检查报告、影像报告、检查化验报告、发票等原件

• 医生开具的药品处方

• 医院开具的外购药证明

② 药品处方审核

提交申请后，保险公司会进行药品处方审核，如果处方符合要求（下面第 2 点详细说），保险公司才会理赔。

③ 药品购买及报销

有两种情况：

• 首次申请：药品处方审核通过后，被保人就可以带着药品处方、身份证件、社保卡到指定药店领取药品。

• 非首次申请：可选择到指定药店自取药品，或送药上门服务。

保障范围内的药品费用由保险公司和药店直接结算，不用后续再进行报销。

提醒下大家，一定要按照以上流程来申请理赔，否则有可能会影响报销。

2、理赔时要注意什么？

外购药理赔的要求比较多，一般来说必须符合以下几个条件：

• 由医院专科医生开具处方，且是治疗必需的药品

• 药品不能超过一个月的用量

• 药品必须是药监局批准且上市的，且是药品清单内的指定药品

• 在指定药店购买

• 购买药品前，要按以上规定流程提交申请和审核

每款产品外购药报销条件可能不同，建议大家买药前要仔细阅读条款。

外购药看似简单，实际上要注意的问题很多，我们挑选了两个常见问题，希望能帮助大家进一步了解。

1、 外购药，能报销几次？

如果得了大病，治疗周期比较长，而外购药每次最多只能开 30 天的药量，所以很多朋友会关心：如果申请过外购药，下一次还能报销吗？可以报几次？

其实，大家不用担心，外购药的报销次数一般没有限制，只要药品费不超过限额，就可以报销。

比如好医保（保 20 年）的外购药和住院医疗、质子重离子共用 400 万保额，只要这三项的费用不超过 400 万，在保障期内的外购药费用可一直报销，直到满 400 万限额。

2、 外购药只能报销癌症特效药吗？

目前，大多数百万医疗险的外购药保障只限于抗癌特药，一般都有一个药品清单，比如超越保 2020：

（超越保 2020 条款）

如果是从院外买的其他药品，不在药品清单内，是无法报销的。

另外，如果百万医疗险没有外购药保障，住院期间在院外购买的药品，一般会被保险公司拒赔。

曾抗癌成功的李开复说过：“在癌症面前，人人平等”。

得了癌症确实人人平等，因为所经历的痛苦是一样的，但富人得癌可以“花钱买命”，而普通人靠什么呢？

如果花几十上百块就能让自己以及家人活得更有底气，何乐而不为呢？我们也真诚希望大家，早点给家庭一份实实在在的保障。

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