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渤海悦享金生收益高吗?值不值得买?

十步读财 02-20 21:48 关注

渤海人寿推出一款快返型年金险——悦享金生年金。

这款产品主打中短期理财,搭配万能账户“渤海人寿鑫账户”,现行利率4.7%,保底利率3%。

市面上能做到保底3%的万能账户也不是很多,那这款产品收益怎么样?是否值得购买?跟十步一起看看吧。

悦享金生的基本信息

渤海悦享金生收益高吗?值不值得买?

特点

在同类产品中,支持月缴的产品不多,悦享金生就是一个;保障期间包含10年、15年、20年三种,比较灵活;保底利率3%是个优势,但能不能笑到最后,还要看主险收益如何。

悦享金生的收益情况

领取规则有些复杂:按已经参与缴费的保单年度,计算当年领取年金。

以30岁老王为例,不同缴费方式下,老王每年分别能领取多少钱:

渤海悦享金生收益高吗?值不值得买?

可以看出,悦享金生收益前低后高:

前期每年领取金额并不高,主险的收益,主要集中在期满金。

不同缴费方式下,收益差别也不大:

10年缴费方式下,本金增长了1.7倍,IRR为3.9%;

5年缴费方式下,本金增长了1.71倍,IRR为3.91%。

悦享金生的万能账户

悦享金生的万能账户是渤海人寿鑫账户,现行利率4.7%,保底利率3%。

一款产品的万能账户好不好,主要看保底利率,这是万能账户的底线,写入合同,受法律保护。

目前最高的保底利率是3%。

现行利率会随时变化,有的比较稳定,也有很多落差较大。

· 现行利率>保底利率,按现行利率结算收益;

· 现行利率<保底利率,按保底利率结算收益。万能账户要选择保底利率高的,同时现行利率更稳定的。

鑫账户的追加和取出

跟大多数万能账户一样,鑫账户的初始费用和主险转入手续费都是1%,日后按每年1%返还;

追加的保险费部分,按2%收取手续费;万能账户前5年取出或退保,手续费都比较高,不建议在保单前几年取出,会有损失。

与其它产品对比,怎么样?

悦享金生“中短期理财+万能账户”的模式,与光大钻多多与和泰钻更多的形式更类似。

渤海悦享金生收益高吗?值不值得买?

与其它两款产品相比,虽然收益较低,但可选择的保障方案更多,同时支持月缴,对于想要长期储蓄的上班族来说,更加灵活。

钻更多第9年就能回本,收益前高后低,只有一种保障方案:3年缴费保障10年。

钻多多收益略高,追加的保险费有1%的手续费,但每年取出金额受限于已交保费的20%。

但是,不同产品的现行利率不同,收益差别也较大,具体看哪个账户未来利率更稳定。

总结一下

悦享金生的前期收益低,算是变相的强制储蓄,偏向于养老类型,不适合期满之前有资金需求的人,主要看重长期收益;

保障方案较多,支持月缴,和同类产品相比,更加灵活,更适合想要长期稳定增值的上班族。

整体来看,悦享金生的长期收益很不错,只是前期领取太少,这都是产品精算师们计算出的平衡,收益不会高于这类产品设定好的“天花板”。

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